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農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要支撐。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平居于全國前列，對(duì)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)的需求尤為強(qiáng)烈;與此同時(shí)，浙江金融保險(xiǎn)市場(chǎng)高度成熟，尤其是地方金融創(chuàng)新十分活躍，必然也會(huì)對(duì)豐富農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)供給提供有利條件。近期，結(jié)合農(nóng)業(yè)部百鄉(xiāng)萬戶調(diào)查，筆者重點(diǎn)了解了浙江省常山縣、桐廬市的農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)發(fā)展情況，并擇其具有創(chuàng)新、示范意義的幾點(diǎn)做法進(jìn)行總結(jié)，以期能對(duì)全國農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)工作提供一些參考。

桐廬：打造農(nóng)戶小額貸款的大數(shù)據(jù)平臺(tái)

農(nóng)戶小額信用貸款形式在全國并不鮮見。發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的一個(gè)主要障礙是農(nóng)戶基礎(chǔ)信用資料不全，前期手續(xù)繁雜，導(dǎo)致銀行信貸成本居高不下。由于針對(duì)普通農(nóng)戶的信用貸款體系尚未真正建立起來，對(duì)農(nóng)戶的信用貸款往往還是金融機(jī)構(gòu)為完成涉農(nóng)貸款任務(wù)的“盆景”工程。與上述情況不一樣，桐廬縣的農(nóng)戶信用貸款工作有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是農(nóng)村信用體系建設(shè)完備，目前已形成了戶、村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))三級(jí)信用體系。桐廬開展農(nóng)村信用工程建設(shè)起步比較早，著力打造農(nóng)村信用體系至今已有16個(gè)年頭。縣里成立了地方政府牽頭，農(nóng)業(yè)部門、人民銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行共同參與的信用體系建設(shè)小組，對(duì)信用戶、村、鎮(zhèn)設(shè)定準(zhǔn)入條件，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理和“年審制度”，并分為省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)三級(jí)進(jìn)行分類管理，不同類別的信用戶享受不同的優(yōu)惠政策或者優(yōu)先滿足信貸需求。通過持之以恒的創(chuàng)建活動(dòng)和銀政合作，截至2016年4月，共創(chuàng)建了信用村(社區(qū))131個(gè)，占全縣的72%。為90080戶農(nóng)戶建立了信貸檔案，建檔率達(dá)到85%;其中，評(píng)定為信用戶的有80844戶，占全縣的76%。2012年以后，在信用戶、村、鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，又將合作社納入評(píng)定范圍，對(duì)于符合條件的合作社授予信用合作社進(jìn)行綜合授信。目前，桐廬對(duì)信用農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)優(yōu)化”等政策，農(nóng)民信用貸款最高額度達(dá)到50萬元，合作社的綜合授信最高可達(dá)750萬元。同時(shí)，縣級(jí)信用村的信用戶貸款利率優(yōu)惠20%，市級(jí)優(yōu)惠25%，省級(jí)優(yōu)惠30%。信用體系的建立為涉農(nóng)貸款打開了一片廣闊天地。

二是信用農(nóng)戶覆蓋范圍廣，農(nóng)戶小額信用貸款已成為涉農(nóng)小額貸款的主要渠道。在桐廬，農(nóng)村小額信貸貸款絕不只是作為“盆景”式的示范點(diǎn)。桐廬涉農(nóng)貸款形式相對(duì)比較豐富，也開展了一些創(chuàng)新性的工作。如“兩權(quán)一屋”抵押貸款，允許農(nóng)民以林權(quán)證(或林權(quán)流轉(zhuǎn)合同)、土地承包經(jīng)營權(quán)(流轉(zhuǎn)合同)以及農(nóng)村個(gè)人住宅作為抵押物獲取貸款，這一塊的貸款余額在3~4億元左右。還有桐廬農(nóng)信擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款，目前貸款余額為1.8億元左右，以及目前正在發(fā)展的農(nóng)村資金互助會(huì)。這些貸款渠道豐富了農(nóng)民貸款選擇，但都存在數(shù)量較小、受益農(nóng)戶面窄的缺陷。與之相比，截至2016年4月，桐廬合作銀行貸款余額為89.99億元，其中對(duì)信用戶的信用貸款共有17897戶，金額28.01億元，戶均貸款超過15.65萬元，年讓利(通過降息)1500萬元左右。農(nóng)戶信用貸款當(dāng)之無愧成為對(duì)農(nóng)貸款的主渠道。同時(shí)，信用體系的建設(shè)也正向激勵(lì)和培育了農(nóng)民的信用意識(shí)。截至2016年4月，桐廬農(nóng)商行四級(jí)分類不良貸款率僅為0.79%，比2008年下降了1.7個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)桐廬農(nóng)村合作銀行副行長童永紅介紹，正因?yàn)橥]農(nóng)村信用體系建設(shè)抓得早、建得扎實(shí)，他們才有大規(guī)模、大力度向農(nóng)民開展信用貸款的底氣，也使得桐廬農(nóng)商行真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行。

