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　　湖南省漢壽縣地處洞庭湖濱、沅澧兩水尾閭，總面積2021平方公里，家庭承包耕地面積92.46萬畝，農業人口68.53萬，是典型的農業大縣。近年來，為破解農業融資難題，漢壽縣先后嘗試了銀行與合作社對接洽談、組建資金互助社、財政貼息擔保貸款等多種融資模式，但成效都不明顯。2014年中央一號文件出臺后，漢壽縣大膽探索開展農村土地經營權抵押貸款試點工作，并于當年發放了湖南省第一筆農村土地經營權抵押貸款50萬元。四年來，全縣共辦理農村土地經營權抵押貸款493筆，累計資金3.23億元，先后被確定為全國農村“兩權”抵押貸款試點縣、全省金融支持現代農業發展示范縣。在推動農村土地經營權抵押貸款試點改革上，漢壽縣積極探索創新四個機制，有效破解了四大改革難題。

　　創新抵押登記機制，破解“放貸抵押難”。為破解農業經營主體融資難題，漢壽縣建立和完善了一整套規范的農村土地經營權抵押貸款機制，確保登記工作有序開展、有效推進。一是明確抵押登記機構。明確縣農經局為農村土地抵押登記機構，免費向抵押戶提供抵押登記、價值評估、《他項權證》辦理等服務，各項抵押登記手續在一周內辦理完結，并出示土地抵押登記《他項權證》，保證《農村土地經營權證》抵押的唯一性，有效避免同一地塊重復抵押的情況。二是降低抵押登記門檻。為惠及更多貸款農戶，于2015年出臺《漢壽縣農村土地經營權抵押貸款管理辦法》，放寬土地抵押貸款準入門檻，規定土地經營存續期限由5年以上(含5年)放寬至3年以上;規定抵押土地集中連片的，種植糧食面積由不低于100畝調至不低于50畝，種植經濟作物和養殖水面由不低于50畝調至30畝;規定從事種養經營時間的，從不低于3年調至不低于2年。今年，對該辦法進一步修改完善，取消對抵押土地面積的限制，將以家庭承包取得經營權的普通農戶納入土地經營權抵押貸款的申請人，極大地擴大了該業務的受益人群。三是規范抵押登記流程。制定《漢壽縣農村土地經營權抵押貸款登記工作細則》，按照“先鑒證、后認定、再登記”的思路，建立完善抵押登記流程，按流程辦事、依程序操作。鑒證，就是抵押人與金融機構達成貸款意向后，向農經部門提出抵押貸款申請，由縣土地流轉服務中心對土地經營權真實性、有效性、規范性進行鑒定;認定，就是抵押人、金融機構、土地流轉中心三方聯合，通過現場調查，按照相關指導價格，對土地經營權進行價值評估;登記，就是在經調查和審核準予抵押登記的，由縣農經站向申請人出具《他項權證》，再由金融機構憑權證發放貸款。

　　創新地價評估機制，破解“抵押評估難”。土地價值評估是推進土地經營權抵押貸款的最大難題。為了破解這一難題，漢壽探索形成了土地價值評估“三定”辦法，進一步規范土地評估工作，切實維護農戶合法權益。一是定評估原則。明確了“年租金×經營期限+地上種養物價值”的價值評估原則。二是定評估辦法。對于50萬元以下的小額貸款，由抵押人、抵押權人、縣土地流轉服務中心三方認定。對于50萬元以上的大額貸款，由專家評估委員會認定。評估認價專家委員會以縣農經局為主，聘請農口各部門專業人員、農民組成。農村土地經營權評估價值經抵押人、抵押權人、縣土地流轉服務中心三方確定認可后，金融機構按比例發放貸款，貸款額度為評估價值的40%-60%。三是定評估服務。為完善價值評估機制，加強與土流網合作，充分利用“土流網”等土地流轉信息服務平臺的信息資源，結合歷年交易數據、土壤酸堿度、肥沃程度等價格影響因素進行價值評估，進一步提高評估的精準度和有效性。特別是為了降低交易成本，對借款人價值評估實行免費服務，極大地激發了廣大農民參與抵押貸款的熱情。

　　創新風險防控機制，破解“貸款回收難”。為有效規避和防范金融風險，探索建立完善了風險防控機制，最大限度地鼓勵金融機構加大信貸投放力度。一是設立風險補償金。制定實施《農村土地經營權抵押貸款風險補償金管理辦法》，對相關金融機構出現貸款損失的，按照一定比例給予風險補償。今年以來，根據實際需要，將風險補償金由原來的100萬元增加到500萬元，風險補償比例由原來的10%提高到30%，進一步加大風險補償力度。二是實行權證代管。抵押貸款經營戶在還清本息之前，將《農村土地承包經營權證》或土地流轉合同作為抵貸憑證，交由農經站代為保管。一旦出現無力償還情況，銀行可以暫時收回土地經營權，經由土流網的協助，將土地流轉到第三方，所得價款償還貸款本息。三是實施風險共擔。引進土流網、常德市財鑫擔保公司、常德市農信擔保公司等第三方機構，降低參與抵押貸款銀行的風險指數，提高銀行參與抵押貸款積極性。

　　創新服務保障機制，破解“借貸交易難”。為了讓廣大農戶更加便捷有效地通過抵押農村土地經營權進行貸款，漢壽縣注重發揮政府的引導作用，竭力為農戶提供全方位服務。一是搭建服務平臺。縣財政投入專項資金80萬元，調劑辦公用房，建立以備案、鑒證、評估、抵押、交易、調解、仲裁為主要服務功能的流轉服務大廳和承包糾紛調解仲裁庭;投入215萬元建設的農村土地承包經營權信息應用平臺，即將進行安裝調試，農戶的家庭承包耕地面積和流轉面積將實行精準化管理，更好地為農戶提供政策咨詢、信息查詢、訴求反映、抵押登記等全方位服務。二是加強基礎工作。狠抓農村土地確權登記頒證服務，全面開展土地確權登記頒證工作，為農村土地經營權抵押貸款創造了基礎條件。經過四年努力，實現全縣102.48萬畝家庭承包耕地面積的精準確權，16.14萬農戶簽訂了土地承包合同，占比98.96%。制定《漢壽縣農村土地承包經營權流轉管理辦法》，完善土地流轉信息采集、上報、發布制度。目前，全縣農村土地流轉面積達到54.89萬畝，占家庭承包耕地面積的53.56%，為農村土地經營權抵押貸款引入了“源頭活水”。三是創新貸款方式。創新推出“銀行+土地經營權+土流金服”貸款方式，引導縣郵儲銀行與土流網建立戰略合作關系，2016年3月18日發放了全國首筆互聯網公司擔保的土地經營權抵押貸款15萬元。創新推出“銀行+土地經營權+擔保公司”貸款方式，推動常德財鑫擔保公司漢壽分公司、農信擔保公司與縣域金融機構密切合作。創新推出“銀行+土地經營權+擔保公司+土流網”貸款方式，引導銀行、擔保公司、土流網、土地經營權人四方合作。目前，通過以上方式累計發放貸款2.1億元。