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　　山東省壽光市是聞名全國(guó)的“蔬菜之鄉(xiāng)”。近年來，壽光農(nóng)商銀行依托“產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)”，打造了一個(gè)集支付結(jié)算、農(nóng)村信用、融資惠農(nóng)為一體，覆蓋“從種子到餐桌”全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，賦能壽光現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

　　瞄準(zhǔn)痛點(diǎn) 打造產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)

　　壽光設(shè)施蔬菜種植面積約60萬畝，年產(chǎn)量達(dá)450萬噸，日成交量超過1500萬公斤。除規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)外，分散經(jīng)營(yíng)的大棚種植戶生產(chǎn)的蔬菜主要依賴分布在各村的蔬菜合作社(也稱為“田頭市場(chǎng)”)進(jìn)行銷售。這樣的“田頭市場(chǎng)”在壽光有1487家，為6.6萬戶種植戶提供蔬菜銷售服務(wù)，年交易額達(dá)150億元。此前，合作社的收購(gòu)業(yè)務(wù)主要依賴人工，資金結(jié)算以現(xiàn)金為主，長(zhǎng)期存在兩大痛點(diǎn)：一是收購(gòu)業(yè)務(wù)繁瑣，蔬菜收購(gòu)業(yè)務(wù)從記賬到支付都要依賴人工，不僅手續(xù)繁瑣而且容易出錯(cuò)。二是交易結(jié)算不通暢，上游蔬菜收購(gòu)商來自全國(guó)各地，持有不同系統(tǒng)的銀行卡，這就需要合作社也要到相應(yīng)銀行開戶才能順利實(shí)現(xiàn)兌付，資金結(jié)算相對(duì)繁雜。

　　為解決上述問題，壽光農(nóng)商銀行在人民銀行壽光市支行的指導(dǎo)下，積極對(duì)接中國(guó)銀聯(lián)，于2019年11月研發(fā)并上線了“產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)”項(xiàng)目。該平臺(tái)是中國(guó)銀聯(lián)落實(shí)中國(guó)人民銀行總行關(guān)于開展“移動(dòng)支付便民工程”的指導(dǎo)意見，結(jié)合壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)量身定制開發(fā)的集產(chǎn)銷供需、記賬、對(duì)賬、支付結(jié)算以及數(shù)據(jù)分析為一體的綜合性服務(wù)平臺(tái)。該項(xiàng)目于2020年4月開始推廣，僅用2年時(shí)間，已幫助1203家蔬菜合作社、6.19萬農(nóng)戶接入產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，交易數(shù)超過26萬筆，交易金額超過53億元，無論是合作社還是農(nóng)戶覆蓋面均超過90%。

　　通過產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，壽光成功解決了蔬菜收購(gòu)時(shí)在信息通知、記賬和對(duì)賬方面的痛點(diǎn)。通過合作關(guān)系管理、收購(gòu)信息通知、訂單錄入和采集、對(duì)賬管理等功能，為合作社提供便捷的服務(wù)。

　　依托平臺(tái) 探索數(shù)字普惠金融

　　立足產(chǎn)業(yè)鏈資金結(jié)算，搭建“蔬菜大數(shù)據(jù)+普惠金融”基礎(chǔ)架構(gòu)。產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)以合作社為紐帶，依托產(chǎn)銷服務(wù)POS終端系統(tǒng)，讓農(nóng)戶可隨時(shí)查看農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)種類、收購(gòu)時(shí)間以及收購(gòu)價(jià)格。蔬菜合作社負(fù)責(zé)人可24小時(shí)向農(nóng)戶進(jìn)行線上結(jié)算，資金實(shí)時(shí)到達(dá)農(nóng)戶綁定的銀行卡賬戶，同時(shí)還提供定制版的記賬功能，提升記賬的可讀性與準(zhǔn)確性。收購(gòu)交易結(jié)束后，農(nóng)戶和合作社負(fù)責(zé)人都可通過云閃付APP實(shí)時(shí)查看每筆交易的詳細(xì)情況，還可以對(duì)交易情況進(jìn)行匯總分析。平臺(tái)后期上線了“智慧電子秤”，農(nóng)戶通過電子秤交易蔬菜時(shí)，可自動(dòng)記錄交易農(nóng)產(chǎn)品的種類、重量和品質(zhì)等級(jí)，合作社將單價(jià)信息補(bǔ)充完整后，訂單等信息通過后臺(tái)傳送給平臺(tái)，合作社負(fù)責(zé)人直接通過平臺(tái)進(jìn)行支付，提升了蔬菜交易智能化水平，實(shí)現(xiàn)了零接觸交易。

　　在此基礎(chǔ)上，壽光農(nóng)商銀行將業(yè)務(wù)進(jìn)一步向農(nóng)資領(lǐng)域拓展延伸。在壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、中國(guó)銀聯(lián)的大力支持下，壽光農(nóng)商銀行對(duì)全市農(nóng)業(yè)投入品系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，增加了移動(dòng)支付、銷售實(shí)名制追溯、訂單管理、資金結(jié)算等功能，全面提高全市農(nóng)業(yè)投入品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范水平。目前全市已有1700余家農(nóng)資店接入該系統(tǒng)，農(nóng)戶在這些商家購(gòu)買農(nóng)資時(shí)須進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。在農(nóng)資交易時(shí)，訂單信息實(shí)時(shí)傳到農(nóng)業(yè)投入品管理服務(wù)系統(tǒng)后臺(tái)，從而方便監(jiān)管部門查閱，實(shí)現(xiàn)來源可查、去向可追、責(zé)任可究的監(jiān)管目標(biāo)，讓消費(fèi)者吃上放心的壽光蔬菜。

