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　　安徽省金寨縣是農(nóng)業(yè)部認(rèn)定的第二批國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融綜合改革的試驗(yàn)任務(wù)。在發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織試驗(yàn)項(xiàng)目中，金寨縣相關(guān)部門根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融發(fā)育情況，按照“為農(nóng)性、封閉性、自治性、可控性”原則，突出“政府支持、銀行指導(dǎo)、主體運(yùn)作、支持產(chǎn)業(yè)”，積極探索形成了“社員股金+合作資金”，“社員股金+銀行資金”和“供銷股金+合作資金”三種新型農(nóng)村合作金融組織試點(diǎn)典型模式。

　　“社員股金+合作資金”模式。為解決合作社社員小額生產(chǎn)資金不足的問題，在金寨縣農(nóng)發(fā)委指導(dǎo)下，在農(nóng)民合作社內(nèi)部探索形成了“社員股金+合作資金”信用合作試點(diǎn)模式。第一步，在農(nóng)民合作社內(nèi)部成立金融信用合作部，信用合作部與農(nóng)民合作社的財(cái)務(wù)獨(dú)立，健全信用合作部的章程、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。第二步，社員入社。由合作社社員提出申請(qǐng)，經(jīng)理事會(huì)審核、理事長審批后，農(nóng)戶繳納入社股金，建立社員個(gè)人賬戶和個(gè)人檔案，正式成為信用合作部社員。第三步，社員貸款。需要貸款的社員提交貸款申請(qǐng)書，經(jīng)合作社考察、理事會(huì)審核、理事長審批，簽訂借款合同，擔(dān)保社員簽字，社員立借據(jù)后，合作社放款。第四步，社員還款。貸后合作社對(duì)借款社員履行監(jiān)督義務(wù)，及時(shí)了解借款社員情況。借款社員在指定期限內(nèi)到合作社金融信用合作部還款。這種模式建立“以社員入股資金為主、零散存放合作資金為輔”的資金來源渠道，實(shí)現(xiàn)社內(nèi)合作、封閉運(yùn)行、成員互助、自我發(fā)展。

　　“社員股金+銀行資金”模式。為探索解決農(nóng)村小農(nóng)戶小額貸款難、擔(dān)保難問題，安徽金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新開發(fā)出了“社員股金+銀行資金”信用合作試點(diǎn)模式。第一步，由村兩委牽頭組織村民自愿出資入股成立合作社(該合作社只為發(fā)展社員資金互助而成立，無實(shí)質(zhì)產(chǎn)業(yè)支撐)，建立健全合作社理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。第二步，銀行與合作社簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)：由合作社理事會(huì)受理并審核社員的貸款申請(qǐng)，并出具同意擔(dān)保的理事會(huì)決議;銀行集中進(jìn)行貸前調(diào)查，審批符合要求的，通知借款人簽約放款。第三步，貸后通過與借款人所在合作社加強(qiáng)聯(lián)系，及時(shí)了解借款人情況，并定期進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。該模式的實(shí)質(zhì)是社員小額入股形成互助金，互助金存入合作銀行后作為擔(dān)保金，銀行多倍放大貸款額度，解決合作資金不足和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問題，形成“銀社聯(lián)手、合作共管、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、多方共贏”局面。

　　“供銷股金+合作資金”模式。為服務(wù)成員、謀求全體成員的共同利益和實(shí)現(xiàn)成員自我發(fā)展，在縣供銷社指導(dǎo)下，探索成立了“供銷股金+合作資金”資金互助試點(diǎn)模式。第一步，由金寨縣供銷商業(yè)總公司和6家農(nóng)民合作社理事長發(fā)起成立金寨供銷農(nóng)副產(chǎn)品專業(yè)合作社，合作社內(nèi)部設(shè)立供銷資金互助社。第二步，社員入社。社員申請(qǐng)入社，經(jīng)理事會(huì)審核和理事長審批，繳納入股金和入社費(fèi)，建立社員個(gè)人檔案和個(gè)人賬戶，即成為資金互助社社員。社員閑散資金可以存入資金互助社，存取自由。第三步，社員借款。社員提交借款申請(qǐng)書，合作社考察、理事會(huì)審核、理事長審批，簽訂借款合同，擔(dān)保社員簽字，發(fā)放貸款。第四步，監(jiān)管和還款。社員借貸資金由資金互助社進(jìn)行貸后跟蹤和監(jiān)督，社員在規(guī)定期限內(nèi)到互助社網(wǎng)點(diǎn)還款。該模式的實(shí)質(zhì)是縣供銷社主導(dǎo)成立資金互助社，為社員提供服務(wù)，解決社員生產(chǎn)資金需求及其他生活應(yīng)急需要。資金互助社聘請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行管理，按照“封閉性、區(qū)域性、為農(nóng)性、可控性”的原則運(yùn)營。

