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松嫩平原、三江平原(以下簡(jiǎn)稱“兩大平原”)位于黑龍江省腹地，是我國(guó)黑土資源的主要分布地區(qū)，耕地面積1.62億畝，是我國(guó)重要的糧食主產(chǎn)區(qū)和商品糧生產(chǎn)基地。2013年4月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在黑龍江省“兩大平原”開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展提供了一塊試驗(yàn)田。2014年6月，“兩大平原”地區(qū)金融改革正式啟動(dòng)。2015年7月，筆者前往黑龍江省克山縣、綏棱縣、哈爾濱市雙城區(qū)進(jìn)行調(diào)研，了解到黑龍江的農(nóng)村金融改革試驗(yàn)在信用體系建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)創(chuàng)新、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控等方面為農(nóng)村金融支持和推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展積累了重要經(jīng)驗(yàn)，但在工作推進(jìn)中也遇到了一些問題，需引起高度重視并盡快加以解決。

主要做法和成果

第一，全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。此次調(diào)研的“兩大平原”地區(qū)的幾個(gè)縣、區(qū)，依靠縣(區(qū))委、縣(區(qū))政府的直接推動(dòng)，建立起“一戶一冊(cè)”的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，設(shè)計(jì)好信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)體系，據(jù)此，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)分和評(píng)級(jí)，作為農(nóng)戶融資信用評(píng)估的參考依據(jù)，基本實(shí)現(xiàn)了信用評(píng)級(jí)和授信業(yè)務(wù)全覆蓋，為金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)提供了信用平臺(tái)。例如，克山縣成立了全省首家農(nóng)村信用信息中心，匯集和整合了政府相關(guān)部門、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等45家單位的全縣農(nóng)戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)大戶四種類型主體的基本信息、銀行信息等，實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)信用信息在45個(gè)成員單位之間的共享，并通過系統(tǒng)進(jìn)行信用動(dòng)態(tài)等級(jí)評(píng)定，評(píng)定結(jié)果作為金融部門為經(jīng)營(yíng)主體辦理抵押、擔(dān)保業(yè)務(wù)的參考，為增加涉農(nóng)金融服務(wù)和防控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)夯實(shí)了基礎(chǔ)。目前，該系統(tǒng)已采集了6.3萬農(nóng)戶和438家專業(yè)合作社的信用信息，初步建立了農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。截至2015年4月末，黑龍江省“兩大平原”地區(qū)共為253萬農(nóng)戶建立了信用檔案，較改革前增長(zhǎng)25.9%，信用評(píng)價(jià)良好的農(nóng)戶累計(jì)獲得貸款849億元。1.13萬戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入信用體系建設(shè)，其中6854戶獲得信用評(píng)價(jià)，較改革前增長(zhǎng)35.5%。目前，共有18家縣域信用信息中心掛牌成立，累計(jì)評(píng)定和創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)151個(gè)，信用村1735個(gè)，信用戶86萬戶。

