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　　在山東省東平縣，提起華信淡水養殖專業合作社，人們要么自覺豎起大拇指，連聲稱贊;要么投去崇敬和羨慕的目光。這不僅僅因為它頭戴“國家級示范社”、“農業部無公害漁產品生產基地”、“山東省基層漁業技術推廣體系改革與建設項目試驗示范基地”等幾項桂冠，合作社內部資金互助的“華信模式”更是一張靚麗的名片。用理事長魯德生的話說：“在華信，成員只管專心養魚，其他問題，特別是資金問題統統交給合作社解決”。

　　資金瓶頸倒逼互助合作

　　合作社所在的東平縣新湖鎮范洼村地處東平湖二級湖腹地，由于地勢低洼，僅有的2000多畝土地常年與積水和雜草相伴，種田無收成，養魚產量低，全村800多號人長期在溫飽線上掙扎。窮則思變。上世紀90年代初，村“兩委”緊緊抓住各級大力扶持“三農”的難得機遇，帶領全村打響了以“上糧下魚”模式為主的澇洼地改造攻堅戰，對村、水、田、林、路進行了綜合治理。經過三年苦戰，到1996年，全村建成穩產高產田1000余畝，魚塘200余個，形成了水系暢、田成方、林成網、路通達的優質漁糧生產基地。按照群眾意愿，依據有關法律法規，村集體將整理后的土地按人頭平均發包到戶，而將不宜家庭承包的魚塘等資源通過公開招投標方式發包給有一定經驗的農戶養魚，借以實現致富夢想。但隨著生產經營活動的不斷深入，很多養殖戶逐漸感到力不從心，一家一戶存在的資金、技術、用電、銷售等發展“瓶頸”亟待破解。這種形勢下，時任村黨支部書記的魯德生于2008年4月聯合范洼及附近村129個養殖戶牽頭成立了東平縣華信淡水養殖專業合作社，帶領成員在發展當地漁業生產、增加農民收入的征程上探索前行。合作事業并非人們想象得一帆風順，實踐中養殖規模越大，資金短缺導致的魚餌斷頓、增氧斷電、銷售斷路等問題就越突出，合作社多次試圖通過信用社等金融機構幫助解決，不是收效甚微，就是無功而返。無奈之下，合作社決定另起爐灶，“用自己的錢辦自己的事”，靠內部資金互助破解這一難題。

　　規范運作迎來發展機遇

　　2012年春節剛過，合作社掛出了“內部資金互助社”的牌子，融資服務提上日程。合作社明確了互助社由47名成員發起，限于合作社內部吸收、投放資金，并確定了“面向成員、規模適度、服務本社、收益合法、風險可控”的辦社方針。

　　吸收股金方面，凡加入互助社的合作社成員每人需認購基本股1萬元，基本股是成員從互助社借款的“資格證”、“通行證”，年終享受分紅;基本股以外成員可視自有資金多少認購普通股，但一個成員持有股金額不得超過互助社總股本的10%，防止出現一股獨大。為提高成員參股的積極性，普通股按高于銀行一年期存款利率的10%支付保底紅利，年底再根據互助社經營情況獲取相應收益。

　　投放資金方面，互助社資金投放堅持“短期、小額、高效”原則，結合淡水魚養殖特點，考慮用款的季節性，投放期限一般分為3個月或6個月，最長不超過1年;單筆投放款以不超過5萬元為宜，特殊情況下不超過成員個人入股金額的10倍，20萬元封頂。借款人到期還本，并按高于同期銀行貸款利率的30%支付資金使用費。

　　盈余分配方面，互助社的資金使用費收入、銀行存款利息收入、罰沒收入等扣除普通股保底紅利、銀行拆借款利息、管理費用等以后的差額為可分配盈余，提取公積公益金、風險金后主要按基本股分配紅利(基本股收益高于普通股保底紅利時，普通股享受二次分紅)。

　　互助社資金來源包括成員股金、政府扶持資金、銀行拆借款、公積公益金、風險金、未分配盈余、接受捐贈、其他資金。經過幾年的摸爬滾打，互助社成員由成立時的47人，增加到現在的112人，資金從成立時150萬元(全部為股金)，提高到現在的360萬元，其中成員股金280萬元(含基本股金112萬元，普通股金168萬元)，銀行拆借資金50萬元，政府扶持資金13萬元，歷年積累17萬元。近年來，互助社累計投放資金249筆、1100萬元，助力成員增加收入5000多萬元。互助社自身也隨之得到較快發展，2014年，實現總收入39.6萬元，可分配盈余35萬元，提取公積公益金3.5萬元、風險金1.8萬元，向股東分配紅利(含普通股保底紅利)29.7萬元。

　　風險防范不可等閑視之

　　“資金安全是社里的頭等大事，如果沒有管用的幾招，安全就很難實現，規范就是一句空話。”談起風險防范來，互助社監事會主任王允廷激動中透著自信，成就感溢于言表。這話也在互助社一系列風險防范措施中得到了印證。

　　招數一，制度約束。互助社研究制定了資金管理使用辦法、財務管理制度、“三會”議事規則、資金入股投放規程等，并將功夫下在制度的落實上。

　　招數二，明確責任。互助社實行理事會負責制，資金投放、回收工作由理事會完成。《章程》要求理事會成員在資金投放上必須做到：誰考察，誰回收;誰批準，誰回收;誰擔保，誰回收。監事會對互助社資金入股、投放、回收、管理以及費用支出等進行全程監督，必要時可以否決資金投放決定，并督促理事會及時進行社務公開。

　　招數三，資格審查。一是資格準入審查。入社成員必須人品端正、誠實守信，無經濟犯罪等不良記錄。二是借款資格審查。理事會要對借款人的資金用途、生產經營狀況、還款能力、以往履約率等全面考察，決定是否放款。

　　招數四，股東擔保。成員借款額度超過本人股金總額時，需具備股東資格的若干成員進行擔保，且借款額不得超過借款人與擔保人股金額之和。借款人必須與互助社簽訂借款協議，擔保人出具保證擔保承諾書。借款逾期根據約定收取違約金，借款人故意違約的，取消今后借款資格。

　　招數五，信用評定。《章程》規定，成員借款嚴格遵循“前款不還、后款不借”的規定，防止出現隨意拖欠資金問題。為弘揚誠實守信正能量，理事會每年對成員借款和歸還情況評定一次，確定并公布信用成員名單，對違約人通報批評。

　　招數六，資金儲備。每年除按可分配盈余的10%提取公積公益金外，再按5%提取風險金，以備彌補壞賬、呆賬損失。

　　招數七，嚴管資金。互助社規定，投放資金只能用于淡水魚養殖、產品銷售等生產經營活動，否則不予投放。投放資金一般打入合作社賬戶，用于委托或直接購買合作社魚苗、餌料、增氧機等生產資料;自行采購或支付有關費用的，先將款項打入借款人“惠農一卡通”，然后才能提現或消費。互助社資金的投放和回收不實行現金結算。

　　招數八，司法保障。借款人惡意違約，不按期還本支付資金使用費，經勸告還無效時，互助社可啟動司法程序，向法院提起民事訴訟，請求法院強制執行。

　　(作者單位：山東省東平縣農村經營管理辦公室、東平縣新湖鎮農村經營管理站)