三是信用體系建設(shè)向大數(shù)據(jù)平臺(tái)方向發(fā)展，延伸擴(kuò)展性強(qiáng)。桐廬農(nóng)村信用體系建設(shè)從填寫一張張表格開始，到現(xiàn)在發(fā)展到141個(gè)信用聯(lián)絡(luò)站、398個(gè)信用協(xié)管員，通過手機(jī)錄入信息即可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)上傳與共建共享，不斷豐富農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)倉庫，提高信息的準(zhǔn)確性和有效性，逐漸建立起了涵蓋所有農(nóng)戶和小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，桐廬農(nóng)商行增強(qiáng)了產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化貸款方式，相繼推出了合作社綜合授信、大學(xué)生村官貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款等一系列為三農(nóng)客戶量身定做的特色貸款產(chǎn)品。目前，桐廬針對(duì)普通農(nóng)戶30萬元以下的個(gè)人貸款3年內(nèi)主要采取“循環(huán)使用、隨還隨貸”的放款模式，存量農(nóng)戶貸款實(shí)現(xiàn)“當(dāng)天受理、當(dāng)天辦結(jié)”。可以說，信用貸款從根本上解決了農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、貸款貴的問題。

桐廬打造農(nóng)村信用體系，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款的實(shí)踐帶給調(diào)查組不少啟發(fā)和思考：

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新貴在堅(jiān)持、打牢基礎(chǔ)。觀察桐廬的農(nóng)村信用體系建設(shè)，其實(shí)并沒有太多高大上的、復(fù)雜的、時(shí)髦的理論或者做法創(chuàng)新，更多的是實(shí)實(shí)在在的打基礎(chǔ)、練內(nèi)功再加上堅(jiān)持不懈。桐廬的經(jīng)驗(yàn)做法照搬到全國各地都具有可操作性，而且隨著信息化手段的豐富發(fā)展，建立起這套信用體系可能更快。如果全國每個(gè)縣都能實(shí)實(shí)在在地把這件事情做好，至少對(duì)于普通農(nóng)戶的小額貸款來說，低成本、易獲得將不再是什么難事。

二、加快建立新型規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營主體的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。金融的實(shí)質(zhì)在于配置資金供方與需方的需求，關(guān)鍵在于信息對(duì)接。目前，桐廬信用體系存在的一個(gè)先天性缺陷在于，由于桐廬的信用體系建設(shè)是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行牽頭建立的，所以目前其他金融機(jī)構(gòu)不能分享，也僅限于桐廬區(qū)域之內(nèi)，沒有實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)。這給我們的啟示是，要加快建立由政府主導(dǎo)的、立足于公益性運(yùn)用的全國范圍內(nèi)的家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶信息采集系統(tǒng)。可由縣一級(jí)開始，逐級(jí)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)互通，建立起新型規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營主體的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過這一平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)新型規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營主體的精準(zhǔn)補(bǔ)貼、兼具普遍性和個(gè)性化的金融保險(xiǎn)需求，從而真正讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體享受到金融創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新的紅利和實(shí)惠。

衢州：家庭農(nóng)場(chǎng)主對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的贊與盼

衢州市目前擁有5000多個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)，是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和規(guī)模化經(jīng)營的主體力量。衢州市因勢(shì)利導(dǎo)，與安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一起，于2015年量身定制打造了家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)。這一保險(xiǎn)運(yùn)行情況究竟如何?通過調(diào)研，我們了解到家庭農(nóng)場(chǎng)主對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)有“三贊”和“三盼”。

一贊保險(xiǎn)覆蓋面廣。與針對(duì)單一產(chǎn)業(yè)單一環(huán)節(jié)的政策性保險(xiǎn)不一樣，家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)三個(gè)部分，涵蓋家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營全過程和全產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營任何方面遭受損失，都能得到較高強(qiáng)度的理賠，為家庭農(nóng)場(chǎng)撐起了發(fā)展的“保護(hù)傘”。家庭農(nóng)場(chǎng)主江小國說，他的家庭農(nóng)場(chǎng)有300多畝地，種植有水稻、木耳、可食竹等多個(gè)品種，還有一片魚塘，以前除了水稻有政策性保險(xiǎn)外，其他小品種都沒有合適的保險(xiǎn)可上，現(xiàn)在的農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)對(duì)他這種多種經(jīng)營的農(nóng)場(chǎng)主很實(shí)用。

