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　　2022年中央一號文件明確提出要“完善鄉(xiāng)村振興金融服務統計制度，開展金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估”，金融服務鄉(xiāng)村振興是否“精準有效”已成為當前及未來一個時期各界關注的重點。只有“精準性”提高了，才能真正實現金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興的質效。

　　過去幾年，金融在助力脫貧攻堅上發(fā)揮了重要作用，取得了明顯成效，也積累了豐富經驗。但在金融服務鄉(xiāng)村振興方面，目前仍然存在有效性不足等問題。具體表現為：一是鄉(xiāng)村領域信貸投放連續(xù)多年快速增長，但小農戶、脫貧戶等農村弱勢群體的資金需求仍然沒有得到有效滿足，金融供給增加和有效供給不足并存;二是涉農金融產品服務不斷涌現，但同質化嚴重、適應性不強，部分農業(yè)經營主體仍然面臨融資難問題，如農村集體經濟組織的融資需求如何滿足仍未破題;三是不同類型金融機構紛紛下沉農村，未形成有效合力，導致出現資源錯配;四是數字化金融服務水平不斷提高，但鄉(xiāng)村內部的數字鴻溝仍然存在，適老金融服務的針對性還不夠強等。這些結構性的供求矛盾，反映出金融服務沒有真正嵌入到農業(yè)農村場景中，金融“活水”沒有精準“滴灌”鄉(xiāng)村振興，歸根結底，還是精準性不夠高。

　　在當前推進鄉(xiāng)村全面振興促進農民農村共同富裕的新階段，金融如何發(fā)揮更大的支持作用值得深入研究。筆者認為，關鍵是在金融服務的“精準性”上下功夫。

　　一是定位精準。金融服務鄉(xiāng)村振興首先要明確定位。商業(yè)性、開發(fā)性、政策性、合作性金融在服務鄉(xiāng)村振興過程中各有優(yōu)勢，應進一步明確業(yè)務邊界，在找準自身定位的同時，發(fā)揮好協同作用。同時，不同類型、不同規(guī)模的金融機構也應有差異化定位。大型商業(yè)銀行下沉農村，服務邊界在哪里?要有明確的定位。鄉(xiāng)村市場廣闊，不能也沒有必要“包打天下”。此外，不同的金融業(yè)態(tài)如何參與鄉(xiāng)村振興也應有不同的定位。有些金融機構特別是國有大型商業(yè)銀行，肩負政治使命和社會責任，應該發(fā)揮好主力軍和主辦行的作用;有些金融機構則可探索以多種方式直接或間接參與助力鄉(xiāng)村振興。

　　二是數據精準。數字經濟時代，數據是基礎，也是金融服務數字化水平提升的關鍵。對政府部門而言，數據可以直接影響決策;對金融機構而言，數據可以降低服務成本;對農村客群而言，數據能夠有效增進信用。然而，農村市場信息碎片化、不統一、不夠準等問題仍然嚴重，導致數據的真實性和可信度難以保證。例如，金融服務鄉(xiāng)村振興過程中，根據服務主體、產業(yè)、地域等不同，統計口徑存在較大差異，甚至不同的金融機構對特定的涉農領域和農村客群也存在理解偏差，導致在認定和統計上存在差異。這就要求必須從統計標準和口徑上進一步細化和規(guī)范，避免統計數據的失真風險，甚至是經營決策誤判。

　　三是營銷精準。經過多年的發(fā)展，農村市場已經發(fā)展形成不同層次的客群結構，從脫貧戶、小農戶到專業(yè)大戶、農業(yè)企業(yè)、農民合作社、農村集體經濟組織，經營規(guī)模不斷擴大;從農業(yè)經營主體到非農就業(yè)群體，經營類型逐漸多元。面對多元化的農村客群，金融機構只有找準客戶，才能開展精準營銷，實現事半功倍的效果。因此，有效識別客戶成為精準營銷的關鍵，也是金融服務鄉(xiāng)村振興的關鍵環(huán)節(jié)。

　　四是服務精準。從過去幾年看，農村金融服務同質化競爭明顯，沒有因地制宜突出城鄉(xiāng)差異、區(qū)域差異、行業(yè)差異和客群差異，與“客戶至上”的要求還有一定差距，特別是個性化、綜合性金融服務創(chuàng)新不足。有效識別客戶后，需要加快創(chuàng)新差異化的服務來支持鄉(xiāng)村振興重點領域、適應不同類型客戶的多樣化需求，才能體現出服務的精準化供給。例如，針對智慧農業(yè)、農業(yè)社會化服務等新業(yè)態(tài)，及時創(chuàng)新線上信貸產品，提高金融服務的針對性和適應性。

