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　　融資難、融資貴，一直是制約農業發展的瓶頸。為打破這一瓶頸，浙江省財政廳、浙江省農業農村廳通過政策協同、省地合作、分險共擔等方式，構建省市縣協同、“政銀擔”合作的農業融資擔保服務模式，從產業鏈、供應鏈金融的層面設計開發出系列金融產品，推出專門針對糧食、茶葉、水果等農產品的“惠農擔”系列服務，引導金融活水澆灌“三農”，有效化解了農業經營主體因弱、散、小而天然存在的融資難、融資貴難題，打通了農業產業鏈堵點，推動了當地農業產業發展，促進了農民收入增長，助推了共同富裕。

　　一、農業融資擔保服務促農增收的實踐探索

　　所謂“政銀擔”合作，就是財政、銀行、擔保機構三方合力支農，通過多方合作創新財政資金使用方式，搭建分險分擔機制，放大財政資金效益。同時，浙江省農業融資擔保公司(以下簡稱浙江省農擔公司)聯合全省各地農合聯(“農民合作經濟組織聯合會”的簡稱)，將原有的地方擔保公司升格為浙江省農擔公司辦事處，辦事處擁有與省農擔公司同等條件的準入資質，從而避免由于銀行業的高準入條件而被排除在外，加之銀行、擔保多方風險共擔，使當地擔保機構能夠真正發揮作用，實現有序運營，為“三農”發展源源不斷引入金融活水，提高了農業貸款可得性和政策普惠性。

　　(一)構建網絡，拓寬涉農主體融資渠道

　　健全基層服務體系。浙江省利用農擔公司擔保增信、農合聯組織優勢、農商行信貸支持等農村金融服務功能，聯合各級農合聯、農商行、基層擔保機構等，在縣域范圍設立農擔公司辦事處、代辦點，將農業融資擔保業務下沉農村，搭建更加貼近農村、貼近農民的融資服務網絡，打通農村金融服務“最后一公里”。

　　拓寬農業融資渠道。依托省級農業擔保平臺，推進省市縣三級合作，構建“省級機構+縣辦事處”模式，通過聯合擔保、反擔保、項目推薦等方式開展合作，激活縣域存量擔保資源，讓“小擔保”發揮“大作用”，有效拓寬了農業融資渠道。如浙江省蘭溪市供銷社將下屬蘭溪市農信融資擔保公司設立為省農擔公司蘭溪辦事處，聚焦特色產業發展推行“網格服務+財政支持”模式，為楊梅、枇杷、蘭江蟹等當地特色優勢產業引入6.3億元金融活水，服務全市三分之一以上的新型農業經營主體。

　　(二)創新模式，降低涉農主體融資成本

　　防風險降成本。為有效防范農業主體的融資風險，浙江省開展基層政策性農業融資擔保服務創新試點，對納入“政銀擔”合作地區，浙江省財政及縣財政分別落實首期200萬元專項資金，建設擔保風險資金池，地方財政對符合條件的通過貼息、獎補等方式，引導合作銀行實施較低的擔保費率，大大降低了主體融資負擔，有效發揮了財政資金“四兩撥千斤”作用。

　　據調查，截到2023年12月，浙江省共有53個縣(市、區) 開展“政銀擔”合作，省地共建擔保風險資金池2.6億元，地方擔保機構風險承擔比例降低到25%，農業融資擔保項目的綜合融資成本從原先的7%~8%降到平均5.5%。如浙江省湖州市吳興區財政累計安排配套資金550萬元用于擔保風險資金池建設，并按基準利率的35%給予銀行貼息支持，按貸款額度的1%給予辦事處業務獎補，湖州市吳興農商行對納入風險池管理的擔保貸款按基準LPR利率+50個基點發放貸款，實現了各方多贏。

　　精準支持特色產業發展。依托“政銀擔”合作項目，浙江農擔公司根據各地產業的特色和發展實際需求，開發推出“產業貸”金融擔保產品，同時，發揮基層農合聯、擔保機構了解當地實際情況的優勢，進村入戶摸排農業主體的融資需求，結合產業發展需要，建立融資擔保“白名單”，給予精準支持，以支持鄉村“土特產”產業的發展。截至2023年年底，浙江省已推出黃巖“西瓜貸”、樂清“石斛貸”、三門“青蟹貸”、常山“胡柚貸”、磐安“中藥材貸”等多個特色“產業貸”產品，浙江全省范圍內有21個“產業貸”產品的在保規模超5000萬元。

　　(三)數字賦能，提高涉農主體融資效率

　　浙江農擔公司通過農業農村部金融支農試點項目——新型農業經營主體信用評價體系建設，與浙江省級政府部門協同，將海量的農業數據、政務數據、第三方數據匯聚到一起，建立龐大的農業主體數據庫及基于農業大數據的農業主體信用評價體系和風控模型，開發了宋小菜、慶漁塘、惠多利、小額農貸、農家樂貸等一批數字化業務產品。

　　數據對接，提供精準融資服務。依托數字化改革優勢，浙江省農擔公司推進與數字農合聯“浙農服”平臺等對接，通過獲取農合聯會員生產經營數據，并與浙江省農擔公司涉農主體庫進行匹配，實現主體精準“畫像”，自動匹配符合要求的相關主體，精準推送擔保貸款產品，實現了從“農戶找擔保”向“擔保找農戶”的轉變，金融服務更精準便捷。

