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　　在全國所有縣域都有網點的商業銀行，只有中國農業銀行(簡稱“農業銀行”)。在西藏平均海拔5000多米的雙湖縣，唯一一家金融機構是農業銀行的，平均年齡28歲的17名員工在雪域高原“金融戍邊”。安糧貸、富民貸、牦牛貸、黑土貸、托管貸、碳匯貸……270多款金融產品，總有一款適合廣大農戶。作為金融服務鄉村振興的國家隊主力軍，農業銀行五年間的工作重點有什么調整，支持鄉村產業融合發展有哪些創新……中國農村雜志社記者近日專訪了中國農業銀行三農業務總監陳軍。

　　記者：國有大型商業銀行中帶“農”字的只有中國農業銀行一家。今年是實施鄉村振興戰略第一個五年規劃的收官之年，五年間農業銀行的工作著力點有些什么樣的調整?

　　陳軍：農業銀行因農而生、伴農成長，服務三農始終是我們的安身立命之本、發展壯大之基。黨的十九大作出實施鄉村振興戰略重大決策部署以來，農業銀行堅持以習近平總書記關于“三農”工作的重要論述為指引，把服務鄉村振興作為全行業務經營工作的重中之重，持續加大鄉村振興領域金融服務力度，依托國有大行資金、科技、產品、網絡、隊伍等優勢，不斷強化支持力度，改進服務質效，努力為鄉村振興提供高質量金融服務。

　　一是助力打贏脫貧攻堅戰和鞏固拓展脫貧攻堅成果。作為原國務院扶貧開發領導小組成員中唯一的商業銀行，農業銀行出臺傾斜支持政策，加大對貧困地區和建檔立卡貧困戶信貸投放，全力支持貧困地區農村產業發展和農民生活改善。在全國脫貧攻堅總結表彰大會上，農業銀行有5個集體、3名個人獲得表彰，是獲表彰數量最多的金融機構之一。脫貧攻堅戰取得全面勝利后，農業銀行聚焦832個脫貧縣特別是160個國家鄉村振興重點幫扶縣，制定專門工作方案，優先保障信貸規模，強化定點幫扶、東西部協作、消費幫扶等非信貸綜合幫扶，保持金融幫扶政策穩定連續。與國家鄉村振興局合作，面向普通農戶創新推出純信用、額度大、期限長、利率優惠的“富民貸”貸款產品，覆蓋160個重點幫扶縣，并向革命老區脫貧縣推廣。截至2022年6月末，在832個脫貧縣貸款余額達1.61萬億元，增速9.5%;在160個重點幫扶縣貸款余額達2956億元，增速11.1%，高于全行增速1.6個百分點。

　　二是加大鄉村振興重點領域服務力度。圍繞鄉村振興戰略部署的各項重要任務，對保障國家糧食安全、種業振興、鄉村產業、鄉村建設、農村深化改革等重點領域和薄弱環節，逐一對接開展金融服務專項行動。截至2022年6月末，農業銀行糧食重點領域貸款余額達2351億元，較年初增加425億元，增速22.1%，高于全行12.6個百分點;鄉村產業貸款余額達1.36萬億元，較年初增加2177億元，增速19.1%，高于全行9.6個百分點;鄉村建設貸款余額達1.43萬億元，較年初增加1537億元，增速12.0%，高于全行2.5個百分點。

　　三是加快鄉村振興領域產品服務創新。健全完善“總行統籌、分行為主、基地先行”的鄉村振興產品分層創新機制，充分發揮分行和三農產品創新基地貼近客戶、反應敏捷的優勢，鼓勵分行和三農產品創新基地因地制宜推出更多區域性創新產品。將糧食產業鏈、大豆和油料產業鏈、農機購置、鄉村旅游等鄉村振興領域產品創新權限下放至一級分行。創新升級“惠農e貸”、龍頭貸、金穗農擔貸、農業托管貸、農村集體經濟組織貸款、國家儲備林貸款、植物新品種權質押貸款、碳匯林業貸等一系列受到縣域農村客戶歡迎的鄉村振興金融產品。目前，全行三農專屬產品已達271項，能夠滿足鄉村振興多元化多層次的金融服務需求;貸款余額千億級的產品有11個，百億級產品15個。