二贊賠付強(qiáng)度大。在常山縣金仙家庭農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)場(chǎng)主陳清明告訴調(diào)查組，由于受雨澇低溫影響，去年水稻減產(chǎn)損失20萬元左右，政策性保險(xiǎn)只賠付了7000元，家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)賠付了8萬元。老陳告訴我們，由于是第一次參加保險(xiǎn)，對(duì)受災(zāi)的一些證據(jù)保存做的不夠及時(shí)，否則保險(xiǎn)公司會(huì)賠付的更多。“政策性保險(xiǎn)賠太少，不解渴，尤其是我們家庭農(nóng)場(chǎng)普遍投入比較大，沒有強(qiáng)有力保障的話一場(chǎng)大的災(zāi)害就會(huì)把我們打垮”，老陳說。

三贊政府扶持力度大。去年，家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)每戶保費(fèi)2萬元，由市縣兩級(jí)財(cái)政各承擔(dān)一半，農(nóng)場(chǎng)主不承擔(dān)任何費(fèi)用。據(jù)衢州市農(nóng)業(yè)局相關(guān)負(fù)責(zé)同志介紹，今年試點(diǎn)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，市財(cái)政已經(jīng)準(zhǔn)備了200萬元預(yù)算，采取市縣兩級(jí)財(cái)政和投保戶共同承擔(dān)保費(fèi)的形式，農(nóng)戶出資比例不超過20%。

由于家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)處于起步探索階段，農(nóng)場(chǎng)主們對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)還有“三盼”：

一盼擴(kuò)大規(guī)模盡快續(xù)保。2015年度家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍限于省級(jí)示范家庭農(nóng)場(chǎng)，整個(gè)衢州市只有64家投保。調(diào)研中，沒能參加的家庭農(nóng)場(chǎng)紛紛表達(dá)了“擴(kuò)容”的愿望。衢州市已經(jīng)明確表示，今年將把試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全部192家市級(jí)示范家庭農(nóng)場(chǎng)。

二盼分級(jí)分類繳納保費(fèi)。按照家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷，保費(fèi)按平均每戶2萬元繳納，按照農(nóng)場(chǎng)不同規(guī)模大小分級(jí)分檔確定保費(fèi)。但在實(shí)際操作中，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息不實(shí)不全，評(píng)估工作很難展開，加上試點(diǎn)期保費(fèi)都由財(cái)政買單，因此這項(xiàng)工作實(shí)質(zhì)上沒有開展。調(diào)研過程中，不少農(nóng)場(chǎng)主對(duì)此表達(dá)了不同意見。天露家庭農(nóng)場(chǎng)主要種植“常山三寶”之首的胡柚，有900多畝的規(guī)模。老板段輝根告訴調(diào)查組，去年常山遭遇了百年一遇的極度低溫，他的胡柚遭受了嚴(yán)重?fù)p失。但由于大家繳納的保費(fèi)一致，900多畝規(guī)模與隔壁300畝規(guī)模的賠償上限一樣。為此，老段感到很想不通。有老段這樣想不通的，也有其他叫委屈的。有些家庭農(nóng)場(chǎng)主表示，自己規(guī)模小，與大農(nóng)場(chǎng)繳一樣的保費(fèi)不劃算，雖然現(xiàn)在保險(xiǎn)是財(cái)政補(bǔ)貼，但將來肯定是自己掏錢。除了對(duì)規(guī)模不一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)卻一致有疑惑外，還有些家庭農(nóng)場(chǎng)主認(rèn)為，綜合保險(xiǎn)保得內(nèi)容過于廣泛，“有些方面我不想保，但現(xiàn)在沒得選，將來能不能設(shè)計(jì)成菜單式的，具體保什么由農(nóng)場(chǎng)主自己選擇”?

