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農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”，是制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。產(chǎn)生這一問題的原因很多，其中一個(gè)重要原因就是農(nóng)業(yè)沒有建立有效的融資擔(dān)保體系。2011年12月，湖南省沅陵縣被確定為“全國首批農(nóng)村金融改革試點(diǎn)”地區(qū)后，將建立融資擔(dān)保體系作為一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行探索，積累了一定經(jīng)驗(yàn)，特別是以產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會為載體的互助性融資擔(dān)保基金經(jīng)過一段時(shí)間運(yùn)作，已開始產(chǎn)生積極效果。筆者以沅陵實(shí)踐為基礎(chǔ)，就建立農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系談些思考。

創(chuàng)建產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會的具體做法

產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會有別于其他行業(yè)協(xié)會的主要特征，是把政府組織優(yōu)勢、銀行信貸優(yōu)勢和會員監(jiān)督優(yōu)勢充分結(jié)合起來。創(chuàng)建過程分三個(gè)階段進(jìn)行：

籌備階段。由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府發(fā)揮組織優(yōu)勢，進(jìn)行動員部署和宣傳引導(dǎo)。一般先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)大戶進(jìn)行走訪和摸底，了解其產(chǎn)業(yè)狀況、資金需求，從中篩選出產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢固、影響力較大、信用較好、服務(wù)意識較強(qiáng)、干事創(chuàng)業(yè)熱情較高的產(chǎn)業(yè)大戶作為產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會的發(fā)起人，并通過面對面溝通交流，詳細(xì)向其介紹產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會的特點(diǎn)，運(yùn)作模式及組建產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會的重要意義等，激發(fā)其創(chuàng)業(yè)積極性。

組建階段。由所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心按照產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會組建標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)發(fā)起人準(zhǔn)備相關(guān)資料，并向沅陵縣金融改革辦提交產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會組建申請，獲得批復(fù)后在民政局登記注冊成立。

運(yùn)作階段。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會成立后，通過采用會員制吸收鎮(zhèn)域范圍內(nèi)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社以及種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)大戶自愿參加而組織形成，并逐步發(fā)展壯大。會員入會方式簡單，申請程序簡易，對申請加入?yún)f(xié)會的個(gè)人審查主要是根據(jù)申請人產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、信用狀況、品質(zhì)德行、為人處事、干事能力和創(chuàng)業(yè)愿望等方面進(jìn)行全面評定。對通過農(nóng)戶評級授信，持有較高等級信用證的個(gè)人，產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會優(yōu)先吸納為會員。每位協(xié)會會員需要繳納5000元作為信用保證金，縣財(cái)政為每家信用協(xié)會配套20萬元風(fēng)險(xiǎn)基金一并存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行，實(shí)行專款專戶專存，農(nóng)商行則按照5~10倍對產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會進(jìn)行授信，協(xié)會會員憑借授信后的產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會平臺，可以輕松貸到生產(chǎn)所需款項(xiàng)。為確保產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會平穩(wěn)安全運(yùn)行，在產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會組建過程中，以會員自治為前提，制定出詳盡的協(xié)會章程，由所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府為協(xié)會提供辦公場所，建立產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會組織架構(gòu)，設(shè)理事會、監(jiān)事會等職能管理機(jī)構(gòu)，劃定分工，明確權(quán)責(zé)。一般由理事會負(fù)責(zé)協(xié)會的日常業(yè)務(wù)，如保證金的歸集和管理，及時(shí)公布信用保證金的使用情況，接受會員大會監(jiān)督審查;監(jiān)事會依照法規(guī)和章程，行使監(jiān)督職責(zé)。如核實(shí)參會會員、理事、常務(wù)理事資格，確認(rèn)會員大會、理事會、常務(wù)理事會會議議題程序和表決的合法有效性。監(jiān)事長由鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心主任親自兼任。

