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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系和農(nóng)村普惠金融的重要組成部分，對推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著極其重要的作用。今年，在農(nóng)業(yè)部部財(cái)務(wù)司的支持下，湖北省依托金融創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，緊緊圍繞“穩(wěn)糧增收保供給”這個(gè)主題，著力實(shí)施農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)創(chuàng)新，開展了水稻氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在應(yīng)對今年的特大洪澇災(zāi)害中，取得了明顯成效。

突出兩大要素

選擇險(xiǎn)種標(biāo)的

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是利用一個(gè)或幾個(gè)氣象要素形成的天氣指數(shù)同保險(xiǎn)標(biāo)的物產(chǎn)量或者損失結(jié)合起來，依據(jù)不同的指數(shù)等級進(jìn)行的保險(xiǎn)形式。

注重糧食安全突出優(yōu)勢作物。水稻是湖北的優(yōu)勢糧食作物，是湖北省種植覆蓋率最廣、關(guān)聯(lián)農(nóng)戶最多、影響糧食安全最大的農(nóng)作物，從事水稻種植的農(nóng)戶約630萬戶，常年種植面積穩(wěn)定在3200萬畝左右，占全省糧食作物面積的一半。產(chǎn)量居全國第5位，水稻產(chǎn)量“靠天收”的格局沒有根本改變，因?yàn)?zāi)減產(chǎn)歉收甚至絕收的情況時(shí)有發(fā)生，水稻種植收益不確定性較大，而現(xiàn)行的水稻政策性保險(xiǎn)由于保額遠(yuǎn)低于種植水稻的直接物化成本，提高水稻保障水平勢在必行，因此保住了水稻的穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)，就保住了全省糧食生產(chǎn)的大局。

注重保險(xiǎn)實(shí)踐突出已有基礎(chǔ)。湖北是全國第一批開展水稻政策性保險(xiǎn)的省份，2008年以來，水稻保險(xiǎn)在全省普遍推開，覆蓋面超過80%，有了廣泛的群眾基礎(chǔ)，運(yùn)用保險(xiǎn)工具增強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)能力的觀念已經(jīng)深入人心，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識從無到有已經(jīng)初步形成，專業(yè)化的水稻保險(xiǎn)隊(duì)伍已經(jīng)成長起來。并且通過開展政策性保險(xiǎn)工作，省、市、縣、鄉(xiāng)各級政府，農(nóng)業(yè)、財(cái)政、金融等多個(gè)部門，人保、中華聯(lián)合、平安等不同主體，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的進(jìn)程中，已經(jīng)形成了較為順暢的工作機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，將水稻作為氣象指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)的，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新機(jī)制的復(fù)制、借鑒和推廣，增強(qiáng)創(chuàng)新成果應(yīng)用的可持續(xù)性。

聚焦兩大災(zāi)害

科學(xué)設(shè)定險(xiǎn)種

高溫?zé)岷捅┯旰闈碂o論從發(fā)生頻率還是涉及范圍來講，都是對湖北省水稻生產(chǎn)影響最大的兩個(gè)氣象災(zāi)害。

聚焦高溫?zé)岷Γ_發(fā)高溫?zé)岷庀笾笖?shù)保險(xiǎn)。本項(xiàng)目以熱害指數(shù)的歷史發(fā)生概率為依據(jù)來劃分熱害等級，各級的初始值作為熱害保險(xiǎn)的賠付觸發(fā)值，觸發(fā)值的選擇原則是使實(shí)際保險(xiǎn)賠付概率在事先預(yù)定的設(shè)計(jì)范圍內(nèi)，結(jié)合實(shí)地調(diào)研和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求，選定50%左右免賠概率作為啟動(dòng)賠付。今年共在8個(gè)縣市區(qū)為17.28萬戶、102.35畝中稻保了高溫指數(shù)險(xiǎn)，費(fèi)率3%。

聚焦暴雨洪澇，設(shè)計(jì)中稻暴雨洪澇災(zāi)害保險(xiǎn)。省氣象部門在對氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)普查與區(qū)劃、暴雨洪澇淹沒模型和不同發(fā)育期對產(chǎn)量的影響等研究基礎(chǔ)上，以易澇區(qū)江漢平原腹地仙桃市的三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為試點(diǎn)，運(yùn)用地理信息技術(shù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)雨量站資料、洪澇災(zāi)害淹水不同水深歷時(shí)災(zāi)損試驗(yàn)數(shù)據(jù)，綜合考慮當(dāng)?shù)氐呐潘芰Γ⒘吮┯晏鞖庵笖?shù)公式。保險(xiǎn)公司據(jù)此設(shè)計(jì)了仙桃市的暴雨洪澇天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)8%，共計(jì)承保農(nóng)戶2.25萬戶、承保面積13.74萬畝。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于氣象數(shù)據(jù)客觀、準(zhǔn)確，易于獲得，理賠速度相對快，方便農(nóng)民快速救災(zāi)，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題易于控制，較好地解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的核災(zāi)成本高、賠付時(shí)間長以及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇難以防范等問題。