第二，不斷拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，農(nóng)村資產(chǎn)抵押融資價(jià)值得到釋放。黑龍江“兩大平原”地區(qū)先后出臺(tái)了《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法》、《大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等多項(xiàng)政策措施，將各類農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、權(quán)益資產(chǎn)納入抵押擔(dān)保物范圍，以往無法實(shí)現(xiàn)抵押的廠房、棚室、畜牧活體以及農(nóng)業(yè)訂單、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款、租金、土地預(yù)期收益權(quán)等實(shí)現(xiàn)了可抵押融資。例如，綏棱縣依托哈爾濱銀行、農(nóng)村信用社進(jìn)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，具體程序是：由銀行先對(duì)申請(qǐng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查，符合條件的農(nóng)戶由村民委員會(huì)提供土地權(quán)屬證明，出具土地價(jià)值評(píng)估報(bào)告，借款農(nóng)戶攜帶農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記申請(qǐng)書、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(尚未發(fā)證的提供承包合同)、借款合同到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站辦理抵押手續(xù)，經(jīng)審核后銀行發(fā)放貸款。具體貸款額度經(jīng)實(shí)地調(diào)查后確定，原則上不得超過土地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估價(jià)值的70%。到期未能還本付息時(shí)，銀行有權(quán)對(duì)抵押物采取流轉(zhuǎn)等方式處置。如果抵押土地是合作社、專業(yè)大戶等通過土地流轉(zhuǎn)流入的土地，除了以上流程，還必須提供土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)書面合同、原承包人同意抵押的證明，且流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)期限必須在3年以上。截至2015年4月末，黑龍江“兩大平原”地區(qū)已將包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、糧食預(yù)期收益權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、集體林權(quán)等11類17項(xiàng)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)納入抵押擔(dān)保物范圍，各類抵(質(zhì))押貸款余額206.8億元，同比增長(zhǎng)63.6%，惠及農(nóng)戶33.2萬戶、涉農(nóng)企業(yè)750家，新型農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵(質(zhì))押融資額度較改革前提高31%，融資期限最高達(dá)10年，還款方式包括按揭、分期、本息等多種還款方式，并實(shí)行階梯式優(yōu)惠利率。其中，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款已在“兩大平原”縣域全覆蓋，貸款余額136億元，同比增長(zhǎng)91.7%。

第三，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，金融支農(nóng)內(nèi)容和手段日益豐富。改革試驗(yàn)一年以來，“兩大平原”地區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)信貸品種和融資模式，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈貸款、訂單融資、融資擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)方式呈便利化、多元化的良好態(tài)勢(shì)。例如，哈爾濱市由政府、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間互補(bǔ)合作，開展小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，即“政府農(nóng)業(yè)發(fā)展基金+銀行貸款+保險(xiǎn)保證”的貸款模式。具體做法是：政府設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，即擔(dān)保基金，并放大基金倍數(shù)，為借款人提供擔(dān)保，商業(yè)銀行根據(jù)信貸制度對(duì)借款人進(jìn)行貸款受理，保險(xiǎn)公司對(duì)借款人還款提供保證保險(xiǎn)，當(dāng)借款人未還款時(shí)，保險(xiǎn)公司按照一定償付比例代為償還，超過保險(xiǎn)公司合約責(zé)任的，由政府擔(dān)保基金進(jìn)行償還。克山縣創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，打造“銀行+合作社+社員+融資擔(dān)保公司+保險(xiǎn)+核心企業(yè)”的貸款模式。截至2015年6月末，“兩大平原”地區(qū)開辦了7大類22項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新貸款余額684.9億元，較改革前增長(zhǎng)20.8%，累計(jì)受益農(nóng)戶59.5萬戶。

第四，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，農(nóng)村金融組織體系不斷完善。通過調(diào)研了解到，黑龍江“兩大平原”地區(qū)加快農(nóng)村金融改革步伐，穩(wěn)定和優(yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)改制、擴(kuò)股和引入民間社會(huì)資本，穩(wěn)妥設(shè)立各類新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新開辦融資租賃、信用合作、農(nóng)資信托等現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，為金融改革提供了堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ)。例如，綏棱縣的海鑫農(nóng)村資金互助社是由銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，注冊(cè)資本200萬元，具有金融許可證，并在工商行政管理部門辦理注冊(cè)登記，只為社員提供存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)的社區(qū)互助金融機(jī)構(gòu)。該社只面向社員提供貸款服務(wù)，最高貸款額不得超過其貸款人所持股金總額的10倍，對(duì)單一社員的貸款總額不超過資本凈額的15%，貸款最長(zhǎng)期限為1年。貸款3000元以下，不足5日的，實(shí)行免息;貸款5日及以上的利率，按照不同用途、期限、額度實(shí)行差別利率，據(jù)了解，大部分貸款是13%的年息。截至2014年12月末，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)70萬元。目前，該社已吸收社員480人，存款2100萬元，發(fā)放貸款2000萬元。在哈爾濱市雙城區(qū)調(diào)研時(shí)了解到，哈爾濱銀行在金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯以多功能POS機(jī)為載體，與村內(nèi)小賣部、小超市等合作，采取代理商模式設(shè)立助農(nóng)e站，每筆貸款的1.5%的利息分給代理商，額外每推薦1個(gè)農(nóng)戶貸款獎(jiǎng)勵(lì)15元。主要服務(wù)內(nèi)容包括為附近的農(nóng)村客戶辦理小額取款(由代理商墊付，上限為2000元，哈爾濱銀行與其在7個(gè)工作日內(nèi)結(jié)算)、余額查詢、消費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。這種新型簡(jiǎn)易的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，解決了村屯沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的問題，受到偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民的廣泛歡迎，極大地改善了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。目前，哈爾濱銀行在雙城區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)已設(shè)立了157個(gè)助農(nóng)e站網(wǎng)點(diǎn)。從面上來看，截至2015年4月末，“兩大平原”農(nóng)村地區(qū)擁有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1824個(gè)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支行478個(gè)，較改革前增長(zhǎng)0.4%;地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行19家，縣級(jí)以下地區(qū)新設(shè)涉農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家、小額貸款公司28家，2家農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，多元化的金融組織體系逐漸形成。

