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　　實施鄉村振興戰略，產業興旺是基礎。“土特產”扎根鄉土，農民既是生產主體，也是獲益主體。“土特產”帶動了鄉村特色產業快速發展，為農民增收發揮了重要作用，其中金融在支持“土特產”發展方面功不可沒，可滿足不同類型農業經營主體的融資需求，增強農業生產的穩定性和抗風險能力。

　　地方實踐

　　“一項目一方案一授權”模式。針對鄉村產業經營主體多、分布廣、體量小的實際情況，中國農業銀行山東省分行以“一項目一方案一授權”為基礎，探索推廣集群授信模式。2021年農行山東省分行以13個農業特色產業為重點，圍繞“百園千鎮萬村”工程以及煙臺蘋果、壽光蔬菜等千億級農業產業集群，聚焦農業特色產業、優勢產業集群、專業市場、鄉村產業強村(鎮)，將“零敲碎打”的散戶營銷模式轉變為產業集群內目標客戶整體服務模式，實現“支持一個產業、服務一批企業、帶動一片農戶”。截至2023年1月末，農行在山東省累計落地鄉村振興重點產業集群授信方案194個，實現貸款投放157億元，打造了曹縣電商、青州花卉、壽光蔬菜等一系列金融服務示范樣板。

　　“裕農市場”模式。中國建設銀行重慶市分行構筑“銀行+企業+媒體”三方合作框架，推出了線上線下相結合的“裕農市場”金融服務新模式。建行重慶市分行推出“農商貸”“農貿E貸”“商戶云貸”等信貸產品，為各類市場主體提供了定制化綜合金融服務。同時還在“裕農朋友圈”平臺設立農批農貿市場專區，通過宣傳、直播等多種方式，加強市場主體與消費者之間的聯系。截至2023年9月，建行重慶市分行已經與重慶市3個國家級百億農批市場、4個大中型農貿市場建立全面合作關系，合作內容覆蓋蔬菜水果、中藥材等多種特色農產品以及電商、物流倉儲等多個方面，提供對公授信19.8億元、小微企業普惠貸款1.9億元、農戶貸款0.9億元，惠及3000多家商戶和1300多家農戶，有效促進了農產品流通。

　　“石榴e貸”特色融資場景綜合服務方案。中國工商銀行棗莊分行以推動石榴全鏈條產業高質量發展為目標，組織普惠、信管、支行業務骨干走訪石榴種植大戶，探索推出“石榴e貸”特色融資場景綜合服務，針對石榴種植、銷售、盆景盆栽、深加工等產業鏈條各環節特性，靈活運用“種植e貸”“e抵快貸”和“科創e貸”等產品組合，構建“整村授信”的特色融資場景，滿足石榴農戶的金融需求。截至2023年10月，工商銀行棗莊分行已為當地多家批發零售戶、盆栽盆景種植戶和深加工企業發放了總計319萬元的貸款，為7家種植大戶辦理了210萬元的授信業務，為棗莊石榴產業發展提供了強有力的金融支持。

　　一體化金融服務方案。安徽省阜南縣將蘆蒿作為產業振興的重要抓手，積極發展蘆蒿產業。針對種植戶面臨的資金籌措、技術提升、市場拓展等多重挑戰，平安銀行充分利用“金融+科技”的優勢和綜合金融服務能力，推出一體化金融服務方案。面向種植農戶，平安銀行根據種植面積、種植經驗以及歷史產銷數據，創新推出“惠農貸”(小微經營貸——蘆蒿定制化項目)專項金融產品，滿足蘆蒿種植戶的個性化融資需求;面向加工企業，提供800萬元綜合授信額度，專項支持蘆蒿產業深加工。同時平安銀行合肥分行積極支持蘆蒿農業基地建立土壤、大氣監測和水肥一體化系統，形成集衛星遙感、物聯網、數字化管理于一體的智慧農業體系，全面提升了蘆蒿種植產業科技含量，有效助力農民增產增收。

