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　　莒南縣通過健全小額扶貧信貸工作機制，出臺小額扶貧信貸風險補償及貸款貼息政策。自2016年開展小額扶貧信貸工作以來，累計發放小額扶貧貸款8.03億元，共幫扶貧困人口1.6萬人，人均年增收2500元，實現了政府、企業、農戶三方共贏。

　　山東省莒南縣位于魯蘇交界處，是全省20個、臨沂市6個扶貧任務最重的縣區之一，貧困人口基數大，因病因殘致貧人口多，無勞動能力貧困戶占比大。金融扶貧作為助力精準扶貧的重要組成部分，能夠精準分配有限資源，改變“漫灌”式扶貧，實現“滴灌”“造血”式扶貧，既能幫助企業解決資金難題，又能幫助貧困群眾增收脫貧，實現多方共贏。莒南縣通過健全小額扶貧信貸工作機制，出臺小額扶貧信貸風險補償及貸款貼息政策，建立按照5：4：1對風險貸款進行代償的政府、銀行、擔保公司共同參與的“三位一體”共擔機制，對“富民農戶貸”按照貸款額4.35%的標準給予貼息，對“富民生產貸”按照貸款額3%的標準給予貼息。自2016年開展小額扶貧信貸工作以來，累計發放小額扶貧貸款8.03億元，其中富民農戶貸1677筆、1.01億元，富民生產貸123筆、7.02億元。通過小額扶貧信貸的資金支持，共幫扶貧困人口1.6萬人，人均年增收2500元;幫助73家企業融資7.02億元，帶動企業新增產值20億元，增加稅收9000萬元，新增就業崗位3700余個，實現了政府、企業、農戶三方共贏。

　　小額信貸扶貧實踐

　　該縣小額扶貧信貸主要有“富民生產貸”和“富民農戶貸”兩種金融扶貧產品。按照“資金跟著扶貧對象走、扶貧對象跟著能人走、能人和扶貧對象跟著產業項目走、產業項目跟著市場走”的思路，結合貧困戶自身實際、發展愿景以及產業分布，創新發展五種小額扶貧信貸模式。

　　一是“特色產業基地+銀行+貧困戶”。主要是對產業項目有特色、貧困戶參加度高、生產經營資金緊缺的特色產業家庭農場、專業合作社給予金融支持，通過擴大建設特色產業基地，吸收貧困戶打工，學習種植養殖技術等途徑幫助貧困戶脫貧致富。莒南縣石蓮子鎮蓮香菌業種植專業合作社通過吸引貧困戶打工并與周邊貧困村簽訂了脫貧幫扶協議幫扶貧困戶脫貧致富，利用小額扶貧信貸的300萬元貸款，引進最先進的全自動菌種接種生產線，不但提高了生產能力，更實現了分戶種植、高價收購，降低了貧困戶的種植風險，最大程度幫助群眾增收致富。

　　二是“特色產業+企業+銀行+貧困戶”。主要針對莒南縣花生種植面積大、價格波動對貧困戶收入影響大等特點，通過對花生行業信貸支持，幫助貧困人口以務工、訂單交易等多種形式實現增收脫貧。綠地食品公司主要從事花生油生產，他們通過小額扶貧信貸提供的低息貸款，帶動53個貧困戶增收脫貧。一種方式是企業無償提供的黑花生種子，貧困戶負責種植，收獲的季節企業以高于市場的價格收購;另一種模式是企業為在地貧困戶提供就業機會，讓貧困戶通過打工取得穩定收入，實現脫貧。

　　三是“政府+致富能手+銀行+貧困戶”。主要通過對愿意參與帶動貧困戶增收的經營大戶給予金融支持，并由政府專項扶持資金作價入股經營項目，帶動貧困戶通過就業、分紅等形式增收脫貧。石蓮子鎮漣水灣社區陳國慶憑借多年的玉皇菇種植經驗，在小額扶貧信貸的支持下，上項目、求發展，帶動周邊貧困戶共同致富。

　　四是“致富帶頭人+銀行+貧困戶”。通過給予致富帶頭人貸款支持，帶動周圍貧困戶脫貧。十字路街道東蘭墩村扶貧致富帶頭人楊紅霞，學習掌握了生豬養殖管理、飼料調配等方面的技術，利用小額扶貧信貸提供的10萬元扶貧貸款，擴大生產規模，帶動4戶貧困戶脫貧致富。

　　五是“銀行+貧困戶”。通過對有勞動能力、有致富意愿及項目的建檔立卡貧困戶給予貸款資金支持，幫助解決資金短缺問題，發展生產項目，實現脫貧。嶺泉鎮權家村村民權有波因腰部受傷干不了重活，影響家庭收入。通過小額扶貧信貸提供的6萬元扶貧貸款，建起自動化草莓大棚，實現脫貧致富。

　　存在的難題

　　雖然金融扶貧帶動貧困戶脫貧致富作用大、效果好，但是隨著脫貧攻堅工作深入推進，小額扶貧信貸工作也出現了一些新的挑戰和急需解決的難題。

　　一是符合貸款條件的信貸主體越來越少。目前，該縣貧困人口呈“三高”態勢，老齡化占比高、因病致殘致貧占比高、無勞動能力占比高，這些都是扶貧工作中的“硬骨頭”。經過前幾年的脫貧，剩下的大多是殘疾人、低保對象、長期患病者等“無力脫貧”的貧困人口，單純依靠信貸資金幫扶效果不大。符合信貸條件的貧困戶比重下降，金融精準扶貧工作任務艱巨，困難很大。

　　二是產業項目選擇難。受傳統產業發展限制，縣域內缺少投資少、見效快、貧困人口能夠直接受益的優良項目，除少數地方特色產業有一定規模外，支撐貧困農民增收的扶貧產業仍未形成規模，而且項目收益周期長，部分貧困戶獲得感相對不高。部分貧困群眾仍然存在“等靠要”思想，缺乏自我脫貧的熱情和動力。

　　三是“富民生產貸”擔保落實難。在拓展“富民生產貸”過程中，客戶對擔保公司的選擇較少，擔保公司介入的流程較長，而且擔保公司會提出反擔保要求，影響了扶貧信貸的發放。同時，部分擔保公司要求借款企業在合同簽訂前就繳納擔保費，從而嚴重挫傷了企業貸款的積極性。

　　相關啟示

　　一是建立金融扶貧長效機制。完善金融扶貧政策激勵機制，優化再貸款管理，放寬政策門檻，降低支農金融機構成本。同時建立容錯機制，降低基層小額扶貧信貸工作人員責任，落實盡職免責制度。

　　二是創新小額扶貧信貸產品。因地制宜，實施“一行一品”，積極探索金融精準扶貧新產品、新模式、新渠道。創新銀保、銀擔合作共擔風險模式，大力推動農戶光伏貸、企業光伏產業貸扶貧新模式，防止已脫貧貧困戶再度返貧。

　　三是完善縣域普惠金融信用體系。運用“互聯網+” 技術，創新構建縣域普惠金融信用體系，通過“政府+市場”化運作，將縣域貧困村、貧困戶的基本信息納入普惠金融信用信息平臺，集查詢、應用為一體，實現全面信息的互通互享，擴大貧困戶信貸規模、改善貧困戶經營能力、提高貧困戶人口的收入水平。

　　(作者單位：張永超 山東省莒南縣地方金融發展服務中心;陳燕 山東省莒南縣農業農村局)