第五，積極構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，努力增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用。從與省級(jí)各部門座談中得知，黑龍江省為進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求，著力解決地方財(cái)力有限、低保障“不解渴”的問題，2015年采取了如下政策：一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，修訂種植業(yè)保險(xiǎn)條款，賠償范圍由原規(guī)定的導(dǎo)致作物受損的7種災(zāi)害，修訂為除人為故意、行政司法行為導(dǎo)致的損失，只要作物受損，保險(xiǎn)公司均按照合同約定負(fù)責(zé)賠償，并且將全部損失的認(rèn)定條件由90%作物損失降低為80%;二是重新設(shè)定保險(xiǎn)金額檔次，簡(jiǎn)化政策性險(xiǎn)種保額分檔，水稻、玉米設(shè)定3檔保費(fèi)和保險(xiǎn)金額，大豆、小麥設(shè)定2檔保費(fèi)和保險(xiǎn)金額。修訂后保留了原來的15元保費(fèi)，保障金額較2014年提高，最高檔保險(xiǎn)金額均達(dá)到了省物價(jià)部門確認(rèn)的作物直接物化成本;三是全面降低保險(xiǎn)費(fèi)率。修訂后水稻、玉米、大豆、小麥4種作物保險(xiǎn)的平均費(fèi)率分別較原條款降低1.5、1.77、2.81、3.46個(gè)百分點(diǎn)。通過降低費(fèi)率，一方面，減輕農(nóng)戶繳費(fèi)壓力、擴(kuò)大財(cái)政資金效應(yīng)，鼓勵(lì)農(nóng)戶和縣級(jí)政府更多地選擇高保障產(chǎn)品;另一方面，倒逼經(jīng)辦公司提升經(jīng)營(yíng)管理水平、壓縮成本。克山縣在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新方面，正著手推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助試點(diǎn)，以現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社、百?gòu)?qiáng)規(guī)范社為主體，吸納2000畝以上規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體參與，聯(lián)合組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。目前已確定合作社120家，參保土地100萬畝，互助資金3000萬元。截至2015年4月末，“兩大平原”地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)50家，較改革前增加6家;近一年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入11.8億元，較改革前增長(zhǎng)4%;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率35%，較改革前提高4.2個(gè)百分點(diǎn);修訂實(shí)施了新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率下降了25%，種植險(xiǎn)平均每畝繳納保險(xiǎn)費(fèi)下降了50%，進(jìn)一步降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本。

存在的問題

第一，農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全，融資難、融資貴的問題依然突出。從網(wǎng)點(diǎn)布局看，“兩大平原”縣及以下地區(qū)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占比高達(dá)81.8%，在調(diào)研中幾個(gè)縣區(qū)都反映，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)僅有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行，國(guó)有大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)在縣城和市區(qū)內(nèi)，股份制銀行基本未介入農(nóng)村金融市場(chǎng)。從農(nóng)村金融市場(chǎng)改革情況看，黑龍江省農(nóng)村信用社改制完成率僅為12%，低于全國(guó)平均水平12個(gè)百分點(diǎn)。從新型機(jī)構(gòu)發(fā)展情況看，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、資金信用合作組織、民間借貸服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，金融占比不足10%。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的選擇性和可得性差，貸款利率偏高。截至2015年4月末，黑龍江“兩大平原”地區(qū)涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率高于全部貸款0.48個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率高于全部貸款1.45個(gè)百分點(diǎn)。

