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沅陵縣地處湘西，經濟社會發展相對滯后。我們充分抓住2011年底成為全國農村改革試驗區、承擔農村金融服務體系改革試驗任務的契機，按照“先行先試、封閉運行、風險可控、有所突破”的原則，將破解“三農”貸款難題作為改革突破口，大膽探索、不斷嘗試，積極穩妥推進搭建農村金融服務管理體系、激活農村金融市場、解決農村融資擔保、推動農村產權融資抵押、探索金融支持產業扶貧模式、發展農村新型合作金融組織等改革，取得了顯著成效。

構建金融服務體系，搭建銀農聯結橋梁

沅陵縣成立了縣、鄉、村三級金融管理服務機構，形成了縣有金融改革辦、鄉(鎮)有金融服務中心、村(居)有金融服務站的工作格局。縣金改辦負責組織、領導、協調全縣金融改革等工作職能。鄉(鎮)金融服務中心和村(居)金融服務站承擔金融政策和金融知識的宣傳、為農戶向銀行推薦貸款、協助銀行清收貸款以及農業保險等工作職能，成為銀農對接、銀企聯姻的窗口，是“金融政策的宣傳員、農民信貸的聯絡員、金融機構的服務員”。在政府、金融機構、農村群眾之間搭建起一座銀農聯結的橋梁，從而有效降低銀信部門的信息成本和執行成本，提高貸款辦理的工作效率，減少了農戶辦理貸款過程中的交通和時間成本，讓農戶享受到了金融服務的便利。2015年，全縣各級金融管理服務機構共為農業產業龍頭企業、農民專業合作社及產業大戶向銀行推薦貸款2.5億元，協助縣農商行收回不良貸款本息9235萬元。

探索融資擔保模式，解決農村擔保難題

農村貸款難，難就難在缺乏有效的擔保。為解決這一難題，沅陵縣創新融資擔保體系建設，探索建立了縣有擔保機構、鄉有信用協會、村有金融咨詢公司的三級融資擔保模式，為農戶貸款開展擔保，累計為農戶擔保貸款2.3億元，支持了我縣“兩茶一魚”為主導的農業支柱產業發展。一是引進擔保公司，開辦縣級大額擔保貸款服務。2014年，成功引進省財政廳下屬企業農信擔保公司在沅陵設立辦事處，開辦縣域農村產業發展領域大額擔保業務。2015年農信擔保公司為農業產業提供擔保貸款8000萬元。二是探索建立以產業信用協會為載體的合作性融資擔保基金，開展鄉級聯保互保業務。沅陵縣先后在馬底驛、荔溪、麻溪鋪、筲箕灣、杜家坪等鄉鎮分別成立了產業信用協會。由協會會員保證金和財政風險金組成信用基金，協會以信用基金為紐帶在會員之間開展聯保互保，銀行按照信用等級和規模放大8~10倍為其授信。凡是獲得協會理事會通過，并向協會提供反擔保措施的會員貸款項目，由協會向銀行出具擔保函即可放款。如麻溪鋪鎮產業信用協會由30多名會員組成，統籌建立了40萬元的信用基金，縣農商行則按照1:10比例，為其授信貸款額度400萬元。該協會已為會員擔保貸款12筆93萬元。三是堅持自主創新，探索村級擔保新模式。在農村建立了由農村能人或產業大戶發起，在縣工商部門注冊登記，成立農村金融咨詢服務公司，與金融機構簽訂擔保合作協議，為農戶提供擔保貸款和咨詢服務的新模式，成了建在“農民家門口的擔保公司”。輝煌金融咨詢服務公司由官莊鎮太平鋪村黨支部書記劉輝發起成立，自成立以來為農戶和小微企業擔保貸款43筆，擔保金額194萬元。