三盼定損賠付更加明確。在去年的試點(diǎn)過程中，只有天露家庭農(nóng)場(chǎng)一家至今沒有就理賠與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，分歧在于對(duì)收入保險(xiǎn)這一塊的理解。按照老段的想法，他的胡柚園三分之一受災(zāi)，光樹就凍死1000多棵，損失達(dá)到了100多萬元，所以應(yīng)當(dāng)按照理賠上限來賠償。但是安信保險(xiǎn)公司認(rèn)為，受災(zāi)時(shí)雖然還在保期內(nèi)，但那時(shí)候胡柚已經(jīng)全部采摘結(jié)束，所以對(duì)2015年全年的收入沒有影響。安信保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，公司絕對(duì)沒有躲避理賠責(zé)任，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常特殊和復(fù)雜，“就這一案例來說，財(cái)產(chǎn)損失這塊我們已經(jīng)和他達(dá)成了一致。但就收入保險(xiǎn)這塊，嚴(yán)格對(duì)照合同，2015年期間他確實(shí)沒有遭受損失”。而新種下去的胡柚樹，3年才能掛果，5年以后才能進(jìn)入豐果期，老段的收入損失可能要體現(xiàn)在接下來的幾年中，這種情況下怎么定損理賠大家都沒遇到過。此外，收入保險(xiǎn)中有一條“家庭農(nóng)場(chǎng)全年收入低于上年收入70%時(shí)的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償”，到時(shí)候如何確定上年收入基數(shù)，如何確定當(dāng)年收入情況，農(nóng)場(chǎng)主們更加覺得心里沒底。衢州農(nóng)委有關(guān)負(fù)責(zé)同志也表示，收入保險(xiǎn)是比較超前的理念，他們也在與保險(xiǎn)公司積極溝通，爭(zhēng)取把今年的方案設(shè)計(jì)的更加科學(xué)、合理。

衢州家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)一年多來的試點(diǎn)工作也帶來很多啟發(fā)：

一、現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍需政府公共財(cái)政的大力引導(dǎo)和支持。與金融信貸相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，尤其是農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)基礎(chǔ)更為薄弱，更需政策的扶持引導(dǎo)。以衢州家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)為例，去年僅有64家參加試點(diǎn)，今年雖然擴(kuò)大了范圍，但也僅有192家。安信保險(xiǎn)公司浙江分公司的業(yè)務(wù)人員告訴我們，從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，“這是閉著眼睛也會(huì)虧的”，因?yàn)閿?shù)量太少、保費(fèi)收入相對(duì)就低，保險(xiǎn)公司的成本一點(diǎn)也沒少，而且賠付力度相對(duì)也大。“但我們也是看中這塊市場(chǎng)未來潛力。”這位業(yè)務(wù)人員也表示，如果沒有衢州地方政府的大力支持，他們自身即使再看好這塊市場(chǎng)也難以單獨(dú)做成這件事情。“在現(xiàn)階段，只有靠政府與保險(xiǎn)公司一起逐漸擴(kuò)大試點(diǎn)，培育農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性”。

二、低標(biāo)準(zhǔn)、廣覆蓋的政策性保險(xiǎn)愈來愈難以滿足農(nóng)民，尤其是大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的需求。從這次調(diào)研中我們深刻地感受到，投保了家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)主續(xù)保意愿十分強(qiáng)烈。這主要是因?yàn)椋彝マr(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)滿足了家庭農(nóng)場(chǎng)主們最迫切的需求。尤其是家庭農(nóng)場(chǎng)越來越向產(chǎn)業(yè)多元化方向發(fā)展，單一品種的險(xiǎn)種越來越得不到農(nóng)民的青睞。同時(shí)，家庭農(nóng)場(chǎng)主及大戶們由于投資額度大，自然而然地產(chǎn)生了對(duì)相對(duì)高保費(fèi)、高賠付的險(xiǎn)種需求。

三、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種的不斷涌現(xiàn)，對(duì)投保主體自身歷史交易信息、價(jià)格信息、收入證明、賬目規(guī)范清晰等方面提出了更多要求。在衢州的家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了這樣的問題。衢州家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)方案中有一條：“家庭農(nóng)場(chǎng)的全年收入低于上一年收入70%時(shí)的損失。由于自然災(zāi)害、病蟲害、疫病、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等原因?qū)е录彝マr(nóng)場(chǎng)沒有收入或收入下降，當(dāng)家庭農(nóng)場(chǎng)的全年收入低于約定的保險(xiǎn)收入時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償”。但就在常山調(diào)研情況來看，幾乎沒有一家家庭農(nóng)場(chǎng)可以拿出保險(xiǎn)公司完全認(rèn)可的上一年收入證明和資金來往明細(xì)等資料。保險(xiǎn)方案設(shè)置越精巧，對(duì)投保主體自身的規(guī)范化管理的要求也越高。

