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　　2015年10月，浙江省溫州市甌海區(qū)開始探索推行“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式，即，農(nóng)戶將自有動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益經(jīng)由甌海農(nóng)商行、供銷社合資組建的甌海農(nóng)合發(fā)展公司評估和托管，便能獲得農(nóng)商行的授信和貸款。這種變財產(chǎn)抵(質(zhì))押為托管授信的融資模式，拓展了農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)價值，激活了農(nóng)村巨量沉睡資產(chǎn)，實現(xiàn)了農(nóng)戶增信、資產(chǎn)增值、普惠增效，有效破解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難、融資貴問題。

　　做法

　　聯(lián)審建檔，預(yù)評授信。甌海區(qū)根據(jù)農(nóng)戶訴求，制定出臺了《加快推進(jìn)農(nóng)村普惠金融工作試行“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”暫行辦法》，明確將農(nóng)房、農(nóng)村商業(yè)經(jīng)營房、村股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地(林地)承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)民認(rèn)為有經(jīng)濟(jì)價值、銀行認(rèn)為可以托管的風(fēng)險可控資產(chǎn)，列入抵(質(zhì))押品范圍，由甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司會同村集體經(jīng)濟(jì)組織，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益進(jìn)行逐戶評估、建檔立卡。為方便農(nóng)戶和確保財產(chǎn)信息可靠，甌海農(nóng)商行在全區(qū)各村建立普惠金融服務(wù)站134個，配備聯(lián)合協(xié)貸員130名。有貸款需求的農(nóng)戶可向村集體經(jīng)濟(jì)組織或農(nóng)商行網(wǎng)點預(yù)約，并填寫《預(yù)約申請表》，農(nóng)商行金融服務(wù)員和聯(lián)合協(xié)貸員對申請農(nóng)戶進(jìn)行走訪，宣傳政策，采集信息，對接貸款需求。截至目前，各金融服務(wù)站和協(xié)貸員已走訪全區(qū)134個村、38218家農(nóng)戶，采集各種有效信息26556條。

　　村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)商行、甌海農(nóng)合發(fā)展公司根據(jù)農(nóng)戶申請、協(xié)貸員采集的相關(guān)信息，對每個農(nóng)戶的貸款資格、自有財產(chǎn)、償貸能力等進(jìn)行聯(lián)合評估界定，三方議貸，確定授信額度，一戶一檔。截至目前，甌海區(qū)已完成議貸25371戶，完成授信評定23334戶，授信金額約69億元。

　　協(xié)同登記，授托代管。農(nóng)戶資產(chǎn)進(jìn)行核實、評估后，對有貸款意向的農(nóng)戶財產(chǎn)需進(jìn)行登記和托管。農(nóng)商行負(fù)責(zé)對農(nóng)戶授托代管動產(chǎn)或不動產(chǎn)進(jìn)行逐筆登記，建立授托代管資產(chǎn)情況表;村集體經(jīng)濟(jì)組織接受報備登記，出具監(jiān)管登記報備回執(zhí);房管、工商、林業(yè)、拆遷辦等相關(guān)部門根據(jù)法規(guī)規(guī)定對登記的資產(chǎn)辦理登記手續(xù)，確保授托期內(nèi)已經(jīng)辦理過授托承諾的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，不給予權(quán)屬過戶及重復(fù)擔(dān)保登記。截至目前，甌海區(qū)已辦理此類財產(chǎn)登記5722件。

　　由農(nóng)商行、甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司、村集體經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合對登記完成的資產(chǎn)進(jìn)行授托代管。所有權(quán)證類文本或其他紙質(zhì)權(quán)利證明資料的原件由農(nóng)商行代管;授托代管動產(chǎn)類資產(chǎn)(除家禽、農(nóng)作物等需要人工培育飼養(yǎng)的資產(chǎn)外)由甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司代管;授托代管的不動產(chǎn)及未納入農(nóng)合公司授托代管的動產(chǎn)的現(xiàn)場管理由村集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)。

　　便捷辦貸，動態(tài)監(jiān)管。甌海農(nóng)商行作為改革試點銀行，專門受理“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管方式融資”業(yè)務(wù)，對財產(chǎn)進(jìn)行登記和明確托管責(zé)任的農(nóng)戶發(fā)給資產(chǎn)授托代管融資“準(zhǔn)貸證”。同時，優(yōu)化辦事流程，對已發(fā)放“準(zhǔn)貸證”的農(nóng)戶，只要簽一份“授信承諾”，最快可在2小時內(nèi)辦完貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款不跑腿、不排隊、不求人，貸得方便，貸得有尊嚴(yán)。截至目前，甌海區(qū)已發(fā)放“準(zhǔn)貸證”23181戶。

　　為確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量，甌海區(qū)充分發(fā)揮銀行、村社及相關(guān)職能部門的組合優(yōu)勢，強(qiáng)化風(fēng)險防控，化解信用風(fēng)險。甌海農(nóng)商行聯(lián)合村集體經(jīng)濟(jì)組織對農(nóng)戶貸款用途、動產(chǎn)和不動產(chǎn)情況進(jìn)行定期回訪。目前已回訪農(nóng)戶5463家。同時，要求協(xié)貸員對借款農(nóng)戶的信貸用途、生活及生產(chǎn)狀況、受托資產(chǎn)運行信息進(jìn)行采集，動態(tài)掌控情況，幫助貸款農(nóng)戶應(yīng)對突發(fā)事件和生產(chǎn)生活困難。試點至今，農(nóng)戶貸款不良率不到1%。