激活農村沉睡資產，拓寬農業融資渠道

農民有房、有山、有地，但就是貸不到款，不能將這些資產和資源變成資本。沅陵在推進農村金融改革中，不斷拓寬涉農企業及農民融資渠道，探索開展適合新型農業經營主體資產權屬特征的信貸業務，大力推動農村產權貨幣化，大膽實行土地承包經營權、林權、農村房屋、集體建設用地使用權，農村動產所有權、農民專業合作社股權等抵(質)押貸款業務。截至2015年末，累計發放此類貸款3.62億元，其中林權抵押貸款1.3億元，土地承包經營權抵押貸款8800萬元、農村房屋抵押貸款1.1億元、農機具抵押貸款3400萬元。貸款抵押物范圍的擴大，有效破解了農村產權抵押難難題，使農村沉睡的資產變成了流動的資本，實現了農村物權與融資的有效結合，取得了“葉子變票子、青山變金山、荒地變寶地、資源變資本”的成效。如我縣官莊鎮楠木潭村農民黃銀山利用自家的住房作抵押，向農商行貸款10萬元創辦石料雕刻工藝廠，年收入20多萬元。在擴大農村產權抵押范圍的同時，建立配套的抵押資產處置機制，形成從農村產權確認、登記、頒證、評估、抵押到發生不良貸款處置的一套完整制度。2014年6月，沅陵縣在全省率先成立了農村綜合產權交易中心，開辦農村土地經營權流轉、農民住房財產權轉讓、農村建設用地出讓、林權收儲、林權交易、林權評估等業務，形成統一、完備的縣級農村綜合產權交易大廳，分設服務窗口進行集中交易。

探索金融扶貧模式，“貸”動農民脫貧致富

為充分發揮政府組織優勢和銀行融資優勢，沅陵縣以國家農村金融服務體系改革試點為契機，實行農村金融服務體系改革與金融支持產業扶貧相結合，堅持“政府主導、市場運作、融資推動”的原則，以市場建設、信用建設、制度建設為核心，以金融社會化的機制建設為基礎，搶抓省扶貧辦、省國開行在武陵山片區開展金融支持產業扶貧試點工作政策機遇，及時出臺了《沅陵縣金融支持產業扶貧工作方案》，構建了政府統貸、融資擔保、綜合管理、項目公示、風險可控、產權交易、信用協會七大融資平臺，探索出“七大平臺+統借統還貸款、異地搬遷+開發政策性貸款、農戶評級授信+小額信用貸款、農民專業合作社+信用合作、信用聯合體+擔保基金、農村產業大戶+村級融資擔保、政策性保險+商業性保險”七大金融扶貧模式，有效承接了省扶貧辦、省國開行將沅陵縣作為全省唯一一個金融支持產業扶貧工作試點縣。2014年，第一批申報的22家農民專業合作社和龍頭企業獲批貸款4800萬元。2015年，第一批貸款已全部如期償還，第二批共有14家申貸主體獲批貸款3500萬元，實現了金融資金放得出、用得好、收得回。與此同時，沅陵縣還與省農商行一起開展金融扶貧試點工作，對全縣建檔立卡的貧困農戶依據信用等級確定信用額度，分別對貧困農戶授信1至5萬元的小額信用貸款，不需要任何的抵押和擔保。對按期歸還貸款的農戶，享受基準利率利息補助，并以建檔立卡信息為依據，以戶為單位進行貼息。截至2016年7月末，全縣142812戶農戶，已授信農戶為75522戶，授信面53%，其中40714戶貧困農戶已全部授信，累計為11547戶農戶發放貸款3.55億元，放貸面為15%。

開展信用合作試點，發展合作金融組織

2014年，沅陵縣承擔新的試驗任務“發展新型農村合作金融組織”以來，我們嚴格堅持區域性、封閉性、為農性的基本原則，先期在沅陵縣涼水井鎮王家嶺養雞專業合作社開展新型農村合作金融組織試點，指導該社以發展產業為依托，以信用合作為手段，以資金互助為保障，成立農民創業資金互助部，堅守“吸股不吸儲、對內不對外”的紅線，在社員內部只吸收成員股金，不吸納公眾存款，只為成員提供互助服務，不對成員外放貸。通過這種形式，該社在126戶養雞社員中吸收股金400萬元，設立專戶存入當地農商行托管。養雞戶社員按10元每只雞標準申請互助金，申請程序簡易，手續便捷，兩個工作日就到位，借款期限最長為一年，短的3個月，年利率8%~12%。目前，已累計投放互助金300多萬元，帶動了30戶貧困戶發展產業，有效解決了社員產業發展中的資金周轉問題，探索出了一種“專業合作社+資金互助+精準扶貧”的新型農業經營模式，促進了當地農村產業的發展。2015年，該社總收入達到5000萬元，戶平均收入30多萬元。

改革實踐證明，農村金融興則農業興，農村金融活則農業活。沅陵縣通過推進農村金融改革，有效破解了“三農”貸款難題，實現了農業農村的快速發展。2015年全縣涉農貸款余額37億元，比2011年凈增19億元，增幅達105%。截至2016年7月末，全縣貸款余額50.58億元，較上年同期增長14.58億元，增幅40.51%。