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　　今年4月，北京市農(nóng)研中心考察組赴廣東省江門市調(diào)研江門農(nóng)商銀行開展的整村授信工作，并到蓬江區(qū)荷塘鎮(zhèn)霞村進(jìn)行了實(shí)地考察。整村授信指金融機(jī)構(gòu)以信用村為單位進(jìn)行批量授信，結(jié)合村內(nèi)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用等級(jí)、融資需求等綜合因素，給予信用村一定的授信額度，在核定的額度和期限內(nèi)對(duì)有貸款需求的相關(guān)涉農(nóng)主體發(fā)放貸款。

　　主要做法

　　配套金融產(chǎn)品。江門農(nóng)商銀行在霞村開展的整村授信工作中配套了適用于消費(fèi)的“市民貸”(用于大宗消費(fèi)商品購買、房屋裝修、改造、購車等)和適用于生產(chǎn)經(jīng)營的“惠農(nóng)貸”兩類產(chǎn)品。其中，適用于個(gè)人消費(fèi)的“市民貸”需求則是整村授信的基礎(chǔ)和需求量最大的部分，它是以批量獲取村鎮(zhèn)客戶基本情況為基礎(chǔ)，結(jié)合江門農(nóng)商銀行內(nèi)外部評(píng)議等情況，借助省聯(lián)社個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，批量給予白名單內(nèi)農(nóng)戶一定授信額度，在核定的額度和期限內(nèi)向霞村客戶發(fā)放的信用貸款。

　　搭建授信體系。無感授信指農(nóng)戶無需主動(dòng)申請(qǐng)、無需提供任何材料、無需辦理任何手續(xù)，便能直接獲得普惠的基礎(chǔ)額度。江門農(nóng)商銀行對(duì)村民的基礎(chǔ)額度原則上不高于3萬元。有感增信指根據(jù)農(nóng)戶的需求，采取疊加評(píng)議和線下走訪等方式“個(gè)性化”增加額度。評(píng)議增信額度由分紅增額、村民積分增額及行內(nèi)資產(chǎn)增額疊加形成，其直接體現(xiàn)了村民所在村莊的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及村民個(gè)人的還款能力。線下走訪增信額度是通過村民的資產(chǎn)作為財(cái)產(chǎn)佐證，交叉驗(yàn)證后增加村民授信額度，包括住房額度和車輛額度，其中值得一提的是住房額度中不僅可以通過商品房增額，也可通過宅基地和自建房增額。

　　積極推介培訓(xùn)。一是通過“一對(duì)多”方式推介。江門農(nóng)商銀行加強(qiáng)對(duì)荷塘鎮(zhèn)政府、村“兩委”成員的金融知識(shí)宣導(dǎo)，使其充分認(rèn)識(shí)到整村授信工作對(duì)于金融教育和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要性，共同構(gòu)建“政府搭臺(tái)、村銀共建、百姓受益”格局。二是通過“一對(duì)一”方式推介。江門農(nóng)商銀行向霞村股份合作經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社派駐1名鄉(xiāng)村金融特派員，充當(dāng)“金融知識(shí)宣講人”，走進(jìn)村居、沿街商鋪等人流密集點(diǎn)位進(jìn)行推介，向廣大群眾發(fā)放推介折頁，細(xì)致講解金融知識(shí)。金融特派員每周至少到霞村坐班一天，為村民提供時(shí)時(shí)“待命式”的服務(wù)。三是進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)。江門農(nóng)商銀行各個(gè)業(yè)務(wù)部門輪流開展現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)輔導(dǎo)，通過對(duì)每名金融特派員進(jìn)行整村授信的全方位培訓(xùn)，讓其熟知操作要點(diǎn)和工作細(xì)節(jié)。

　　實(shí)施授信流程。一是獲取村民信息。通過村“兩委”、金融特派員等多種渠道獲取村民信息。二是篩選準(zhǔn)入村民。通過大數(shù)據(jù)篩查，剔除“十不良”人員，包括賭博、吸毒、涉黃、涉黑、涉惡、高利貸、違法犯罪等。三是進(jìn)入評(píng)議階段。通過打造一支評(píng)議隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)外部評(píng)議，選擇具有威望、辦事熱情、了解村情民意、為人公正的不同年齡段村民、村委干部，組成評(píng)議隊(duì)伍進(jìn)行“背靠背”評(píng)議，“原汁原味”地反映村民真實(shí)情況，采用“三一制”(村內(nèi)退休干部、村長、德高望重村民三類人，每類人評(píng)議一輪)的外部評(píng)議模式，經(jīng)過三輪嚴(yán)格審議和復(fù)議后，篩選出符合準(zhǔn)入條件的初始白名單。四是確定授信名單。借助評(píng)議結(jié)果以及授信模型確定客戶授信白名單。五是授信用款和調(diào)整。已完成授信的村民可在授信額度內(nèi)用款，如遇額度不足的問題可申請(qǐng)動(dòng)態(tài)調(diào)整授信額度。