產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會模式的比較優(yōu)勢

與農(nóng)戶小額信用貸款比較。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會模式不僅會員有扎實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、良好的信譽(yù)，還有信用保證金、政府風(fēng)險(xiǎn)金等聯(lián)合增信方式作為貸款風(fēng)險(xiǎn)保證。因而，與農(nóng)戶信用評級授信的小額信用貸款相比，信貸資金更安全，貸款額度更大，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。例如，沅陵縣馬底驛鄉(xiāng)已全面完成了農(nóng)戶的信用評級授信，但最高授信額度沒有1戶超過5萬元的。2014年11月該鄉(xiāng)成立了由茶葉、豆制品、種養(yǎng)等大戶組成的鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會，現(xiàn)有會員30人，并交納了信用保證金27.5萬元，同縣、鄉(xiāng)兩級政府注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金23萬，縣農(nóng)村商業(yè)銀行給予協(xié)會授信404萬元。僅今年，該產(chǎn)業(yè)協(xié)會會員發(fā)放貸款6筆，其中3筆為茶葉開發(fā)、1筆為油茶開發(fā)、1筆為建筑建材、1筆為藥材與杉樹林種植，共計(jì)81萬元，平均每筆達(dá)13.5萬元。

與擔(dān)保公司擔(dān)保貸款比較。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會模式抵押物設(shè)置的門檻低、成本少，選擇反擔(dān)保的方式更接地氣，風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)。會員在貸款時(shí)與信用協(xié)會簽訂《反擔(dān)保措施承諾書》，以產(chǎn)業(yè)或宅基地、房屋等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)向所在的產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會提供反擔(dān)保，明確雙方的義務(wù)和權(quán)利，并利用雙方認(rèn)可的“土辦法”評估資產(chǎn)價(jià)值，與擔(dān)保公司相比不特別苛求資產(chǎn)的正式確權(quán)、登記和評估，而且還節(jié)約了評估、擔(dān)保等費(fèi)用。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會某一會員貸款一旦發(fā)生不良，由協(xié)會中從事同類產(chǎn)業(yè)、又愿擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的1個(gè)或幾個(gè)會員接管產(chǎn)業(yè)或收購抵押物，這既能有效地繞開某些法律障礙，又能有效解決擔(dān)保物處置難、變現(xiàn)難的問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村物權(quán)與融資的有效結(jié)合。

與互保聯(lián)保貸款比較?；ケＢ?lián)保容易因單個(gè)貸款戶的償債風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保鏈迅速擴(kuò)散和發(fā)酵，產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”。而產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會是多個(gè)產(chǎn)業(yè)的信用聯(lián)合體，其指導(dǎo)意見規(guī)定：一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行根據(jù)雙方合作協(xié)議扣除相應(yīng)的擔(dān)?；穑ＷC金代償先由其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)人和保證人在籌資額度內(nèi)扣除，如關(guān)聯(lián)人或保證人籌資資金扣完，再由其他成員分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又規(guī)定，除特殊情況外，單個(gè)會員貸款的貸款額度以繳納的信用保證金為基數(shù)放大4~8倍，最高不得超過30萬元，這樣就確保單一會員的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失額度都在擔(dān)?；鹂煽胤秶畠?nèi)，其他會員只承擔(dān)有限責(zé)任。同時(shí)，會員貸款發(fā)生不良，協(xié)會除處置抵押物外，還會對其作降級處理，直至取消會員資格。取消會員資格的，不得再次加入?yún)f(xié)會，違約的成本大。

總之，產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會模式契合農(nóng)村“熟人社會”特殊的信用機(jī)制和經(jīng)濟(jì)形態(tài)，能使大量隱藏于農(nóng)村社會和經(jīng)濟(jì)活動中難以量化的，而又有益于信貸決策的軟信息、無形資產(chǎn)嵌入信貸流程，與農(nóng)戶小額信用貸款、擔(dān)保公司、互保聯(lián)保等貸款品種相比，更了解農(nóng)民的人品和信用，更了解農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理水平，更能管控農(nóng)村的物權(quán)，更能及時(shí)識別和協(xié)助化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會取得的成效

