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　　山東省鄆城縣于2009年開展了政策性小麥保險(xiǎn)，2011年開展了政策性玉米保險(xiǎn)。2015年起由一家公司承保，增為三家公司共同承保，提高了服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。雖然整體形勢(shì)發(fā)展良好，但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中仍存在一些亟待解決的問題。

　　一是農(nóng)民參保積極性不高，參保率偏低。2015年上級(jí)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整：小麥玉米每畝保費(fèi)均由10元提高到15元。其中中央、省、縣財(cái)政撥付80%，補(bǔ)貼額為12元/畝，農(nóng)戶個(gè)人僅承擔(dān)20%，即3元/畝。同時(shí)保險(xiǎn)金額也隨之上調(diào)，小麥由每畝320元提高到375元，玉米由每畝300元提高到350元。國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)工作的支持逐步加大，但仍有部分農(nóng)戶投保積極性不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理，認(rèn)為保與不保一個(gè)樣。此外，鄆城縣農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大多常年在外務(wù)工，留守在家的多是老人和孩子，對(duì)政策性保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致承保難度加大。

　　二是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，理賠期望值較高。在農(nóng)險(xiǎn)工作中，理賠環(huán)節(jié)對(duì)于投保戶來(lái)說(shuō)是最終的受益環(huán)節(jié)，現(xiàn)場(chǎng)查勘、理賠的畝數(shù)和金額的確定直接決定農(nóng)戶的獲賠額度。當(dāng)災(zāi)情出現(xiàn)時(shí)，承保戶多數(shù)會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)理賠的起賠點(diǎn)低，對(duì)自家的受災(zāi)情況沒有進(jìn)行充分、客觀的評(píng)價(jià)。例如當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)戶種植小麥8畝，參保5畝地，受災(zāi)8畝。因?yàn)槠浞侨客侗?，受?zāi)時(shí)應(yīng)按照比例進(jìn)行理賠(該戶定損金額×5/8)，農(nóng)戶對(duì)此有意見。農(nóng)戶普遍認(rèn)為，受災(zāi)就要賠錢，受災(zāi)多少就要賠多少，但在沒有全額投保的前提下，保險(xiǎn)公司不同意這種做法，導(dǎo)致理賠工作進(jìn)展困難。

　　今年鄆城縣玉米受災(zāi)以玉皇廟鎮(zhèn)最為嚴(yán)重，澇災(zāi)發(fā)生率高，部分田地絕產(chǎn)。其中玉皇鎮(zhèn)劉東村減產(chǎn)50畝，絕產(chǎn)150畝，理賠款5.6萬(wàn)元。截至目前，仍有一些村組玉米受災(zāi)理賠未能完成，原因正是部分農(nóng)戶對(duì)理賠期望偏高，難以接受公司所賠數(shù)額，有待后期商榷。

　　三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠定災(zāi)定損時(shí)間跨度長(zhǎng)，存在不確定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從報(bào)災(zāi)到理賠存在一定的時(shí)間跨度，這是因?yàn)閰⒈５臉?biāo)的物是不斷生長(zhǎng)的，而且與環(huán)境有較大關(guān)系。在理賠時(shí)，一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款根據(jù)損失前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的十分特殊，價(jià)格不易確定。因損失發(fā)生時(shí)農(nóng)作物還未成熟，要正確估測(cè)損失程度，估測(cè)未來(lái)的產(chǎn)量及未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格均有一定的難度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損、理賠難度大。

　　為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展，筆者結(jié)合鄆城縣推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中遇到的這些問題和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出以下幾點(diǎn)建議：