　　通過這一系列改革探索，金寨縣的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和金融基礎(chǔ)設(shè)施得到了快速發(fā)展，農(nóng)村合作金融取得了顯著成效：支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，截至2016年7月底，金寨縣信用合作共計(jì)在5個(gè)試點(diǎn)合作社向67位合作社社員發(fā)放了貸款總計(jì)564萬元，部分解決了白祿橋村、元沖村、汪沖村茶葉產(chǎn)業(yè)和南灣村養(yǎng)殖業(yè)的流動(dòng)資金需求;提高了社員誠信意識(shí)，大力倡導(dǎo)“講誠信、講信譽(yù)”的風(fēng)尚，樹立“貧可貸、富可貸，不講信譽(yù)不可貸”的理念;拓寬了農(nóng)民融資渠道，試點(diǎn)一年多來，很多農(nóng)民由衷地說，“過去我們從來沒有在銀行貸過款，現(xiàn)在這種貸款方法讓我們找到了好路子，簡(jiǎn)單、易行、快捷、好操作，我們一學(xué)就會(huì)，我們歡迎做長遠(yuǎn)一點(diǎn)”，改變了中、農(nóng)、工、建等商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶基本不開展小額貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀;助推了農(nóng)戶脫貧致富，對(duì)于想干事、能干事但又缺乏創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的農(nóng)戶，在了解他們的資金需求后，合作金融組織上門調(diào)查了解情況，快速反應(yīng)，提高辦貸效率，及時(shí)將貸款發(fā)放到位，不但解決了借款人創(chuàng)業(yè)脫貧的實(shí)際困難，也帶動(dòng)其他農(nóng)戶發(fā)家致富。

　　雖然金寨縣的農(nóng)村合作金融改革取得了積極效果，但也存在著一些問題，例如農(nóng)民合作社內(nèi)部開展資金互助的積極性不高，農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控問題需引起重視，農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的公益性和商業(yè)性較難兼顧等。結(jié)合調(diào)研的情況，筆者就農(nóng)村合作金融組織資金互助模式進(jìn)行了三方面的總結(jié)思考。

　　關(guān)于農(nóng)村合作金融組織業(yè)務(wù)開展的定位問題

　　農(nóng)村合作金融是基于“熟人社會(huì)”理論并運(yùn)用于中國農(nóng)村金融實(shí)踐的制度安排，由于農(nóng)民的金融需求呈現(xiàn)多樣性、多層次的特點(diǎn)，所以農(nóng)村合作金融組織的成立和業(yè)務(wù)開展應(yīng)有其自身的定位。

　　從調(diào)研情況看，以農(nóng)民合作社為依托的農(nóng)村合作金融可以分為兩種類型：一種類型是在農(nóng)民合作社內(nèi)部成立資金互助部門，以農(nóng)民的互助資金作為融資來源，用于解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活上的小額、短期、應(yīng)急資金需求，一般為3萬以下;另一種類型是以農(nóng)民合作社社員的互助資金作為抵押或擔(dān)保，從外部金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，與第一種模式相比，此類型資金互助模式可以解決農(nóng)民稍大點(diǎn)的資金需求，一般為3萬至10萬元。此外，還有類似農(nóng)村資金互助社這樣的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)(如金寨縣供銷社主導(dǎo)成立的資金互助社)，此類模式可以解決農(nóng)民或農(nóng)村經(jīng)營主體(家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、企業(yè)等)更大的資金需求，有的可以達(dá)到上百萬。

　　不同定位的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)開展，其特點(diǎn)各不相同。為更好地發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的積極作用，要針對(duì)不同發(fā)展模式給予不同的政策指引，引導(dǎo)農(nóng)村合作金融健康有序發(fā)展。一是對(duì)“社員股金+合作資金”模式要規(guī)范發(fā)展。此類模式是社員與專業(yè)合作社內(nèi)部發(fā)生借貸關(guān)系，這是真正意義上的資金互助。一定要堅(jiān)持“社員性、封閉性、三農(nóng)性、互助性”的原則，資金互助的范圍不能超越農(nóng)民專業(yè)合作社社員的范圍;不吸收存款，只向社員發(fā)放貸款，資金封閉運(yùn)營;以資金互助支持生產(chǎn)合作;不以營利為目的，只為成員提供互助服務(wù)。二是對(duì)“社員股金+銀行資金”模式應(yīng)積極推進(jìn)。此類模式社員與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，專業(yè)合作社為社員提供擔(dān)保，無論是依托社區(qū)的擔(dān)保互助形式，還是依托產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保互助形式，其目的是獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，解決農(nóng)民缺乏抵押物的困境，通過資金互助，建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保貸款。這種創(chuàng)新，其風(fēng)險(xiǎn)可控，值得支持和推廣。三是對(duì)“供銷股金+合作資金”模式要嚴(yán)格管理。此類模式類似準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如果不加以嚴(yán)格監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是對(duì)違規(guī)經(jīng)營的“山寨銀行”要及時(shí)查處和關(guān)閉。對(duì)于對(duì)外吸儲(chǔ)或高息放貸的資金互助組織，地方政府要組織力量盡快查處，以維護(hù)地方金融穩(wěn)定。