　　流程再造，提高融資效率。歸集浙江省公共數據平臺及財政、農業、工商、征信等數據庫，開發上線“浙里擔”應用，推出農貸碼，打造純線上業務辦理模式，實現數據實時共享交互、銀擔雙方線上智能審批和結果反饋，擔保申請、業務審批等全流程線上化辦理，農業主體申請融資擔保辦理時間從15天左右提速至1~3天。據統計，自2021年上線來，“浙里擔”應用已累計幫助3.8萬個農業主體通過線上申請獲得擔保貸款超193.6億元。

　　此外，聚焦保障糧食安全、低收入農戶增收等領域，浙江農擔創新“糧農貸”產品、家庭財務報表融資擔保模式，依托數字化手段推行“無感授信”，開展農戶家庭“畫像”，通過模型計算在線生成擔保貸款授信額度，將財政獎補政策、擔保產品等信息精準推送給農業主體，使農戶可以第一時間獲知信息并申請擔保貸款，大大提高融資效率。如2023年春耕期間，江山市種糧大戶史少亮需要資金，浙江農擔聯合建設銀行根據其獲得的補貼、保險等數據，通過模型分析測算出可為其發放50萬元貸款，并主動推送預授信相關信息，史少亮收到信息后通過手機在“浙里擔”應用申請了擔保貸款，當天就獲得50萬元貸款，解了燃眉之急。

　　二、促農增收成效明顯

　　浙江省推出的“政銀擔”政策性擔保增信新模式，精準撬動了金融資金“活水”更多更快流向農戶家庭，助其增收致富，取得了較為明顯的成效。

　　增收“乘數效應”明顯。發揮財政政策引導作用，建立農業融資擔保體系，實現了“小錢辦大事”的目標。據統計，自2017年浙江省建立農業融資擔保體系以來，7年投入財政資金14億元，累計撬動330多億金融信貸資金支持新型農業經營主體發展，放大逾23倍;浙江省構建的財政、金融協同農業融資擔保機制，推動金融服務引流至農村基層，打通了金融服務“最后一公里”。據測算，上述農業主體經營貸款的綜合融資成本為5.69%，與市場價(年化8%左右)的貸款成本相比，可節約融資成本近1.35億元，戶均減少利息支出近6000元/年，有力減輕了農戶的開支負擔。據統計，截至2023年年末，浙江農擔公司果汗擔保金額395億元，服務全省新型農業經營主體超10.6萬戶、戶均擔保金額42.78萬元。

　　破解了風險分擔難題。針對“三農”領域存在的靠天吃飯、風險集中、市場價格波動大的情況，浙江標準化打造農業融資擔保服務辦事處(代辦點)，構建省市縣協同、政銀擔合作的風險分擔機制，合作設立風險池資金2.3億元，省農擔公司、市縣擔保機構、供銷系統產業農合聯、財政風險池多方分擔農業信貸風險，形成賦能擴中合力。截至2023年年底，浙江省設立了84家辦事處(代辦點)，全省有53個縣(市、區)開展“政銀擔”合作，主要農業大縣和山區26縣實現全覆蓋。

　　發揮先富帶后富“鏈式效應”。浙江省政策性擔保公司創新推出的“浙里擔·共富貸”專屬擔保增信賦能產品，推動建立了“財政引導撬動、新農主體自籌、金融資金注入”的多元投入機制，鞏固“1+X”先富帶后富利益聯結鏈條，放大資金資源乘數效應。首先，“1”指通過財政資金企業化運作，突出擔保增信，引入資金活水，賦能1個縣域范圍的鄉村特色產業高質量發展，推動“X”戶從事該特色產業的擴中家庭生產經營。其次，“1”指通過財政資金精準化運用，突出靶向支持，讓能力強、威望高的1戶新型農業經營主體帶頭人先富起來，帶動“X”戶上下游的擴中農戶家庭有效開展個體生產、勞動就業，促使先富帶后富。

　　目前，圍繞鄉土特色產業發展格局，以“1+X”先富帶后富模式推出“西瓜貸”“中藥材貸”“胡柚貸”等近30個“產業貸”產品，幫助產業鏈上下游農戶增收致富，已打造擔保特色產業“億元縣”超20個，累計帶動就業約25萬人，通過“幫助一人增收”帶動解決“一批人增收”，通過解決一個問題帶動解決一批、一類問題，形成“1+X”的共富效應。

　　“數字賦能”提升了服務效率。以“大三農”領域的數字化應用為小切口，浙江省財政廳創新數字應用產品和模式，提高了農戶的融資服務效率。一是流程再造線上辦，歸集財政、公安、民政、人社、醫保、市場監督等多方數據，實現銀擔數據實時交互，再造政策性農業擔保貸款辦理流程，實現擔保貸款申請、審批、合同簽署等全流程線上辦理，農戶辦貸“只需跑一次”。二是“碼”上授信主動擔，運用大數據手段為擴中主體精準“畫像”，開發數字化授信模型，開展信用評價，結合經營情況、資產情況、風險情況等分層分類，合理確定授信額度，建立金融支持“白名單”，更好滿足擴中家庭經營主體農業生產經營季節性、臨時性用信需求。