常山：糧食訂單質(zhì)押貸款的做法和經(jīng)驗(yàn)

常山縣種糧大戶糧食訂單質(zhì)押貸款辦法始創(chuàng)于2009年。2009年7月9日，該縣開出全省糧食訂單質(zhì)押貸款第一單，縣信用聯(lián)社憑借糧食部門一紙?jiān)绲臼召徲唵危o予該縣天馬鎮(zhèn)種糧大戶林小良7萬元貸款。截至今年3月，全縣共辦理糧食訂單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)267筆，發(fā)放貸款總額4200多萬元。糧食訂單質(zhì)押貸款有效破解了種糧大戶融資難問題，有力促進(jìn)了縣域糧食生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)了縣域糧食規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化。種糧大戶都稱糧食訂單質(zhì)押貸款是糧農(nóng)的“及時(shí)雨”。

在實(shí)行糧食訂單質(zhì)押貸款以前，解決種糧大戶生產(chǎn)資金不足的主要渠道是糧食部門發(fā)放的“訂單糧食”預(yù)購定金。“訂單糧食”預(yù)購定金發(fā)放辦法主要存在以下幾個(gè)問題：一是發(fā)放數(shù)額較低。當(dāng)時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)每畝只有130元至190元左右;二是融資期限較短，不得超過6個(gè)月;三是對(duì)發(fā)放預(yù)購定金缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障手段;四是村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織或企業(yè)一般都不愿為種糧大戶提供擔(dān)保。另外，糧食預(yù)購定金的資金來源一般都是由收儲(chǔ)公司自籌，資金來源不足，發(fā)放數(shù)額有限。比如，常山縣2009年全年預(yù)購定金只有79.5萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上生產(chǎn)發(fā)展的需求。

為破解種糧大戶融資難課題，常山縣政府于2009年6月出臺(tái)了《常山縣種糧大戶糧食訂單質(zhì)押融資管理實(shí)施辦法》。具體做法主要是：

1.糧食訂單質(zhì)押融資就是以財(cái)政部門對(duì)種糧大戶種糧直補(bǔ)資金，糧食部門的糧食訂單收購和獎(jiǎng)勵(lì)資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)綜合作為質(zhì)押擔(dān)保，由信用聯(lián)社提供短期流動(dòng)資金貸款的一次性融資服務(wù)，目的是幫助、扶持種糧大戶發(fā)展生產(chǎn)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

2.貸款的對(duì)象和用途。貸款對(duì)象是土地流轉(zhuǎn)種糧面積在100畝以上的種糧大戶和糧食專業(yè)合作社;貸款用途是糧食生產(chǎn)資金需求。

3.貸款條件。申請(qǐng)貸款的種糧大戶和糧食專業(yè)合作社與糧食部門簽訂了糧食訂單收購合同，參加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);并承諾同意將種糧直補(bǔ)資金、訂單收購和獎(jiǎng)勵(lì)資金、理賠款用于歸還訂單質(zhì)押貸款。

4.貸款的額度、期限和利率。貸款額度：原則上為600元/畝;貸款期限：要求當(dāng)年12月底前歸還(特殊情況可以放寬到農(nóng)歷春節(jié)前);貸款利率：享受人民銀行公布的同檔次的貸款基準(zhǔn)利率，不加上浮利率。同時(shí)，省糧食局對(duì)早稻的質(zhì)押貸款還有貼息優(yōu)惠。

幾年來的實(shí)踐表明，糧食訂單質(zhì)押融資貸款做法的積極意義和取得的主要成效有以下3點(diǎn)：

一是有效破解了種糧大戶融資難的發(fā)展瓶頸問題。自身資金不足、缺乏有效融資渠道，是種糧大戶面臨的主要困難和問題。糧食訂單質(zhì)押貸款政策推出后，按照貸款額度標(biāo)準(zhǔn)，加上糧食預(yù)購定金，每百畝可以得到生產(chǎn)融資7萬元，基本上可以不需另籌生產(chǎn)資金，融資難問題得到有效解決。我們?cè)诔Ｉ秸{(diào)研種糧大戶時(shí)，無論是200畝的還是1000多畝的種糧大戶，都表示融資不再是大難題，質(zhì)押貸款解決大頭以后，不足部分可以通過信用貸款解決。