破解貸款難題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，沅陵縣已在馬底驛、荔溪、麻溪鋪、筲箕灣、杜家坪、七甲坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)共成立了7個(gè)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會，會員400多人。如麻溪鋪鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會由40名會員籌集信用保證金20萬元，縣財(cái)政配套風(fēng)險(xiǎn)基金20萬元，統(tǒng)籌建立了40萬元的合作性融資擔(dān)?；?，當(dāng)?shù)匦庞蒙鐒t按照1:10比例，為其授信400萬元，已為會員發(fā)放貸款12筆93萬元，支持會員發(fā)展香菇、蔬菜、養(yǎng)豬等種養(yǎng)殖業(yè)，2015年戶均增收8萬元。筲箕灣鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會獲得授信270萬元，并已實(shí)際面向會員發(fā)放貸款共8筆，120萬元，還有1筆正在辦理中，該鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會會員覃明友，在五里山村開辦磚瓦加工廠、養(yǎng)殖山雞，在加入?yún)f(xié)會前，僅能從農(nóng)商行獲批2.7萬元貸款，加入?yún)f(xié)會后貸款額立刻達(dá)到27.3萬元。據(jù)此，他將產(chǎn)業(yè)規(guī)模進(jìn)一步加大，僅山雞養(yǎng)殖一項(xiàng)就達(dá)到了11000只，工廠綜合效益直線提升30%左右，他不僅自己增創(chuàng)了收益，還吸納本村貧困農(nóng)戶到工廠、養(yǎng)殖場上班，解決了部分貧困農(nóng)戶的就業(yè)問題。

拓寬抵押物范圍，解決農(nóng)村擔(dān)保難題。農(nóng)民有房、有山、有地，但在沒有建立擔(dān)保體系前，不能將這些資產(chǎn)、資源變成資本。為了將農(nóng)村的“死資產(chǎn)”變成“活資本”，沅陵在推進(jìn)農(nóng)村金融改革中，不斷拓寬涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民融資渠道，其中，以產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會為載體的融資性擔(dān)?；鹉Ｊ剑褪菍鉀Q農(nóng)村擔(dān)保難題的一次有效探索。信用協(xié)會會員將其名下所屬的房屋、山林、田地、果園、茶園、養(yǎng)殖場等資產(chǎn)作為反擔(dān)保物提供給產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會，與其簽訂反擔(dān)保協(xié)議，然后由協(xié)會向銀行出具擔(dān)保函即可放款。一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，由產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會在會員內(nèi)部就能及時(shí)處置變現(xiàn)。因?yàn)閰f(xié)會有從事相同產(chǎn)業(yè)或擁有大致相同資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的會員，加之協(xié)會內(nèi)部有嚴(yán)格的監(jiān)督約束機(jī)制，在雙方簽訂反擔(dān)保協(xié)議時(shí)十分明確了各自的義務(wù)和責(zé)任，而且民間對該類資產(chǎn)的價(jià)值評估也有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，這些都為處置變現(xiàn)工作提供了可能性和可靠性。目前，產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會已成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的“產(chǎn)權(quán)交易平臺”，通過這一平臺，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)的內(nèi)部流動，讓沉睡的農(nóng)村資產(chǎn)變成了流動的資本。

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，營造誠實(shí)守信氛圍。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會是一種會員之間建立的信用合作平臺，會員之間實(shí)行擔(dān)?；ブ?，金融機(jī)構(gòu)為其增信授信。由于信用協(xié)會只為會員提供融資擔(dān)保服務(wù)，堅(jiān)持封閉運(yùn)行的基本原則，會員之間的信任和會員個(gè)人的誠信就顯得尤為重要，一旦某一會員因?yàn)榈赖略蛟斐墒?，必然影響整個(gè)信用協(xié)會信用水平，損害其他會員利益。因此，每位入會會員都會站在較高道德水準(zhǔn)上約束自己行為，同時(shí)，也會監(jiān)督其他會員自覺遵守協(xié)會章程。加之信用協(xié)會將會員之間的血緣、地緣、親緣關(guān)系融入信用合作之中，彼此了解，知根知底，信息對稱，在共同價(jià)值認(rèn)同的基礎(chǔ)上建立起了一定的信用共同體，形成以信用為載體的社會資本，使得信用共同體更加鞏固。這種在一定層面上的自我約束，對優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，營造出誠實(shí)守信，人人講信用的良好氛圍都會產(chǎn)生潛移默化的影響。

