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宅基地是農(nóng)民的福利，也是老百姓的“命根子”。自2015年，樂清市被列入全國59個農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣(市)以來，積極推進(jìn)試點(diǎn)工作制度化、程序化、規(guī)范化建設(shè)，其貸款余額和中期評估均居全國首位。
多年來，樂清沿著“確權(quán)、賦權(quán)、活權(quán)”的改革路徑，制定出臺“1+4”政策，拓寬了農(nóng)民的融資渠道，培育發(fā)展了農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步推動樂清民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。
讓農(nóng)宅為抵押貸款“撐腰鼓勁”
對農(nóng)民來說，有錢就造房子，相當(dāng)于把“活錢”變成了“死錢”，而樂清濃厚的創(chuàng)業(yè)氛圍及溫州人特有的經(jīng)商頭腦，讓不少農(nóng)民都紛紛想要投資創(chuàng)業(yè)，因此農(nóng)房成為農(nóng)民抵押資產(chǎn)的首選。
樂清素有“七山二水一分地”之稱，常住人口128萬，其中農(nóng)戶約33萬，農(nóng)戶對辦理集體土地農(nóng)民自薦房抵押貸款的呼聲很高。
20世紀(jì)80年代末，樂清就率先嘗試農(nóng)房產(chǎn)權(quán)抵押貸款，經(jīng)歷了20多年的摸索和實(shí)踐，2015年，樂清市政府相繼出臺了《加強(qiáng)農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)保障和住房財產(chǎn)權(quán)抵押轉(zhuǎn)讓》《樂清市農(nóng)村宅基地確權(quán)登記暫行辦法》《樂清市農(nóng)村歷史遺留違建住宅處置辦法》等文件，為農(nóng)戶宅基地抵押貸款“撐腰鼓勁”。
樂清市政府將交易、納稅、登記三線“并聯(lián)”，聯(lián)合住建、地稅、國土等部門開展“一站式”綜合服務(wù)，各職能部門聯(lián)合推進(jìn)，為宅基地抵押改革“保駕護(hù)航”。
之后，樂清宅基地抵押貸款乘著這股“東風(fēng)”，實(shí)現(xiàn)“爆發(fā)式”增長，大批農(nóng)民從中受益，將家庭和產(chǎn)業(yè)都經(jīng)營得紅紅火火。
“多虧了政府和銀行部門，我拿到了今年的續(xù)貸，讓我也能在家門口賺到了錢。”隨著旅游市場的不斷發(fā)展，家住雁蕩鎮(zhèn)松垟村的章某從雁蕩山南來北往的游客身上看到了商機(jī)。2017年，章某將自家的農(nóng)房做了抵押貸款，開了一家民宿，今年5月，他拿到了續(xù)貸審批書，高興不已。
“當(dāng)時用我父親留下來的幾間老房子申請抵押貸款，累計申請專項(xiàng)資金100萬元，貸款利率5.72%。我就用這筆錢開了‘山海經(jīng)’賓館，面積大約300平方米，一共有15間客房，生意還算不錯。”章某說，開業(yè)以來，年接待旅客5000人次，營業(yè)收入80余萬元，已成為雁蕩地區(qū)較為特色的民宿之一，他也成了新一代農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的成功典范。
近年來，樂清圍繞宅基地使用權(quán)的概念、內(nèi)涵、權(quán)能、功能和放活使用權(quán)的具體實(shí)現(xiàn)形式等，從理論上和實(shí)踐上進(jìn)行了縱深的探索，特別是在出租、轉(zhuǎn)讓、抵押入股等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，亮點(diǎn)紛呈。
讓沉睡資本“活”起來
樂清市宅基地抵押改革的探索，不僅破除了農(nóng)房交易范圍的限制，而且還盤活了農(nóng)村巨大的“沉睡”資本，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)釋放了巨大的紅利，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶和銀行的共贏。
在集體土地農(nóng)民自建房抵押貸款中，銀行通過處置抵押物以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村加大信貸投放的信心。
目前樂清共有15家金融機(jī)構(gòu)開辦了宅基地抵押業(yè)務(wù)，其中樂清農(nóng)商銀行是“第一個吃螃蟹的人”。涉農(nóng)貸款額度小、巨大的潛在市場、農(nóng)房只做抵押不做拍賣……樂清農(nóng)商銀行瞄準(zhǔn)這塊巨大的“蛋糕”，先行先試，漸漸探索建立起農(nóng)村信用體系，通過建立信用村關(guān)聯(lián)信用戶、客戶經(jīng)理聯(lián)村等制度，切實(shí)打通了農(nóng)戶進(jìn)入金融服務(wù)的“最后一公里”。
樂清市銀行機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，通過降低融資成本、提升金融服務(wù)、強(qiáng)化金融創(chuàng)新等渠道，主動對接小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求，以“兩路兩夢”的金融改革實(shí)踐灌溉農(nóng)民致富“金融良田”。截至2020年8月，樂清市農(nóng)房抵押貸款余額61.89億元，比試點(diǎn)前增長37.5%。
除此之外，樂清市還制定了《樂清市農(nóng)房抵押貸款補(bǔ)償風(fēng)險專項(xiàng)資金管理辦法》，市財政先出資500萬元設(shè)立市風(fēng)險補(bǔ)償金，并根據(jù)試點(diǎn)開展情況按需補(bǔ)充風(fēng)險補(bǔ)償金，主要用于