　　四是強化數字賦能鄉村振興。適應現代化信息技術加快向農業農村領域滲透的發展趨勢，對接國家數字鄉村戰略部署，深化推進“數字鄉村工程”，著力讓服務鄉村振興插上現代科技的翅膀。提升三農線上融資服務能力，大力開展“惠農e貸”線上農戶貸款業務，通過全流程線上化運作方式，為客戶提供免抵押、可循環的線上融資服務。截至2022年6月末，“惠農e貸”余額達7081億元，較年初增加1634億元，增速30%，服務農戶超過400萬戶。積極搭建縣域農村場景，推出智慧農業、智慧畜牧、智慧市場、智慧學校、智慧旅游、智慧醫院等一系列場景，目前全行已經建設縣域農村特色場景超1.4萬個。打造并推廣農村集體“三資”管理平臺，支持農村集體股權管理、審批管理、線上辦公、積分管理等功能，助力鄉村治理智能化水平提升。目前，“三資”管理場景簽約縣(區)已達1554個，覆蓋近14萬個行政村。

　　五是建立健全“六位一體”立體式服務渠道體系。堅持以人民為本、從客戶需求出發，下沉服務重心，構建起包括人工網點、自助銀行、惠農通服務點、手機銀行、呼叫遠程銀行和流動服務“六位一體”的立體式服務渠道體系，當好縣域農村客戶身邊的銀行。目前，農業銀行有縣域網點1.26萬個，占全行網點數量的56%，是全國唯一一家在全部縣域都有網點的商業銀行。在西藏那曲市平均海拔5000多米的雙湖縣，唯一一家金融機構是農業銀行雙湖支行，17名員工、平均年齡28歲，肩負“金融戍邊”的光榮使命，服務1.3萬群眾、服務覆蓋面積11.67萬平方公里。創新推出農戶專屬的手機銀行鄉村版，手機銀行縣域注冊客戶達1.97億戶。設置專門的三農客服中心，提供藏語、彝語、維語、蒙語等少數民族語言支持。去年遠程銀行共受理惠農卡客戶業務咨詢1042萬人次。在偏遠地區和脫貧地區開展流動銀行服務，去年累計為543個鄉鎮11萬脫貧群眾提供基礎金融服務。

　　六是持續優化三農金融事業部體制機制。股改時，為落實“面向三農”定位，農業銀行按照國務院要求，啟動實施了三農金融事業部制改革。多年改革和實踐探索證明，三農金融事業部確保有專門機構、專門人員、專門制度和專門資源服務三農，為農業銀行做好三農金融服務提供了有效的制度保障。近年來，農業銀行依托三農金融事業部組織框架，在各級行設立鄉村振興金融部，建立健全總行統籌、省市分行推進、縣支行抓落實的金融服務鄉村振興工作機制。在信貸規模、產品服務、業務授權、資源配置、定價管理、渠道建設、人才隊伍等方面，推動政策資源進一步向縣域鄉村傾斜。同時提高三農金融事業部在全行、鄉村振興重點領域業務在縣域的考核權重，引導分支機構加大對鄉村振興重點領域、脫貧地區的金融資源投放。

　　七是不斷加強多方合作。服務鄉村振興是系統性工程。農業銀行主動與社會各方力量加強合作，搭建和融入各類支農平臺機制，共同推進鄉村振興。加強銀政合作，與農業農村部、國家鄉村振興局簽訂三方戰略合作協議，共同推進鄉村振興重點領域合作。積極參與農業農村部組織的新型農業經營主體信貸直通車活動。截至2022年6月末，共支持農業經營主體4.2萬個，累計發放貸款92億元，服務主體數量和信貸投放量均居同業第一。與國家鄉村振興局、四川省共同創建全國首個鄉村振興金融創新示范區。與全國工商聯合作開展金融服務“萬企興萬村”行動，聯合推廣“聯企興村貸”金融服務模式。與科技部、文旅部等部委分別圍繞農業科技、鄉村旅游等領域開展了專項合作。加強銀企合作，與國資委轄屬6家涉農央企開展共同服務鄉村振興戰略合作，推出“央企興農貸”，助力央企投身鄉村振興;與農業產業化龍頭企業、大型農產品專業市場等合作，構建“公司+農戶”“專業市場+商戶”等服務模式。加強同業合作，與國開行、農發行、人保集團等單位簽署全面合作協議，形成政策性金融、商業金融、保險金融共同服務鄉村產業合力。