　　關(guān)于農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的支持與規(guī)范問題

　　農(nóng)村合作金融帶有公益屬性，特別是合作社內(nèi)部的資金互助業(yè)務(wù)，如果按照中央文件中“對(duì)內(nèi)不對(duì)外，吸股不吸儲(chǔ)，分紅不分息”的要求嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)于合作社社員和理事長來說，均缺乏足夠的激勵(lì)。所以，對(duì)于此類帶有公益性質(zhì)的農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)需要“看得見的手”來彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。一是對(duì)互助金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)貼水。農(nóng)民合作社內(nèi)部社員的內(nèi)源性融資資金有限，容易造成旺季互助資金短缺，淡季互助資金過剩的情況;此外，互助金規(guī)模過小，其收益往往覆蓋不了經(jīng)營成本，更不用說實(shí)現(xiàn)合理的利潤。所以，政府要通過建立風(fēng)險(xiǎn)基金、政策支持等方式，對(duì)互助合作資金的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貼水，來彌補(bǔ)公益屬性造成的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。二是制度設(shè)計(jì)要考慮實(shí)際情況。信用合作的基礎(chǔ)股金或社員股金類似于《公司法》中的“股份”，按其本質(zhì)可分紅而不支付固定回報(bào)。但對(duì)于互助金，如不支付固定回報(bào)將面臨資金“用腳投票”，信用合作將無法運(yùn)轉(zhuǎn)。從調(diào)研來看，實(shí)踐中開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)民合作社均給社員承諾了一定的利息收益。因此，從實(shí)際出發(fā)，建議允許對(duì)吸收的互助資金事先支付固定利率，但為了防止社員將繳納互助資金作為投資盈利手段，應(yīng)對(duì)其支付的利息水平進(jìn)行適當(dāng)限制，以略高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社同期限檔次的利率為宜，促進(jìn)更好實(shí)現(xiàn)資金互助目標(biāo)。三是規(guī)范盈余分配機(jī)制。從調(diào)研情況看，農(nóng)民合作社開展資金互助時(shí)，比較注重維護(hù)股本金和互助金出資者的利益，而對(duì)互助金使用者的利益關(guān)注不足。事實(shí)上，使用互助資金的社員才是弱勢(shì)群體，更需要互助資金的支持幫扶。因此，在盈余分配環(huán)節(jié)要按照有利于實(shí)現(xiàn)資金互助合作目標(biāo)的原則，充分考慮借用互助資金的社員參與盈余分配問題，兼顧處理好互助金供求雙方、股本金繳納者的利益。

　　關(guān)于農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控問題

　　風(fēng)險(xiǎn)控制是金融業(yè)務(wù)的核心，農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)尤其要注意風(fēng)險(xiǎn)防控。調(diào)研組認(rèn)為，要從內(nèi)部制度設(shè)計(jì)和外部管理規(guī)范兩個(gè)方面加強(qiáng)合作金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。一是規(guī)范賬戶管理。完善賬戶管理制度，堅(jiān)持資金分賬管理。合作社的對(duì)公賬戶和合作社開展信用互助業(yè)務(wù)的對(duì)公賬戶應(yīng)該分開，而且要建立在同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)，對(duì)公賬戶和社員個(gè)人賬戶應(yīng)建立在同一金融機(jī)構(gòu)，便于監(jiān)管。二是完善農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)制。在堅(jiān)持以信用方式為主發(fā)放互助金的基礎(chǔ)上，也可結(jié)合社員實(shí)際，引入合理的抵押擔(dān)保機(jī)制，將更有利于防范互助資金風(fēng)險(xiǎn)。例如，選擇土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、生產(chǎn)資料使用權(quán)等符合社員實(shí)際的抵押物，簡(jiǎn)化評(píng)估抵押手續(xù)，盡可能降低社員使用互助資金的抵押成本。三是合理利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)定。資金互助基本都是在農(nóng)民合作社基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社員之間及社員與農(nóng)民合作社之間需要進(jìn)行生產(chǎn)資料、產(chǎn)品等交易，可在農(nóng)民合作社內(nèi)部建立社員的交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)在評(píng)定社員信用評(píng)級(jí)中的積極作用。四是利用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。支持加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，事前鎖定風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁，降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民收成的影響，從而促進(jìn)資金互助業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，加大對(duì)社員購買保險(xiǎn)的支持力度。五是嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體和責(zé)任。2017年中央一號(hào)文件明確指出：“規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體和責(zé)任。”加快建立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)、提高人員專業(yè)監(jiān)管能力和水平，支持資金互助業(yè)務(wù)規(guī)范和健康發(fā)展。從促進(jìn)資金互助合作發(fā)展的角度出發(fā)，應(yīng)創(chuàng)造寬松環(huán)境，實(shí)施非審慎監(jiān)管。

　　(作者單位：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心。本文系2017年農(nóng)業(yè)部經(jīng)管總站委托課題“農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn)方案調(diào)研”“合作金融與農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作研究”和中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司委托研究項(xiàng)目“農(nóng)民合作社信用合作的實(shí)踐困境與發(fā)展前景研究”的階段性研究成果。)