　　1. 保費(fèi)收繳靈活采取“五個(gè)結(jié)合”。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向廣大農(nóng)戶，參保時(shí)間短，時(shí)間緊任務(wù)重。為提高收繳保費(fèi)的效率，采取“五個(gè)結(jié)合”的辦法。一是保費(fèi)的收繳與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策相結(jié)合;二是與村集體收入相結(jié)合;三是與扶貧項(xiàng)目農(nóng)業(yè)項(xiàng)目相結(jié)合;四是與公益事業(yè)收費(fèi)相結(jié)合;五是對(duì)小麥玉米輪作比較穩(wěn)定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村也可一次性收取小麥玉米兩季的保費(fèi)。以上幾種方法，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村可根據(jù)實(shí)際情況具體選擇，盡可能減少收費(fèi)次數(shù)，降低操作成本。

　　2. 進(jìn)一步提升參保理賠過程中書面材料表述規(guī)范性，有效提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。

　　一是明確參保主體，保單上不能寫成“××村委會(huì)”而應(yīng)寫成“××村張三等××人”。參保主體為××村××人而非××村委會(huì)(集體所有的參保地塊除外)。

　　二是保險(xiǎn)期限應(yīng)與作物生長(zhǎng)期保持一致。如小麥參保時(shí)間一般從當(dāng)年11月截至12月底，其保險(xiǎn)期限為小麥苗齊至來(lái)年6月小麥?zhǔn)斋@;玉米參保時(shí)間從6月至7月底，其保險(xiǎn)期限則是7月玉米苗齊至10月玉米收獲。這是與農(nóng)作物的生長(zhǎng)期相符的。

　　三是如集體投保應(yīng)加蓋集體組織的公章并上傳影像資料。集體投保后，保險(xiǎn)人員實(shí)地驗(yàn)標(biāo)，明確參保地塊的坐落位置、四至、經(jīng)緯度等信息，在保單上加蓋公章，另附帶有時(shí)間信息的照片，以確保其投保真實(shí)性。

　　四是投保清單上需有本人簽名，如非本人簽名應(yīng)注明代簽人與農(nóng)戶的關(guān)系。因投保期間在外務(wù)工的較多，在家留守老人不會(huì)寫字，只能找人代簽，應(yīng)注明其與農(nóng)戶的關(guān)系。

　　五是承保公示、驗(yàn)標(biāo)、查勘照片必須顯示當(dāng)天日期，相關(guān)人員在相關(guān)表格上簽字等。“時(shí)間”是公示、驗(yàn)標(biāo)和查勘的重要因素，也是出現(xiàn)災(zāi)情后理賠的關(guān)鍵依據(jù)。

　　3. 開拓思路，開展種糧大戶雙保險(xiǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

　　2015年，鄆城縣作為菏澤市財(cái)政支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新試點(diǎn)縣，省財(cái)政支持新型經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新試點(diǎn)資金200萬(wàn)元。為進(jìn)一步提高資金使用效益，鼓勵(lì)新型經(jīng)營(yíng)主體積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。選擇有貸款意愿的種糧大戶為試點(diǎn)對(duì)象，鄆城縣農(nóng)商行承辦，縣財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、保險(xiǎn)公司緊密結(jié)合，共同協(xié)商制定針對(duì)種糧大戶的信用擔(dān)保保證貸款，大力引導(dǎo)社會(huì)資本投入農(nóng)業(yè)。

　　種糧大戶需在保險(xiǎn)公司投雙份保險(xiǎn)：一份是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，每畝保費(fèi)(小麥和玉米兩季)農(nóng)戶負(fù)擔(dān)6元;另一份是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，每畝保費(fèi)30元，共繳納保費(fèi)36元。補(bǔ)貼資金一是種糧大戶貸款貼息，貼息標(biāo)準(zhǔn)按照銀行貸款年基準(zhǔn)利率4.35%執(zhí)行;二是種糧大戶貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為貸款一年期本息合計(jì)的3%。補(bǔ)貼資金按照銀行利息收據(jù)和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)率收據(jù)經(jīng)審核合格后，通過“一卡通”直接支付種糧大戶。

　　(作者單位：山東省鄆城縣農(nóng)業(yè)局)