　　記者：去年5月，農業農村部、國家鄉村振興局和農業銀行簽訂了為期五年的三方戰略合作協議，合作的重要目標之一是增加鄉村振興資金投入。一年多來，農業銀行在增加三農業務貸款方面有哪些實質性進展?

　　陳軍：農業銀行在同業中率先與農業農村部、國家鄉村振興局簽訂合作協議，聚焦服務國家糧食安全戰略、支持鄉村產業發展壯大、加大鄉村建設行動支持力度、深入推進農村改革、加快智慧農業和大數據建設、鞏固拓展脫貧攻堅成果、開展農村金融前沿研究等七大方面16個領域加強合作。“十四五”期間，農業銀行三農縣域貸款力爭每年累放3萬億元以上，“十四五”期末余額達10萬億元以上。

　　目前，各項合作任務順利推進，金融產品、服務、機制等方面的探索創新持續深化，農業銀行鄉村振興金融投入資源進一步加大。截至2022年6月末，農業銀行三農縣域貸款余額6.92萬億元，比年初增加7176億元，同比多增1107億元;增速11.5%，高于全行1.9個百分點。三農縣域貸款增量、全行占比創近十年新高。

　　記者：農業銀行是怎樣深化對合作社、家庭農場、龍頭企業等新型農業經營主體支持的?

　　陳軍：新型農業經營主體是推動農民穩定增收、保障農產品有效供給、推進農業轉型升級的重要力量，也是農業銀行服務鄉村振興的主要客群。截至2022年6月末，農業銀行支持家庭農場、專業大戶130萬戶，貸款余額1884億元;農民專業合作社及社員貸款余額336億元;農業龍頭企業貸款余額2186億元。我們主要從以下幾方面深化對新型農業經營主體的金融支持。第一，創新開發系列專屬產品和服務。對接新型農業經營主體差異化金融需求，探索創新了全行通用、分行區域特色和縣域小眾三大系列150多款金融產品。第二，拓寬貸款抵質押物范圍。積極創新農機具、大棚設施、大型活體畜禽、養殖圈舍、農業商標、具備現金價值的人壽保單等新型抵質押方式。比如，我們在重慶、四川面向種業龍頭企業推出了植物新品種權質押貸款，以品種權設定質押，有效解決了企業植物新品種權押品準入、價值評估、質押登記、貸后管理等關鍵問題。我們還在青海創新推出了全國首個通過“物聯網+”技術實現牲畜活體抵押的信貸產品“鄉村振興活畜貸”。第三，加大政策傾斜力度。出臺支持新型農業經營主體15條專項政策，適當放寬新型農業經營主體貸款準入門檻，按年單列新型農業經營主體貸款計劃，給予經濟資本計量優惠，支持新型農業經營主體信貸投放。

　　記者：在支持鄉村產業融合發展方面，農業銀行有什么創新和探索?

　　陳軍：農業銀行聚焦鄉村產業融合發展新趨勢，不斷加大創新探索步伐和支持力度，目前我們對特色優勢產業集群信貸覆蓋率達70%，國家現代農業產業園、農業農村部農業全產業鏈典型模式等信貸覆蓋率均超過40%。我們主要從以下四個方面加強服務：

　　重點支持農業全產業鏈發展。順應鄉村產業“鏈條化”發展趨勢，圍繞農業農村部全產業鏈典型模式、各省重點打造的農業產業鏈條、農業產業鏈聯合體等重點鏈條，精準提供線上線下一體化金融服務，助力農業全產業鏈轉型升級。如在陜西，聚焦當地蘋果、獼猴桃兩大特色產業，圍繞種植、收儲、加工、銷售等環節全產業鏈資金需求，創新推出“金穗陜果貸”系列產品，為果農、果商、專業合作社、小微企業等產業鏈主體提供一攬子融資解決方案。