　　面臨的挑戰

　　部分金融機構對“土特產”認識不足。部分金融機構缺乏對地域特色和市場需求的深入了解，對當地“土特產”發展的痛點和難點認識不足，與當地政府、行業協會和其他金融機構間的合作機制還不完善，依舊采取較為傳統的金融工作模式，無法形成有效的集群式服務合力，導致金融服務與特色產業集群的發展需求不匹配。

　　針對不同產業的特色金融產品仍需創新。我國農村地域遼闊，自然資源十分豐富，每個地方都有特色產業。金融機構需要充分依據“土特產”產業生產周期、市場風險、資金需求等方面設計產品和服務，已有的一些產品實際操作中缺乏針對性和靈活性，難以為“土特產”提供量身定制的金融服務方案。同時，由于絕大多數“土特產”企業規模較小，難以達到金融機構特別是大中型銀行金融服務的準入門檻。

　　針對產業鏈內各主體的金融服務需拓展。近年來，鄉村特色產業發展正逐步從種養延伸至深加工、倉儲保管、包裝物流、電商銷售等多個環節，產生了許多新產業新業態。但金融機構的服務重心往往偏向于產業鏈的某些環節或市場主體，例如核心企業或大型供應商，而對中小企業、農戶、分銷商等主體的金融服務覆蓋則不夠全面和深入，“土特產”產業發展中所面臨的運輸不便、銷售困境等問題仍不能有效解決。

　　“土特產”產業風險管理體系仍需完善。農業生產往往面臨著自然災害、市場波動等挑戰，尤其是“土特產”因其生產的特殊性，更面臨著產業鏈脆弱風險，增加了金融機構信貸風險和服務的不確定性。由于缺乏針對“土特產”特殊的風險管理措施，對其風險識別、評估和控制能力缺乏針對性和實效性，風險管理體系無法完全適應“土特產”發展的保險需求。此外，與大宗農產品的保險相比，保險機構面向特色農產品的保險數量少、覆蓋面小，分散風險的保障功能不能充分發揮。

　　相關建議

　　結合地域特點，構建產業集群服務體系。金融機構要緊緊圍繞“土”做文章，密切與當地政府、行業協會等的聯系，加強對地方特色產業的深入了解，充分掌握“土特產”特點和資金需求，選擇恰當的支持切入點，對產業集群內不同主體設定準入門檻、授信管理政策和抵押擔保方式，探索構建原創性強、適用性好的產業集群工作模式，為“土特產”發展提供更加穩健和有針對性的金融服務。

　　立足產業特色，加快精準金融產品創新。金融機構要緊緊圍繞“特”做文章，深入了解當地“土特產”產業特色，制定服務“土特產”特色的工作方案，加快推出符合“土特產”發展需求、適應產業集群不同主體需要的金融產品和服務。如針對“土特產”產業生產周期長的特點，開發設計長期貸款產品;針對市場需求波動大的特點，拓展推出季節性融資解決方案或針對特定產品的供應鏈金融服務;針對部分企業無抵押擔保的情況，豐富無抵押信用貸款產品體系，嘗試探索采用地理標志物質押貸款、知識產權質押融資等方式。

　　圍繞產業鏈條，擴大金融服務覆蓋范圍。金融機構要聚焦“土特產”產業鏈條，包括生產、加工、銷售等各個環節，以及涉及的各類市場主體，基于對產業鏈的分析，為“土特產”產業量身定制產業鏈整體金融服務方案，創新金融產品和服務，精準滿足核心企業、上下游小微企業及農戶的融資需求，如為農戶提供種子貸款，為加工企業提供生產設備融資、原材料采購貸款等，為分銷商提供庫存融資和應收賬款融資，將金融服務延伸到更廣泛的環節和主體。

　　完善風險保障機制，發展特色農產品保險。保險機構要深入研究“土特產”的風險特性和地域特點，加強與地方政府和相關部門合作，借助大數據、人工智能等科技手段，開展特色農產品區域生產風險評估、精準定價和費率動態調整，設計更符合當地特色產業發展需求的保險產品。同時嘗試與再保險公司、農擔公司等建立合作機制，鼓勵更多主體參與風險保障，共同構建多層次的適應當地特色產業發展的風險保障機制。

　　(作者單位：丁志文，北京語言大學商學院;龍文軍，農業農村部農村經濟研究中心)