第二，農(nóng)村信用體系仍不健全，金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、信用意識(shí)淡薄、信用環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)差以及地方政府主導(dǎo)性不強(qiáng)等因素制約，“兩大平原”地區(qū)農(nóng)村信用體系仍有待完善。農(nóng)村信用評(píng)定率僅為79.5%，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用建檔率僅為21.9%。從面上來看，“兩大平原”地區(qū)僅有35.3%的縣城建立了信用信息中心，無抵押信用貸款規(guī)模較小。農(nóng)村誠(chéng)信宣傳教育還不夠深入，逃廢貸、合同違約失信現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。

第三，農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務(wù)相對(duì)薄弱，服務(wù)功能單一。截至2015年4月末，“兩大平原”地區(qū)每萬人擁有POS機(jī)、ATM機(jī)分別比黑龍江全省平均水平少0.37個(gè)、3.59個(gè);個(gè)人持有銀行卡1.53張，比全省平均水平少0.1張;農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算率僅為75.8%，農(nóng)村現(xiàn)金使用量依然較大;互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)普及率較低，網(wǎng)上銀行普及率僅有21.2%，手機(jī)支付普及率僅有13.6%;偏遠(yuǎn)地區(qū)和特困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施滯后，農(nóng)村金融服務(wù)便利度仍然較低。

第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度不足、覆蓋面窄，保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品不足。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，部分保險(xiǎn)公司對(duì)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高，加之國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍狹窄，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體少、保險(xiǎn)品種單一。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保費(fèi)中央負(fù)責(zé)40%，地方負(fù)責(zé)60%，以200萬畝的玉米種植面積、最低15元的保費(fèi)檔次計(jì)算，縣級(jí)就要配套450萬元保費(fèi)補(bǔ)貼，往往難以落實(shí)到位。保險(xiǎn)保障程度低也是在此次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的較為突出的問題，目前大多數(shù)縣市只有15元一個(gè)檔(縣級(jí)無力配套更高檔次的保費(fèi))，玉米每畝最高賠付額只有145元，而每畝的最低物化成本要400元以上。截至2015年4月末，“兩大平原”地區(qū)，種植業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋率僅為42%，養(yǎng)殖業(yè)承保覆蓋率僅為37.9%，大部分耕地和牲畜并未入保，保險(xiǎn)范圍僅包括涉及財(cái)政補(bǔ)貼的水稻、玉米、大豆、小麥、奶牛和能繁母豬六類，經(jīng)濟(jì)作物和其他農(nóng)資未納入保險(xiǎn)范圍。種植業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)還沿用2008年的測(cè)算水平，補(bǔ)償額平均僅占種植成本的30%左右，農(nóng)民參保積極性不高，我們調(diào)研的縣、區(qū)，2015年農(nóng)民投保積極性和保障面積均有縮減的趨勢(shì)。

第五，農(nóng)村投融資結(jié)構(gòu)失衡，直接融資比重偏低。通過實(shí)地調(diào)研和座談發(fā)現(xiàn)，“兩大平原”地區(qū)農(nóng)村金融供給仍以間接融資為主，銀行貸款占據(jù)融資主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)信貸資金的依賴度較高。黑龍江省人民銀行介紹，2014年發(fā)行的中短期票據(jù)共有90多億元，其中20億涉農(nóng)，但只是“北大荒”集團(tuán)一家公司所發(fā)。黑龍江省涉農(nóng)的企業(yè)多以中小型為主，難以滿足發(fā)債等直接融資的評(píng)估要求，目前黑龍江地區(qū)涉農(nóng)企業(yè)的公司債、企業(yè)債、區(qū)域集優(yōu)債等皆為空白，直接融資渠道較窄。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提供數(shù)據(jù)顯示，“兩大平原”地區(qū)備春耕期間一般農(nóng)戶60.5%的生產(chǎn)資金、專業(yè)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體71.7%的資金依靠銀行貸款，銀行間市場(chǎng)債務(wù)融資工具僅發(fā)行1支，規(guī)模僅為4000萬元。縣域農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、股權(quán)交易等服務(wù)機(jī)構(gòu)還處于空白，涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)等新型業(yè)務(wù)匱乏，多層次、多元化的農(nóng)村資本市場(chǎng)還沒有真正形成。