二是有力促進(jìn)了糧食規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展進(jìn)程。糧食訂單質(zhì)押貸款具有很強(qiáng)的指向性。政策出臺(tái)后，種糧大戶紛紛增加了土地流轉(zhuǎn)面積，經(jīng)營規(guī)模逐步擴(kuò)大，自身投入逐步加大。在糧食訂單質(zhì)押貸款利好政策的帶動(dòng)下，全縣百畝以上的種糧大戶從2008年的5戶，到2009年迅速增至37戶，目前已發(fā)展到87戶，其中千畝以上規(guī)模的有3戶，水稻播種面積每年以18%左右的速度增長。

三是圓滿實(shí)現(xiàn)了糧食部門、種糧大戶和金融機(jī)構(gòu)的三贏。糧食部門通過積極推進(jìn)糧食訂單質(zhì)押貸款工作，切實(shí)保障了早稻訂單糧源，有力地穩(wěn)定了縣域糧食生產(chǎn)，促進(jìn)了糧食安全。同時(shí)，以2015年為例，縣信用聯(lián)社新增貸款業(yè)務(wù)1061萬元，種糧大戶按照應(yīng)執(zhí)行利率，利息總額為92.4萬元，而實(shí)際享受貸款基準(zhǔn)利率，只需要支付利息46.2萬元，實(shí)際承擔(dān)利息只是原來的一半。

目前，在常山，訂單抵押貸款還僅限于水稻，尤其是具有固定訂購任務(wù)的早稻。在浙江，享受貸款貼息的糧食訂單抵押貸款也僅限于早稻，這是由于糧食部門肩負(fù)早稻儲(chǔ)備任務(wù)所決定的。金融部門之所以認(rèn)可糧食訂單作為質(zhì)押物，很重要的原因是因?yàn)樵绲咀鳛檎憬Z食部門的收儲(chǔ)對(duì)象，價(jià)格穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)可控。而這點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，其他農(nóng)產(chǎn)品，如蔬菜、水果、畜禽產(chǎn)品等都不具備，因此進(jìn)一步推廣到其他產(chǎn)業(yè)也就具有相當(dāng)?shù)碾y度。盡管如此，常山糧食訂單質(zhì)押貸款這一做法仍有不少啟示。

一、積極探索口糧訂單質(zhì)押貸款試點(diǎn)政策。可以將常山糧食訂單質(zhì)押貸款的做法拓展到全國范圍，從水稻、小麥等基本口糧入手，積極探索適應(yīng)我國國情的口糧訂單政策，配合糧食生產(chǎn)大戶補(bǔ)貼及農(nóng)作物保險(xiǎn)作為綜合質(zhì)押物，切實(shí)解決糧食尤其是口糧生產(chǎn)大戶貸款難、貸款貴的問題。更為重要的是，通過這一試點(diǎn)工作，可以有效掌握一批生產(chǎn)基本口糧作物的生產(chǎn)大戶、合作社，為接下來探索口糧作物綜合補(bǔ)貼政策打下良好基礎(chǔ)。

二、努力推動(dòng)其他形式的農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款。從全國范圍來看，尤其在小微企業(yè)小額貸款領(lǐng)域，以訂單作為質(zhì)押物的貸款形式已經(jīng)比較常見。相對(duì)糧食而言，水果、蔬菜、花卉、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品等價(jià)值往往更高，訂單額度更大，只要解決好銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的擔(dān)心，地方完全可以開發(fā)出更多適合本地情況的特色農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款產(chǎn)品。

三、金融保險(xiǎn)互相融合、互相配合是大趨勢(shì)。常山糧食訂單質(zhì)押貸款操作方式中，除了糧食訂單這一關(guān)鍵之外，另外一個(gè)讓銀行吃下定心丸的是水稻災(zāi)害保險(xiǎn)。用銀行的話說，訂單解決了銷售風(fēng)險(xiǎn)的問題，保險(xiǎn)解決了生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的問題，兩者對(duì)于訂單質(zhì)押缺一不可。調(diào)查中也了解到，衢州市目前試點(diǎn)中的家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)中包括了因?yàn)闉?zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等原因?qū)е录彝マr(nóng)產(chǎn)收入降低的保項(xiàng)，如果再配合上家庭農(nóng)場(chǎng)的訂單，應(yīng)該能夠基本滿足銀行風(fēng)控需求。由此也可以看出，金融保險(xiǎn)政策組合使用會(huì)加倍放大政策扶持效應(yīng)。

(作者單位：安曉寧、張朋，農(nóng)業(yè)部財(cái)會(huì)服務(wù)中心;姜業(yè)奎，農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司)