　　工作成效

　　霞村是江門農(nóng)商銀行推行整村授信的典型村。魚塘養(yǎng)殖是村里的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，目前全村約有養(yǎng)殖戶120戶，魚塘200多個(gè)，主打高檔桂花魚、加州鱸、南美白對(duì)蝦、四大家魚等品牌。魚塘養(yǎng)殖業(yè)需要大量資金投入，潛在金融需求旺盛。2021年，江門農(nóng)商銀行與荷塘鎮(zhèn)人民政府、江門市蓬江區(qū)荷塘鎮(zhèn)霞村股份合作經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社簽署結(jié)對(duì)共建協(xié)議，正式開啟整村授信項(xiàng)目。為了推動(dòng)整村授信工作落到實(shí)處，江門農(nóng)商銀行提出了包括“建檔、授信、用信”全流程的“985”總目標(biāo)。其中，“9”是指在信用村實(shí)現(xiàn)為90%的村民建檔的目標(biāo)，“8”是指在信用村實(shí)現(xiàn)為80%的建檔村民授予貸款額度的目標(biāo)，“5”是指在信用村讓50%的授信村民能夠使用貸款的目標(biāo)。

　　江門農(nóng)商銀行開展整村授信，為霞村帶來了兩方面的優(yōu)化：一是改善了霞村的金融環(huán)境。江門農(nóng)商銀行通過了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營情況和金融需求等信息，切實(shí)當(dāng)好“農(nóng)村金融架橋人”，有效解決農(nóng)民群眾和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的融資難題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，霞村實(shí)際參與整村授信的群眾年齡在18~62歲，其中用信人數(shù)最多的金額區(qū)間為5萬~10萬元，用信率最高的額度區(qū)間為15萬~20萬元。二是提升了霞村村民生活幸福感。江門農(nóng)商銀行采取多種方式提供便民服務(wù)，通過在霞村設(shè)立2臺(tái)超級(jí)柜員機(jī)的政銀通辦服務(wù)，并通過政銀通辦功能，每月為當(dāng)?shù)卮迕裉峁┤琊B(yǎng)老年審、打印社保證明等政務(wù)服務(wù)。同時(shí)，為了提高村民整體的金融素質(zhì)，由金融特派員充當(dāng)“金融知識(shí)宣講人”，組織金融知識(shí)宣講達(dá)37場(chǎng)。

　　經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　2023年6月，中國人民銀行等部門印發(fā)的《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》提出，持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建;開展整村授信、整村擔(dān)保。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行于2023年6月在順義區(qū)北小營鎮(zhèn)東烏雞村落地全市首個(gè)信用村整村授信，實(shí)現(xiàn)信用戶50戶全部授信、全村戶數(shù)20%(12戶)的額度激活目標(biāo)。建議北京市在深化“三信工程”的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大整村授信范圍，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

　　將整村授信作為農(nóng)村金融服務(wù)的一種方式。中國人民銀行廣州分行專門制定了省內(nèi)信用村整村授信實(shí)施指引，并配套提供整村授信認(rèn)定表、統(tǒng)計(jì)表，建立工作聯(lián)絡(luò)群，不僅為全省范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展整村授信工作提供了政策指引，還建立了多方參與的工作機(jī)制，形成了動(dòng)態(tài)跟蹤工作進(jìn)展和成效的反饋機(jī)制。建議北京市相關(guān)金融監(jiān)管部門將整村授信作為農(nóng)村金融服務(wù)的一種方式加以規(guī)范和引導(dǎo)。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)探索開展整村授信工作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，出臺(tái)相應(yīng)的政策指導(dǎo)文件和工作流程，規(guī)范整村授信工作的具體實(shí)施流程。同時(shí)，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并加以調(diào)整。

　　選擇有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的村擴(kuò)大整村授信范圍。以有效需求為出發(fā)點(diǎn)，北京市可在部分產(chǎn)業(yè)形態(tài)發(fā)展較好、金融需求較為集中的村域擴(kuò)大整村授信范圍，探索具有首都特色的“信用+產(chǎn)業(yè)”整村授信服務(wù)模式，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增加。具體而言，可優(yōu)先選擇在農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員多的銀行機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)工作，并為銀行機(jī)構(gòu)做好鎮(zhèn)政府和村“兩委”的推廣與對(duì)接，幫助銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)農(nóng)戶的個(gè)人信息采集，激發(fā)農(nóng)戶參與整村授信工作的意愿。據(jù)調(diào)研，北京市的農(nóng)戶在金融知識(shí)基礎(chǔ)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的接納程度上較弱，很多農(nóng)戶不知道自己能夠貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度較低。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村民金融知識(shí)的普及，幫助其樹立金融思維，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的排斥心理，更好地了解農(nóng)村金融服務(wù)和建立個(gè)人信用的重要意義。同時(shí)鼓勵(lì)村“兩委”充分利用金融資源，組織金融機(jī)構(gòu)和金融專家為村民開展金融知識(shí)教育。

　　聚焦產(chǎn)業(yè)鏈搭建精準(zhǔn)的授信鏈條。江門農(nóng)商銀行在霞村開展整村授信不僅滲透到村民的日常生活中，也為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提供了支持，搭建了完整的授信鏈條。建議北京市在探索整村授信中加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，將金融服務(wù)鏈條拓寬到農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的上下游，為產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)環(huán)節(jié)提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村的信用體系建設(shè)，對(duì)村域范圍內(nèi)的農(nóng)民和各類經(jīng)營主體做好建檔立卡和預(yù)授信工作，使資金可以快速流動(dòng)到農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的上下游，提高服務(wù)的速度和覆蓋面。

　　(考察組成員：張光連 張英洪 葛繼新 林子果 劉冉)