　　大力推動鄉村產業聚集區發展。積極支持優勢特色產業集群、鄉村旅游重點縣域村鎮、農業產業園區、農業產業強鎮、“一村一品”示范村鎮，助力打造鄉村產業區域增長極和產業高地。如在廣東，將現代農業產業園作為服務產業振興的主抓手，突出“一縣一園一服務方案”，創新推出農業龍頭貸、現代農業產業園實施主體貸等信貸產品，實現對省級產業園的服務全覆蓋、對省級及以上農業龍頭企業服務覆蓋面超過90%。

　　注重開展綜合化金融服務。充分發揮農業銀行產業鏈介入程度深、客戶覆蓋面廣、服務手段多樣等優勢，深化城鄉、公司零售、集團各平臺業務聯動，致力滿足企業多渠道融資、支付結算、投資并購、“走出去”等全方位金融需求。在廣東、江蘇、海南等地發起設立多支鄉村振興產業基金，通過股權投資、投貸聯動，支持當地鄉村產業融合發展。在金融同業中首批開展碳中和債融資業務，承銷全國首單“革命老區振興發展、專項鄉村振興、綠色農業”三標債券。

　　強化數字化金融服務。持續加強農業產業鏈、智慧園區、智慧旅游、智慧市場等鄉村產業特色場景建設，打造覆蓋鄉村產業各類客戶、各種需求的數字場景體系。推廣“農銀e貸”系列產品，推出“產業e貸”“小微e貸”“惠農e貸”等線上貸款產品，通過“數據多跑路、客戶少跑腿”，便利鄉村產業融合客戶申貸辦貸。推出智慧招投服務平臺，以“云招商”“云展會”形式，為地方政府和企業提供線上招商投資信息撮合及配套服務，有效解決疫情下政府“招商難”和企業“投資難”問題。

　　記者：下一步，農業銀行服務鄉村振興的工作思路和目標是什么?將有哪些措施來落實?

　　陳軍：為全面做好鄉村振興金融服務工作，農業銀行制定出臺了“十四五”時期服務鄉村振興工作規劃，將以服務鄉村振興和農業農村現代化為主線，以促進農民農村共同富裕為出發點和落腳點，持續加強金融科技、產品、渠道、人才等服務能力建設，全面提升鄉村振興金融服務廣度深度。

　　一是確保政策穩定連續，全力做好鞏固拓展脫貧攻堅成果金融服務。加大脫貧地區信貸投放，優先保障832個脫貧縣貸款規模，助力守牢不發生規模性返貧底線。突出強化國家鄉村振興重點幫扶縣金融服務，加快推廣“富民貸”，抓好重點幫扶縣信貸準入、審查審批、利率優惠、資源配置等傾斜政策落實，確保160個重點幫扶縣貸款增速高于全行。穩定脫貧地區金融支持政策，對脫貧縣支行繼續實行差異化信貸支持政策，延續信用審查審批優先辦結政策，繼續實行貸款經濟資本優惠，安排戰略費用和激勵工資等專項資源。扎實做好非信貸幫扶工作，抓好定點幫扶縣資金項目幫扶、招商引資、消費幫扶等重點工作。進一步加大東西部行協作幫扶力度，努力為政府東西部協作項目提供綜合金融服務。

　　二是堅持高目標引領，加大鄉村振興重點領域信貸投放。堅持按照縣域高于全行、鄉村振興重點領域高于縣域的標準，傾斜配置鄉村振興信貸規模，為擴大農業農村有效投資做出更大貢獻。全力支持糧食生產和重要農產品供給，圍繞種子和耕地兩個要害，加大對種糧農戶、專業合作社、農墾企業等糧食生產主體信貸投放力度，加大對口糧、玉米、大豆和油料生產加工倉儲等環節的資金支持，積極助力耕地保護和農業科技發展，做好“菜籃子”產品穩產保供服務。大力支持鄉村產業發展，繼續將縣域富民產業作為重點，支持農村一二三產業融合發展，服務好農業產業園區、優勢特色產業集群、農業全產業鏈重點鏈典型縣、下鄉返鄉創業農民等重點產業客群，支持鄉村旅游、農村電商等新產業新業態發展壯大。探索鄉村建設新路徑，支持鄉村公共基礎設施建設、農村人居環境整治、農村基本公共服務提升、以縣城為重要載體的城鎮化建設等鄉村建設重點任務，加大信貸投放特別是中長期信貸支持。服務深化農村改革，持續擴大“兩權”貸款、林權貸款等覆蓋面，探索支持農村集體經濟組織發展的有效模式，為農地資產增加金融權能。

