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　　在利率市場化、城市金融競爭日趨激烈的環境下，為開辟新的利潤增長點，農村金融機構開始拓展農地金融業務，豐富了支農產品體系。農村金融機構作為經營實體，追求利潤、降低風險是本性，對于拓展農地金融業務的風險有自己的考慮。

　　一、金融機構的擔憂

　　1. 缺乏完善的農地使用權流轉機制。大范圍、跨地域的土地產權流轉市場沒有形成，大大降低了土地使用權的流動性，不利于培育活躍的土地產權流轉市場。缺乏有效的農地流轉機制，貸款償還缺乏硬性約束，承包戶往往缺乏按期償貸的積極性，導致投放于農地上的貸款難以如期收回，可能形成大量不良貸款，從而嚴重制約了農地金融的發展。

　　2. 缺乏公平科學的農地估價體系。科學評估農地價值方面，國內無論在行業經驗，還是專業人才方面，都處于空白階段，缺乏全國統一的農地分等、定級估價體系，對農地估價的探索主要集中在對農用地整體價格的評估，對土地追加投資后單塊土地價格的評估卻少有研究。這導致了對農地價值的評估具有相當大的難度。

　　3. 農業保險缺位。由于農業生產面臨著自然風險、市場風險等多種風險因素，缺乏必要的政策支持和相應的法律法規依據，加之現有保險機構日益注重商業化經營，大多不愿涉足農業保險，使農業保險業務日趨萎縮。農村金融機構對以農地使用權抵押進行放貸的農地金融模式存在較大顧慮，存有“惜貸”行為。

　　4. 農村金融供給不足。農地流轉的信貸業務很少，主要是農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款。部分省市在試點地區進行金融創新，如抵押貸款、土地債券、土地銀行、農地信托業務等，但難以推廣。農村金融機構和農地金融服務品種過于單一，很難滿足農地流轉的需求。

　　5. 農地金融風險管理不力。對借款人經營能力的審核不足，沒有注重加強貸后管理，專項監測不到位，對貸款違約的處置不及時，風險分擔機制不健全，農地金融業務缺乏相應的風險補償政策，難以覆蓋市場價格波動和自然災害帶來的風險。

　　二、促進農地金融業務發展的思考

　　加快農村土地金融發展是當前的一項熱點，各地政策性銀行、股份制銀行、農村信用社等金融機構對此前景也比較看好，很多股份制銀行都嘗試推出基于農村“兩權”抵押的專門貸款產品。為促使農地金融市場健康有序發展，筆者建議：

　　1. 積極拓展農地流轉市場。積極支持土地經營、融資、咨詢、評估等中介組織的構建，建立土地經營公司之類的土地交易平臺，形成一個區域性的農地流轉交易場所，成為農民和開發者發布和獲得農地流轉信息的平臺;大力推廣“期貨農業”，即農業訂單+期貨交易，最大程度地規避市場價格波動所導致的風險;農村金融機構充分利用土地流轉交易所，發揮自身擁有的農民客戶資源廣泛的優勢，開展信息代理交易業務，實現農地在各地土地交易市場的集合、批量交易，將農地需求方和供給方的信息予以公開，對供求雙方給予“配對”;建立農地承包經營權的有償轉讓機制，打破農地承包經營權流轉的傳統空間禁錮，允許農地承包經營權跨村流轉;增強農地流轉的法律效力，將農村土地流轉寫入相應的法律法規，從法律上保護農地流轉不受非法侵害。

　　2. 建立完善科學合理的農地價格評估體系。加強農地地籍調查，建立流轉土地信息庫，構建科學的農地等級體系。結合農地自身的屬性、生產周期特點和地區經濟發展水平，合理改進，制定符合國情的農地價格評估方法和評估程序。根據全國估價體系和本地實際經濟狀況，對土地進行具體分析，確定好農地流轉價格，為農地抵押貸款提供依據。建立包括流轉土地基準價格、評估價格和交易價格等信息在內的流轉土地價格信息登記冊，反映流轉價格變動態勢，通過電子信息網絡及時公開發布。建立全國統一的流轉土地價格動態監測體系，設立地價評估委員會，積極建立風險防范機制，探索風險分散的有效途徑。建立農地評估專業人才培訓及資格認證制度，不斷提高評估業的準入門檻與專業評估人員的自身業務素養。適當引入競爭機制，支持國內評估機構參與農地評估業務。

　　3. 加大農業保險建設力度。從當前的實際來看，首先要解決開發農業保險資源的問題，可由財政牽頭，建立農地抵押融資風險補償資金，在省級、區縣分別建立“兩權”抵押融資業務損失及再擔保機制，對參與農業保險業務的保險機構擴大財政補貼。結合農村經濟發展水平和農業生產特點，創新農業保險產品服務，研究開發產量保險、收入保險、指數保險等新型農業保險產品，為種養大戶、家庭農場、農民專業合作社，量身定做全方位的一攬子保險產品和服務。著眼整合農業保險與銀行信貸、產業鏈融資等金融資源，拓展“農業保險+貸款”的模式，發揮綜合金融協同效應，吸引社會資金向農業農村流動，防范化解農村金融風險。

　　4. 完善農地金融的風險管理體系。通過審查貸款人的經營狀況和經營潛力，核定貸款金額。根據客戶的生產周期，核定貸款期限與還款方式。強化貸后管理，建立健全農村土地承包經營權抵押檔案，定期進村入戶回訪、實地查看，保證抵押權利真實有效。加強抵押農地經營權的后續價值評估，當抵押價值明顯下降時，應按合同約定，要求借款人增加抵押物或提前歸還貸款。加強對貸款農戶的宣傳教育，營造良好的信用環境，對貸款違約及違約后的承包經營權，要進行及時、穩妥地處置，盡可能使被抵押土地承包經營權在村集體內部流轉。對流轉土地經營權抵押貸款進行專項監測，當不良貸款比例超過3%時，要暫停此類貸款發放，待風險化解后再恢復發放。

　　(作者單位：中國農業銀行江西省余干縣支行)