政策建議

第一，完善財(cái)稅優(yōu)惠政策，發(fā)揮政策性資金的杠桿作用。逐步完善現(xiàn)有的涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。對(duì)支持土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)給予財(cái)政貼息優(yōu)惠支持，對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等給予稅收減免支持。針對(duì)縣級(jí)財(cái)政資金不足的問題，在現(xiàn)有涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)上，加大中央和省級(jí)財(cái)政的資金負(fù)擔(dān)比例，進(jìn)一步完善相關(guān)優(yōu)惠政策的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大政策覆蓋面，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)提高并放寬農(nóng)戶小額貸款的額度和貸款余額限制條件，促進(jìn)更多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)享受政策優(yōu)惠。

第二，強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。完善農(nóng)村信用體系框架，健全多部門聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，在國(guó)家層面建立農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度;將縣域信用信息中心建設(shè)作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容，強(qiáng)化地方政府的主導(dǎo)作用;在國(guó)家層面制定統(tǒng)一規(guī)范的“三信”評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和配套優(yōu)惠政策，提高評(píng)定結(jié)果的使用效率，發(fā)揮正向激勵(lì)作用。

第三，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)保障能力。引導(dǎo)全國(guó)性保險(xiǎn)公司在“兩大平原”地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，更多開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，對(duì)雜糧、經(jīng)濟(jì)作物和其他牲畜參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼，促進(jìn)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼比例調(diào)整，提高國(guó)家財(cái)政和省級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例，降低或取消縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例。建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，將補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)與通脹水平和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格掛鉤，提高保險(xiǎn)補(bǔ)償率。鼓勵(lì)開辦以地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。積極推動(dòng)目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

第四，加快推進(jìn)農(nóng)村融資擔(dān)保體系建設(shè)，解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。通過開發(fā)銀行貸款和財(cái)政資金投入，注資建設(shè)政策性擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)，建立以省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為龍頭、地市擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的政策性擔(dān)保體系。發(fā)揮縣域范圍的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體作用。鼓勵(lì)成立以龍頭企業(yè)為主體的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，發(fā)揮企業(yè)法人在融資擔(dān)保上的作用。鼓勵(lì)農(nóng)民合作組織、種養(yǎng)大戶、農(nóng)戶等組建互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行會(huì)員制，以會(huì)員為服務(wù)對(duì)象。設(shè)置合理的擔(dān)保放大倍數(shù)。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新反擔(dān)保方式。完善擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助政策。

第五，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，降低農(nóng)村融資成本。以農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)省份為試點(diǎn)，完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)類市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素合理確定貸款利率水平，科學(xué)測(cè)算盈虧平衡點(diǎn)。提高貨幣市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的滲透率，以市場(chǎng)為主導(dǎo)加快利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具開發(fā)，將更多的創(chuàng)新型利率工具和產(chǎn)品放在“兩大平原”先行先試。

第六，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融組織體系。鼓勵(lì)和支持大中型銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立涉農(nóng)專營(yíng)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)支行，在機(jī)構(gòu)設(shè)立、財(cái)稅扶持等方面提供政策優(yōu)惠。適當(dāng)調(diào)整新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立限制條件，優(yōu)先批準(zhǔn)在縣及以下地區(qū)設(shè)立涉農(nóng)小額貸款公司。放寬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)限制，允許民間資本直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。建立健全農(nóng)村資金互助組織財(cái)稅等配套政策，制定出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的合作金融監(jiān)管框架，適當(dāng)增加金融業(yè)務(wù)開辦權(quán)限等。

(作者單位：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心)