　　成效及意義

　　農(nóng)民真正享受到了普惠金融。目前，農(nóng)民的許多財產(chǎn)沒有完整的財產(chǎn)權(quán)，如宅基地為集體所有不能交易流通，土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和村股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)等權(quán)益的抵押融資渠道不暢等。按照銀行傳統(tǒng)的貸款模式，這些財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)權(quán)益都不具備抵(質(zhì))押物性質(zhì)，絕大多數(shù)農(nóng)民實際上被擋在了金融服務(wù)的門外。而“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”突破了這一限制，強(qiáng)調(diào)有價值、可代管、有承諾即可授信，銀行由注重傳統(tǒng)抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明上升為對資產(chǎn)價值的確認(rèn)。

　　從“確權(quán)”到“確值”的這一轉(zhuǎn)變，讓多數(shù)農(nóng)戶擺脫了無抵押物、無擔(dān)保人的窘境，真正享受到普惠金融。甌海麗岙協(xié)春園藝花木種植戶徐協(xié)春用“兩間農(nóng)房+116株名貴花木”貸款1000萬元，景山街道凈水村村民趙忠以村股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)托管融資，獲得30萬元貸款，有的農(nóng)民甚至以養(yǎng)老金權(quán)益托管，貸得急需的生產(chǎn)資金。

　　激活了農(nóng)村巨量沉睡資產(chǎn)。托管融資實現(xiàn)了“資源”變“資本”的跨越，金融門檻的降低和金融服務(wù)的便利化，喚醒了農(nóng)村長期沉睡資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”試行以來，甌海區(qū)共有134個村開辦此項業(yè)務(wù)，累計發(fā)放農(nóng)民資產(chǎn)授托代管貸款5160戶、13.8億元，其中直接支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收的3851戶、貸款9.96億元，且呈現(xiàn)出貸款戶和貸款額逐月高速增長態(tài)勢。據(jù)專門受理此項業(yè)務(wù)的甌海農(nóng)商行測算，僅甌海區(qū)就有300多億元的市場規(guī)模，將釋放出巨量的農(nóng)村發(fā)展資金。

　　資產(chǎn)托管貸款還為農(nóng)村脫貧致富拓展了新的渠道。在推行“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”中，他們把建檔立卡貧困戶和具有帶動作用的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為重點服務(wù)對象，低收入戶和貧困戶在托管融資中享受低利率、創(chuàng)業(yè)貼息和扶貧資金折股量化分紅的政策。目前，全區(qū)共有200多戶低收入戶和困難戶累計貸款1410萬元，享受近百萬元的貼息和紅利。

　　為完善鄉(xiāng)村治理拓寬了渠道。長期以來，在鄉(xiāng)村治理中比較注重農(nóng)民的政治生活和政治權(quán)利，而對他們的經(jīng)濟(jì)生活和經(jīng)濟(jì)權(quán)利關(guān)注比較少。特別是實行家庭承包后，多數(shù)農(nóng)民以家庭為單位開展創(chuàng)業(yè)，外界對他們的創(chuàng)業(yè)成效和真實的生產(chǎn)生活狀態(tài)知之甚少。“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的推行，以金融服務(wù)為紐帶，增進(jìn)了對每個農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況的了解，也為各級政府綜合施策幫助農(nóng)民增收提供了可靠的依據(jù)。

　　在資產(chǎn)托管貸款運行中，通過農(nóng)民自己的資產(chǎn)申報、金融機(jī)構(gòu)和村集體經(jīng)濟(jì)組織的共同評估確認(rèn)和逐戶建檔立卡，對每個農(nóng)戶的財產(chǎn)狀況、從事行業(yè)和創(chuàng)業(yè)就業(yè)等有了比較全面準(zhǔn)確的了解;分布在各村的金融服務(wù)站和協(xié)貸員則為農(nóng)民提供及時有效的貼身服務(wù)，構(gòu)建起農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的信息通道，可以及時反饋農(nóng)民的金融需求。在資產(chǎn)托管中，村集體經(jīng)濟(jì)組織、銀行等受托單位，通過動態(tài)監(jiān)管，能夠及時掌握貸款農(nóng)戶的資金流向、經(jīng)營成效，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并及時止損。發(fā)放貸款前農(nóng)民簽署的承諾書，是對農(nóng)民信用意識的普及教育，可讓他們從中認(rèn)識到信用的價值和意義。這些都對完善農(nóng)村社會治理提供了有力的支撐。

　　銀行拓展了市場空間。農(nóng)村一直是我國金融業(yè)務(wù)的洼地，但也是巨大的潛在市場。銀行開展“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務(wù)，從過去對風(fēng)險成本的被動管控上升為對農(nóng)村資產(chǎn)價值的主動挖掘，不斷推出適合農(nóng)民現(xiàn)實需求的信貸產(chǎn)品，打破了原有的“非抵押登記不貸、非擔(dān)保不放”的傳統(tǒng)貸款模式，改以資產(chǎn)價值為取向、授托監(jiān)管為手段，切實解決了農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、融資貴的矛盾，同時也打開了新的市場空間。目前，只要農(nóng)民有意愿，幾乎所有農(nóng)戶都能通過資產(chǎn)托管貸到需要的款項，享受普惠金融的便利。農(nóng)村金融市場的拓展，客觀上也為信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)打開了通道。