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　　農村改革試驗區

　　破解農村金融服務瓶頸典型案例

　　目前，農村改革試驗區承擔的試驗任務達到了50余項，農村金融制度改革是其中的重要方面。近年來，在有關部門的大力支持和指導下，承擔此類試驗任務的農村改革試驗區，緊緊瞄準破解農村“貸款難、貸款貴”問題，加快構建起完善的農村金融服務體系，積極探索、大膽試驗，取得了一批重要改革成果。本刊與農村改革試驗區辦公室合作，特別推出農村金融制度改革的七大典型案例，以期為各地破解農村金融服務瓶頸提供借鑒。

　　為引導農村金融“活水”更好地支持農業農村經濟發展，江西省余江縣立足當地實際，創造性地將農村金融產品創新、機制創新融入鄉村自治管理，建立了信貸村級初審機制、增信機制、信用戶“進”“退”機制以及抵押物處置機制等，探索出了一條以信用擔保為核心的農村承包土地經營權抵押貸款模式，有效破解了農村貸款風險控制難、授貸手續繁、授信額度小等難點問題，讓普通農戶也享受到了便利的農村金融服務。

　　做法

　　余江縣已于2016年底基本完成了全縣農村土地確權登記頒證工作，群眾滿意率達到100%。在此基礎上，余江縣圍繞完善農村土地承包權、經營權權能，以鷹潭農商行潢溪支行為試點銀行，探索推進農村承包土地經營權抵押貸款，在信貸審核、授信增信、改善服務、控制風險等方面，形成了獨具特色的機制設計和操作辦法。

　　一是鄉村自治與金融創新相結合，下放初審權限。農商行遵循“依靠群眾辦金融，辦好金融為群眾”的普惠金融新理念，將貸款初審權下放到村委會和村小組，由村民理事組成評定小組，就家庭勞動力數量、婚姻狀況、家庭人口素質和技能狀況、社會信譽狀況、社會關系狀況、家庭責任感、生活習慣、生活水平等諸多指標，對全體村民按戶進行“背靠背”評分。農商行對每戶得分取平均數，平均分在75分以下的農戶不予授信。評定結果和授信額度張榜公示，確保公開、公平、公正。如潢溪鎮鄒家村小組138戶村民中有112戶取得了授信資格，共獲授信額度703.8萬元。

　　二是產權抵押與信用擔保相結合，提升授信額度。農商行農村承包土地經營權抵押貸款的基礎信用額度為500元/畝·年。以農戶承包地5畝、二輪承包期剩余10年計算，每戶可獲得基礎授信2.5萬元。如果一些農戶的基礎授信額度不能滿足資金需求，可通過三種途徑獲得增信。一是可以按照夫妻雙方及雙方父母、子女在農商行的日均存款余額的1~3倍申請增加授信額度，最高可獲得授信20萬元。二是按時足額還清貸款、信用良好，農戶可申請增加授信額度。三是村(組)內3/4用信農戶還清舊賬時，該村(組)可申請開通整村授信業務，村(組)內每個農戶可增加5萬元授信額度。此外，農商行擬結合信用村、信用戶評比情況進一步提高授信額度。

　　三是便利服務與優惠利率相結合，降低信貸成本。為了提高辦貸效率，農商行收到農戶首次貸款申請后，及時核實相關資料，做好面談面簽工作，提交到貸審會審批確定貸款金額，做到5個工作日內發放貸款，最快可縮短至2個工作日。在授信額度之內，農戶可根據自己需要，自主決定放貸時間、放貸額度、放貸次數。農商行實行一次授信、循環使用、隨借隨貸，在2年授信期內，農戶可通過百福惠民卡、網上銀行、手機銀行等隨時隨地進行自助放款和還款，極大地便利了群眾。同時，參考人民銀行公布的同期同檔次基準利率，并結合借款人的實際情況，由銀行自主確定承包土地經營權抵押貸款的利率，本人及近親屬在農商行日均存款余額達到貸款金額10%的執行優惠利率5.8‰，達不到10%的執行優惠利率6.9‰。