存在的問題

金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高。通過創(chuàng)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會這一形式，在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難問題，但金融機(jī)構(gòu)給出的優(yōu)惠空間仍然過于狹窄，在貸款利率方面沒有任何優(yōu)惠，農(nóng)商行貸款年利率達(dá)10%，加重了會員發(fā)展產(chǎn)業(yè)的負(fù)擔(dān)和壓力，同時(shí)在一定程度上制約了產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會的發(fā)展壯大，影響了會員入會的積極性。

金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會授信額度相對保守。目前，金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會授信額度一般只有保證金總額的5~8倍，最高不超過10倍。而產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會會員大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，資金需求有相對“密集期”，對于生產(chǎn)周期相似的產(chǎn)業(yè)，往往在投入階段資金都相對吃緊，造成在某一時(shí)期供需失衡，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。而且，授信額度過少也會制約產(chǎn)業(yè)規(guī)模，成為產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的瓶頸。

參與合作的金融機(jī)構(gòu)少。目前，參與利用產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會這一模式破解農(nóng)村貸款難題的金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)商行一家，從而導(dǎo)致融資渠道單一、規(guī)模小、覆蓋面窄，并且缺乏市場競爭力。

思考與建議

根據(jù)湖南省改革試點(diǎn)情況，深化農(nóng)村金融改革，發(fā)展農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系，需要在以下方面進(jìn)行探索：

出臺農(nóng)村信貸供應(yīng)激勵(lì)和約束政策。對商業(yè)銀行既要有正向激勵(lì)，也要有硬性約束。建議國家出臺縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，規(guī)定進(jìn)入農(nóng)村的商業(yè)銀行一個(gè)年度內(nèi)向“三農(nóng)”投放貸款比例，推動和吸引更多的金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會的平臺優(yōu)勢，形成金融機(jī)構(gòu)有序競爭的局面，從而擴(kuò)大融資規(guī)模，降低融資成本。

建立“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央和省級政府應(yīng)按一定比例出資成立農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，要求有條件的縣市財(cái)政給予相應(yīng)配套。風(fēng)險(xiǎn)金在相關(guān)縣市區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開立專戶，資金實(shí)行封閉運(yùn)行、動態(tài)管理、?？顚Ｓ?。對已確認(rèn)本金損失的涉農(nóng)貸款，政府和受償銀行各自承擔(dān)貸款本金凈損失的50%，政府承擔(dān)部分在風(fēng)險(xiǎn)金中列支。

完善涉農(nóng)貸款貼息政策。目前國家主要對小額涉農(nóng)貸款(如5萬以下)進(jìn)行貼息，而產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會貸款一般都在5萬以上，不能獲得貼息。建議國家將5萬以上的涉農(nóng)貸款也進(jìn)行貼息，減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體貸款成本，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

加大對農(nóng)村金融改革的支持力度。比如，沅陵縣為國家級貧困縣，財(cái)政收入主要依靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，而金融改革運(yùn)行成本高，縣本級財(cái)力無力全部承擔(dān)，需要中央增加對農(nóng)村金融改革的經(jīng)費(fèi)投入。建議有關(guān)部門整合涉農(nóng)項(xiàng)目扶持資金，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會注入一定比例資金，以此壯大產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會融資性擔(dān)?；鹨?guī)模，提高產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會授信額度，支持產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會健康持續(xù)發(fā)展。

(作者單位：湖南省農(nóng)業(yè)委員會)