　　三是加快科技賦能，充分發揮數字鄉村工程支撐帶動作用。構建數字化服務三農多渠道面客體系，推動數字鄉村云平臺與手機銀行、網上銀行、人工網點、自助機具、惠農通服務點等渠道連接。研發推廣“三資”管理、鄉鎮治理、智慧農業、智慧畜牧、智慧市場、智慧景區、智慧學校等重點場景，積極構建場景金融服務生態圈。強化涉農數據挖掘運用，創新全流程線上化的特色信貸產品，全面提升客戶體驗和業務運作效率。

　　四是發揮綜合服務優勢，助力鄉村全面振興。圍繞鄉村五大振興要求，在做好產業振興金融服務的基礎上，持續實施金融人才駐縣幫鎮扶村富民行動，選派萬名優秀干部到縣鄉村掛職，助力鄉村人才振興。加大對農村集體經濟組織的支持，深入開展“信用村、信用戶”創建活動，積極參與鄉村治理體系建設試點示范和文明村鎮創建，助力鄉村組織振興和文化振興。做好重點農業綠色項目、黃河流域生態保護、長江“十年禁漁”等金融服務工作，助力鄉村生態振興。依托農業銀行集團聯動、條線協同優勢，為鄉村振興各領域提供多元資金支持和綜合金融服務。

　　五是堅持普惠利農，著力提供更優質便捷的金融服務。落實中央“把普惠金融發展重點放在鄉村”的要求，堅守金融服務的普惠性、人民性，進一步下沉服務重心。加大農戶金融支持力度，依托“惠農e貸”、富民貸等拳頭產品，探索新的集約化、規模化作業模式，進一步擴大農戶貸款服務覆蓋面。優化農村基礎金融服務，在全行網點總量穩定的基礎上，推動網點資源向縣域鄉鎮傾斜，不斷推進“惠農通”服務點優化升級，豐富完善手機銀行鄉村版功能，為國家鄉村振興重點幫扶縣及邊遠地區增配移動服務車，打造好農民朋友的“村口銀行”“指尖銀行”。

　　六是強化體制機制建設，加大鄉村振興業務傾斜支持力度。強化考核激勵，保持鞏固拓展脫貧攻堅成果、支持國家鄉村振興重點幫扶縣、推進鄉村振興、數字鄉村金融服務等重要任務的考核指標，提高三農金融事業部考核結果在分行綜合績效考核權重，加大與分行班子考評、財務資源、工資分配等掛鉤力度。強化資源配置，單獨下達鄉村振興重點領域信貸計劃，單列縣域固定資產、業務費用等財務資源，專門安排激勵工資、戰略費用、戰略性固定資產計劃。強化人才隊伍建設，激勵引導干部人才到鄉村振興一線干事創業，建設政治過硬、本領過硬、作風過硬的金融服務鄉村振興干部人才隊伍。構建金融服務鄉村振興專題課程體系，大力開展鄉村振興主題培訓，促進全行上下服務鄉村振興專業知識和實踐能力整體提升。

　　七是加強風險防控，確保三農業務可持續發展。始終遵循審慎穩健的風險防控要求和商業銀行基本運行規律，統籌好發展和安全，守牢風險底線。按照全面風險管理原則，抓好客戶準入、授信評級、貸后管理等各環節全流程風險防控。強化鄉村振興重點領域風險防控，緊盯重點區域、行業、客戶風險，切實穩定資產質量。加強科技在風險防控中的應用，積極利用大數據、人工智能等金融科技手段，提高風險監測和預警的智能化水平。加強銀政、銀擔、銀保多方合作，著力構建鄉村振興貸款風險分擔緩釋機制。