　　依托支撐 實(shí)現(xiàn)“全民授信”

　　自2019年5月開始，在壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門的推動(dòng)支持下，壽光農(nóng)商銀行在全域范圍內(nèi)探索實(shí)施了“鄉(xiāng)村振興·文明信用”工程，僅用一年時(shí)間就完成了轄區(qū)內(nèi)975個(gè)村莊的整村授信工作。此外，自2019年以來，壽光農(nóng)商銀行先后與30余家政府單位開展黨建共建。2022年開始，借助黨建共建，在地方黨委政府及有關(guān)部門支持下，已連續(xù)開展近10場(chǎng)“政銀企”對(duì)接會(huì)，累計(jì)為600余家企業(yè)宣講信貸政策和產(chǎn)品，全力推進(jìn)“普惠金融全覆蓋工程”，實(shí)現(xiàn)“全民授信”和普惠小微企業(yè)授信全覆蓋。

　　線上線下結(jié)合，加強(qiáng)“無感授信”“有感反饋”。壽光農(nóng)商銀行依據(jù)產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)和合作社經(jīng)營(yíng)戶、種植戶支付結(jié)算頻次等數(shù)據(jù)，對(duì)合作社經(jīng)營(yíng)戶和大棚種植戶實(shí)施“白名單”管理，并按照“無感授信”流程，全部匹配一定的授信額度。對(duì)交易金額、結(jié)算量大的，全部提供“有感反饋”，確保及時(shí)滿足客戶資金需求。以產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)購(gòu)銷數(shù)據(jù)作為授信依據(jù)，給予每戶最高20萬元的授信額度，從貸款申請(qǐng)到發(fā)放完成僅需5分鐘，有效打通了農(nóng)戶資金需求的快速通道。

　　依托大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐，開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品。以農(nóng)業(yè)投入品系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)作為重要參考，壽光農(nóng)商銀行參與了由壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市委宣傳部、公安局等部門組織的“十佳誠(chéng)信農(nóng)藥連鎖企業(yè)”和“百佳誠(chéng)信農(nóng)藥經(jīng)營(yíng)門店”評(píng)選工作以及市農(nóng)藥經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域信用評(píng)級(jí)工作，并依托信用評(píng)級(jí)結(jié)果，推出專屬信貸產(chǎn)品和優(yōu)惠利率政策，給予311家A級(jí)農(nóng)資經(jīng)營(yíng)商戶30萬至100萬元的授信額度，合計(jì)授信1.6億元。給予459家B級(jí)農(nóng)資經(jīng)營(yíng)商戶20萬至50萬元的授信額度，合計(jì)授信1.1億元。

　　數(shù)據(jù)賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效優(yōu)化從業(yè)者年齡結(jié)構(gòu)。平臺(tái)增信、“數(shù)字金融”吸引了新農(nóng)人逐夢(mèng)青春，紛紛返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，把家鄉(xiāng)壽光變成“詩和遠(yuǎn)方”。

　　創(chuàng)新服務(wù)

　　賦能農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

　　壽光農(nóng)商銀行與蔬菜產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)密切結(jié)合，積極為涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體提供全方位融資解決方案，實(shí)現(xiàn)“從種子到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融服務(wù)。一是創(chuàng)新推出“金種e貸”。截至2022年8月，累計(jì)向184家種業(yè)企業(yè)及制種農(nóng)戶發(fā)放貸款5.4億元，金融助力壽光市國(guó)家級(jí)區(qū)域性(蔬菜)良種繁育基地建設(shè)。二是創(chuàng)新推出“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸”。截至2022年8月，發(fā)放貸款782戶、8.6億元，助力家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社壯大業(yè)務(wù)規(guī)模。三是創(chuàng)新推出“預(yù)制菜貸”。立足于切實(shí)降低預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)融資門檻和成本，為預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供一攬子的專業(yè)、便捷、全方位金融服務(wù)，助力500億級(jí)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)，打造壽光蔬菜預(yù)制菜“金字招牌”。截至2022年8月，已經(jīng)支持預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)企業(yè)116家，發(fā)放貸款16.3億元。

　　深挖數(shù)據(jù)

　　助力產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

　　壽光農(nóng)商銀行利用產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，既實(shí)現(xiàn)了全轄域普惠金融全覆蓋，也為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了數(shù)字化管理手段，還為地方政府進(jìn)一步推進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政務(wù)等數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型提供了重要數(shù)據(jù)支撐。一是助力實(shí)現(xiàn)轄域范圍內(nèi)“全民授信”。借助壽光產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)已有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)資源，可通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)將交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信用數(shù)據(jù)，輔助推進(jìn)壽光市蔬菜合作社經(jīng)營(yíng)者、蔬菜種植農(nóng)戶以及涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體“全民授信”。二是助力地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型。產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)可獲取壽光全市蔬菜合作社經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)地址，種植戶年齡結(jié)構(gòu)，收購(gòu)蔬菜品種、價(jià)格、重量、質(zhì)量等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。通過綜合運(yùn)用“智慧電子秤”等工具，有助于進(jìn)一步挖掘大棚數(shù)量、種植畝數(shù)、種植品種等數(shù)據(jù)，有效分析蔬菜品種及價(jià)格走勢(shì)，指導(dǎo)種植戶改善種植計(jì)劃，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)。三是助力經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管。產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)用，推動(dòng)蔬菜合作社經(jīng)營(yíng)者將原來通過第三方支付渠道結(jié)算的資金全部通過產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一支付結(jié)算，可以幫助政府更準(zhǔn)確地統(tǒng)計(jì)蔬菜合作社購(gòu)銷交易相關(guān)數(shù)據(jù)，讓統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確、完整、全面地反映經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況。

　　(作者單位：農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心)