針對兩大難題

優(yōu)化承保模式

氣象指數(shù)保險(xiǎn)具有客觀化、標(biāo)準(zhǔn)化和透明化的特征，可以有效化解現(xiàn)有水稻政策性保險(xiǎn)的難題。

針對收費(fèi)到戶難，以縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位實(shí)施統(tǒng)保。面對分散在全省廣大農(nóng)村的水稻種植戶，再加上城鄉(xiāng)間較頻繁的人口流動(dòng)，收費(fèi)到戶的成本讓保險(xiǎn)公司難以承受，也讓地方政府不勝其煩，嚴(yán)重影響了政策性保險(xiǎn)的簽單進(jìn)度。以湖北為例，今年嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的要求，全省水稻政策性保險(xiǎn)的簽單率只有往年的60%左右，大幅下降。而依托金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新的資金支持，加之地方政府整合相關(guān)支農(nóng)資金，替農(nóng)民統(tǒng)一繳納保費(fèi)，省去了收費(fèi)難之憂。

針對查勘理賠難，以暴雨指數(shù)值為依據(jù)實(shí)施統(tǒng)賠。氣象災(zāi)害爆發(fā)式、集中式的發(fā)生，造成短時(shí)間內(nèi)對查堪理賠的人力物力需求巨大，全省水稻種植的戶均面積只有5.5畝左右，災(zāi)害發(fā)生后，多達(dá)數(shù)以萬計(jì)的受災(zāi)農(nóng)戶，逐一現(xiàn)場查勘難以保證人力和時(shí)間，再加上水稻的生命性，一次查勘很難準(zhǔn)確評估水稻的損失率。而指數(shù)保險(xiǎn)就解決了這一難題，7月13日，仙桃市部分漬水剛剛退去，人保財(cái)險(xiǎn)湖北公司就根據(jù)氣象部門提供的暴雨指數(shù)值，啟動(dòng)理賠機(jī)制，將1000萬元保險(xiǎn)賠款，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式，直接支付到2.25萬戶農(nóng)戶一卡通賬戶上，便捷高效的理賠操作讓拿到賠款的農(nóng)戶萬分驚喜，實(shí)實(shí)在在的投保成效在全省范圍內(nèi)引起了廣泛關(guān)注。

強(qiáng)化兩個(gè)聯(lián)動(dòng)

完善技術(shù)支撐

強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)。相較于傳統(tǒng)險(xiǎn)種，天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為一種客觀化、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)模型，更需要龐大而準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來作為承保理賠的支撐。從技術(shù)角度講，這需要農(nóng)業(yè)、氣象、保險(xiǎn)等多個(gè)部門的通力合作。為此，我們主動(dòng)與湖北省氣象局、人保湖北省公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合集中農(nóng)業(yè)、氣象和保險(xiǎn)精算等不同領(lǐng)域的專家合作攻關(guān)，收集湖北省近20年來農(nóng)業(yè)氣象監(jiān)測點(diǎn)水稻生長發(fā)育、物候、產(chǎn)量及結(jié)構(gòu)要素的監(jiān)測資料，建立了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，結(jié)合田間實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)和多年受災(zāi)情況，開發(fā)了相應(yīng)的指數(shù)測算模型，為創(chuàng)新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)完成了必要的技術(shù)儲備。

強(qiáng)化地域聯(lián)動(dòng)。由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的技術(shù)性較強(qiáng)，對開展創(chuàng)新試點(diǎn)的縣市，為了保證省級專家團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)的技術(shù)模型和路線的順利實(shí)施，我們打破行政層級和區(qū)劃的限制，建立“1+N”的定向技術(shù)服務(wù)機(jī)制，即每一個(gè)試點(diǎn)縣市，都從省、市、縣三級抽調(diào)多個(gè)領(lǐng)域的技術(shù)專家組成服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為創(chuàng)新試點(diǎn)工作提供全方位的跟蹤技術(shù)支持。

著眼兩個(gè)體現(xiàn)

細(xì)化工作方案

選點(diǎn)布局上體現(xiàn)代表性。今年我們共選擇9個(gè)縣市開展創(chuàng)新試點(diǎn)，從區(qū)域分布看，東西南北中各個(gè)方位都有;從氣象數(shù)據(jù)看，試點(diǎn)暴雨洪澇指數(shù)的仙桃市，自新中國成立以來，共發(fā)生暴雨洪澇災(zāi)害74次，其中漬澇46次，一般洪澇20次，較重洪澇6次，嚴(yán)重洪澇2次。試點(diǎn)高溫?zé)岷Φ?個(gè)縣市，出現(xiàn)35℃以上高溫的概率達(dá)到95%以上。其中，嘉魚縣35℃以上高溫年內(nèi)出現(xiàn)15天以上的次數(shù)高達(dá)27年，出現(xiàn)20天以上的年份也有17年，而浠水縣則分別為25年、15年。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上體現(xiàn)普惠性。堅(jiān)持讓利與農(nóng)，從低設(shè)定投保費(fèi)率，減輕農(nóng)戶繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。湖北省試點(diǎn)的水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率為3%，單位保額每畝400元。截至8月底，9個(gè)試點(diǎn)縣市累計(jì)承保116萬畝，參保農(nóng)戶達(dá)到20.62萬戶，收取保費(fèi)1194萬元，其中部試點(diǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目資金600萬元全部用于保費(fèi)補(bǔ)貼，帶動(dòng)縣市財(cái)政及農(nóng)戶自擔(dān)594萬元。因費(fèi)率低、保額高，水稻種植戶特別是新型經(jīng)營主體投保的積極性明顯超出預(yù)期。

(作者單位：湖北省農(nóng)業(yè)廳)