　　四是信用戶“進”“退”機制與抵押物處置機制相結合，加強風險防控。嚴把準入關。農戶辦理承包土地經營權抵押貸款必須得到當地村委會、村小組的明確支持，由村委會、村小組簽字同意后提出書面申請。同時，只要在農商銀行有不良貸款的或在他行有不良記錄的都不能準入，不還清不良貸款不予發放新的抵押貸款。建立退出機制。農村承包土地經營權抵押貸款不良貸款率(自然災害等不可抗拒原因造成的除外)超過5%的村小組，農商行將對該小組隨時停止辦理此項業務，待該小組此項產品貸款規模償還壓縮至5%以下再發放新貸款。創新抵押物處置機制。如果出現貸款農戶無力償還本息，銀行可采取貸款重組、按序清償、協議轉讓、交易平臺掛牌再流轉等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益由銀行優先受償。

　　創新

　　余江縣推出的農村承包土地經營權抵押貸款模式，突出村民自治約束、農戶自主服務，把準貸的初審權、貸款的決策權交給了農民，充分挖掘了農村信用資源，降低了融資門檻和金融機構業務風險，實現了農村金融需求兩端的有效對接。這一模式具有推廣價值的創新點突出表現為三個方面。

　　一是“整村授信”的批發信貸。這一模式建立了個人信用與集體信用的捆綁機制，對村集體參與信貸全過程起到了積極的促進作用。例如，在審核時，村小組在對農戶進行打分評定時，出于整村信貸的考慮，會力求做到嚴格標準、客觀公正。為提升整村信用等級，村小組還積極督促還款、追還舊賬等，在村委、村小組、村民的幫助下，鷹潭農商行潢溪支行已收回二十世紀八九十年代的“老賬”1200多筆，金額460多萬元。

　　二是無政府擔保的風險管理。余江縣以信用為核心建立土地經營權抵押貸款風險屏障。首先，村小組充分掌握“信用信息”，將不符條件的申請者擋在授信準入之外，從源頭上降低銀行信貸風險。其次，利用熟人社會形成了對貸款農戶的“軟約束”，促進了農民自覺守信、合理用信、及時還貸;再次，發掘鄉土文化中“信用繼承”“父債子償”等傳統習俗，建立不良貸款的化解機制。相比于有的地區推進土地經營權抵押貸款試點設立風險補償金的做法，這一模式的優勢在于降低了政府在農村信貸方面的管控成本，避免了政府陷入風險“兜底”的境地。

　　三是面向小農和規模經營主體的信貸產品。余江縣創設的承包土地經營權抵押貸款產品，不論是對小農還是對規模經營主體，一視同仁，統一標準確定基礎授信額度，只要農戶有承包土地經營權，即可申請貸款，降低了金融門檻，擴大了金融服務覆蓋面。建立的多種可疊加的增信機制，既考慮了小農因土地面積小、抵押貸款極為有限而不能滿足用款需要的問題，為一些農戶外出從事非農產業提供了啟動資金，也考慮了種植大戶、家庭農場等新型經營主體生產流動資金需求大的實際情況，推動和支持了土地適度規模經營。據統計，在實際授信額度中，80%主要用于做點小工程、經商等，20%用于種養大戶、合作社等新型農業經營主體發展規模種養業。

　　成效

　　余江縣開展農村承包土地經營權抵押貸款時間雖然不長，但效果明顯。主要表現在三個方面。

　　一是滿足了農民貸款需求。在“數量”上，截至2017年11月，鷹潭農商行已為余江縣43個村委會、117個村民小組開通了農村承包土地經營權抵押貸款業務，共授信1289戶、10280萬元，已用信579戶，用信余額4413萬元，用信率達42.93%。在“時間”上，推行隨時申請、隨時授信、隨時放貸、隨時償還的自主貸款業務，解決了農民發展種植業、養殖業季節性資金短缺的問題，有力支持了農業生產。

　　二是改善了農村金融生態。余江縣農村承包土地經營權抵押貸款機制健全、服務便利、價格低廉，促使有融資需求的農戶更加傾向于從農商銀行等正規金融機構貸款，減少了民間借貸。同時，信用約束、道德約束等機制的引入，搭建了“熟人社會”與“信用社會”間的橋梁，加強了農戶的自我管理、自我約束，營造了合理用信、相互督信、及時還信的農村金融環境。

　　三是提升了鄉村治理水平。農戶以土地經營權抵押需經村委會、村小組同意，在實化了集體對農村土地所有權的同時，也體現了村集體風險擔當意識，增強了在農民群眾中的存在感和農民群眾對集體的認同感。村委會、村小組參與并組織村民理事信用評定，既是村民自治制度在鄉村事務處理中的生動實踐，豐富了村民自治的內涵，也找到了一種加強農村社會治理和精神文明建設的有效途徑。