　　五是風控精準。風險防控是金融機構的永恒主題。相比城市金融服務，農村金融領域的風險防控精細化程度還不夠高，經營管理水平有待提升。近年來，數字技術加快在農村領域普及應用，使得涉農貸款的風險防控從過去單純依靠“人防”向“人防+技防”轉型，通過梳理各個環(huán)節(jié)的風險點，將風險線索變成風控模型，貸前識別、貸中監(jiān)測和貸后管理的精準性逐步提高，也在一定程度上緩解了客戶經理貸后管理服務能力不足等問題。

　　六是評價精準。如何動員更多金融力量和社會資本參與鄉(xiāng)村振興、讓金融服務鄉(xiāng)村振興更加有力、有效，需要進行精準評價，形成可量化、可比較、可應用的評價結果。通過科學運用評價結果，讓政府政策優(yōu)惠和財政資金投入可以更好發(fā)揮對金融機構的激勵和引導作用，讓金融服務更好嵌入農業(yè)農村場景，讓金融資本更加精準投向鄉(xiāng)村振興重點領域。

　　圍繞如何進一步提高金融支持鄉(xiāng)村振興的精準性，筆者認為應該從以下方面進行探索實踐。

　　一是加快完善鄉(xiāng)村振興金融服務統計制度。積極推進涉農貸款等重要指標口徑的調整優(yōu)化，讓金融服務鄉(xiāng)村振興更加聚焦。明確鄉(xiāng)村振興重點領域和細分領域金融服務的統計口徑，特別是針對農村新業(yè)態(tài)及時明確統計標準和口徑，制定統一的數字普惠金融統計標準和口徑，促進涉農金融數據統計的標準化和體系化。建立完善鄉(xiāng)村振興金融服務關鍵數據的信息共享機制，在合理范圍內實現共享，增強信息透明度。

　　二是利用數字技術為鄉(xiāng)村振興金融服務精準賦能。鼓勵支持金融機構等更多市場主體參與數字鄉(xiāng)村建設，推動涉農數據資源整合，在共享數據交換平臺建設的基礎上實現對涉農數據的專題化管理。加快完善二代征信系統建設，豐富個人征信報告內容，尤其是完善農村個人客戶非金融負債信息和司法判決等公共信息，為金融機構挖掘農戶征信奠定基礎。統籌推進金融機構進村入戶開展農戶信息建檔工作，利用多元化的信息收集渠道，推動政務信息與金融信息的互聯互通，精準識別涉農主體信用狀況，為金融機構依托金融科技持續(xù)提升服務能力、防范化解風險提供條件。

　　三是加快創(chuàng)新數字化、場景化金融服務。充分發(fā)揮數字技術快速、精準的優(yōu)勢，深入推進金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。圍繞現代農業(yè)產業(yè)、數字鄉(xiāng)村建設、鄉(xiāng)村治理等重點場景加快創(chuàng)新，將金融服務更好融入農業(yè)農村場景，持續(xù)提升場景價值轉化能力。圍繞農業(yè)企業(yè)、農民合作社、農村集體經濟組織等經營主體開展金融產品服務創(chuàng)新，有效滿足農業(yè)生產經營中的融資、保險和支付結算需求，重點扶植一批新型農業(yè)經營主體發(fā)展壯大。圍繞農村小微客戶和弱勢群體的需求痛點，創(chuàng)新更多農戶信用類和消費類信貸產品，加快完善適老金融服務。

　　四是積極發(fā)揮政府政策的精準引導作用。進一步優(yōu)化涉農資金使用結構，建立健全資金投向監(jiān)測機制。進一步明確金融服務鄉(xiāng)村振興的重點領域，引導金融資源優(yōu)先保障和精準投入。推進政府政策與金融服務的協同，支持地方政府成立鄉(xiāng)村振興引導基金，撬動更多金融資源精準投向鄉(xiāng)村振興重點領域。進一步加大稅收優(yōu)惠支持金融服務鄉(xiāng)村振興的傾斜力度，覆蓋更多金融機構，更好發(fā)揮政策引導作用。

　　五是更好發(fā)揮考評機制的正向激勵作用。強化對各類金融機構服務鄉(xiāng)村振興的監(jiān)管，進一步提高考核評價的有效性。如，擴大考評對象，將更多直接或間接參與服務鄉(xiāng)村振興的金融機構納入考評體系，給予差異化的激勵安排;優(yōu)化指標體系，將數據質量、參與農村信用體系建設、數字金融創(chuàng)新等納入金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估;加強結果運用，與貨幣、財稅等優(yōu)惠政策聯動，激發(fā)金融機構創(chuàng)新產品服務的內生動力，主動將更多資源投入鄉(xiāng)村振興領域。

　　(作者：黃邁，中國人民大學農村經濟與金融研究所特約研究員;劉琳，農業(yè)農村部農村經濟研究中心)