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　　鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)振興，產(chǎn)業(yè)振興離不開金融支持。黨的二十大報(bào)告提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了更高要求。近年來，在政策指引下，涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村金融服務(wù)的適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性得到有效增強(qiáng)。同時(shí)也應(yīng)看到，金融助力鄉(xiāng)村振興，不僅要有所作為，還要精準(zhǔn)作為、協(xié)同作為、創(chuàng)新作為。日前，筆者在江蘇、四川等地進(jìn)行了調(diào)研，對(duì)改進(jìn)金融服務(wù)供給、助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有了一些深入思考。

　　一、優(yōu)化金融信貸服務(wù)的兩大模式

　　當(dāng)前，農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小農(nóng)戶融資難融資貴問題依然存在。江蘇、四川等地探索金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，把重點(diǎn)放在不斷優(yōu)化信貸服務(wù)模式上，加大對(duì)鄉(xiāng)村全產(chǎn)業(yè)鏈的研究，積極創(chuàng)新對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持。同時(shí)不斷探索通過金融手段把當(dāng)?shù)靥厣D(zhuǎn)化為發(fā)展優(yōu)勢(shì)的實(shí)現(xiàn)路徑，助力盤活鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)資源，支持發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)。

　　(一)“大網(wǎng)格+大走訪+大數(shù)據(jù)”精準(zhǔn)助力。在江蘇，多數(shù)農(nóng)商銀行整體上采用“大網(wǎng)格+大走訪+大數(shù)據(jù)”的模式。通過網(wǎng)格化管理，明確營(yíng)銷范圍;通過“金融村官”大走訪，深入農(nóng)村全面完善信息，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)提供服務(wù);通過普惠金融數(shù)字化營(yíng)銷平臺(tái)，歸納分類客戶信息，分別整理客戶存貸款情況，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并按時(shí)更新完善不良貸款率等指標(biāo)。該模式在優(yōu)化金融服務(wù)上發(fā)揮了重要作用，取得了良好效果。一是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)升級(jí)。從規(guī)劃到實(shí)踐、從實(shí)踐到總結(jié)，農(nóng)商銀行將轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶按標(biāo)準(zhǔn)分類，利用網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、地理優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品創(chuàng)新，使金融服務(wù)更精準(zhǔn)、更快捷，專注于解決農(nóng)戶、農(nóng)企面臨的實(shí)際困難。二是增加抗風(fēng)險(xiǎn)性。標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、數(shù)字化的管理是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，更為重要的是，農(nóng)商銀行對(duì)鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)，不會(huì)受到原先網(wǎng)點(diǎn)工作人員流失的影響。三是推進(jìn)信息共享。農(nóng)商銀行將其信息庫(kù)與市縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門共享，便于與政府等多方協(xié)同開展金融支持鄉(xiāng)村振興工作。

　　(二)“政府+銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)”協(xié)同助力。在調(diào)研中，筆者注意到，許多商業(yè)銀行持續(xù)強(qiáng)化政銀企合作實(shí)踐，與地方政府合作推進(jìn)資金池項(xiàng)目建設(shè)，通過“政府+銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)”三方合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，加強(qiáng)對(duì)小微農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度。在這種模式下，“政策性資金+商業(yè)性資金”協(xié)同發(fā)力，政府搭建協(xié)作平臺(tái)，提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，銀行發(fā)放貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證保險(xiǎn)，通過三方聯(lián)動(dòng)，共同緩解資金需求主體融資難的困境，具有借鑒和推廣意義。其中，政策性資金發(fā)揮著財(cái)政資金“四兩撥千斤”的撬動(dòng)作用，使銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)放貸承保意愿明顯加強(qiáng)，擴(kuò)大了信貸擔(dān)保額度;吸引大量社會(huì)資金，鼓勵(lì)引導(dǎo)項(xiàng)目、資金等更多流向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè);通過外部增信降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償責(zé)任;通過貸款貼息和保費(fèi)補(bǔ)貼減輕了貸款主體負(fù)擔(dān)，降低其融資成本。商業(yè)性資金通過“企業(yè)白名單”進(jìn)行放貸承保，減少信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn);在更小的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)下為更多缺乏有效抵押物的融資主體提供貸款和保險(xiǎn)，拓展金融供給覆蓋面;商業(yè)性資金之間彼此分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，相互促進(jìn)，促進(jìn)銀行“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“敢保、愿保、能保、會(huì)保”，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，增強(qiáng)了品牌效應(yīng)。

　　二、金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的共性問題

　　鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要有針對(duì)性的金融支持，需要瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施等核心領(lǐng)域。在調(diào)研中，筆者訪談了一些金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶，發(fā)現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興存在一些共性問題，影響了金融供給與產(chǎn)業(yè)振興的良性循環(huán)。

　　(一)資金需求主體融資存在多重障礙。一是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。目前部分地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平相對(duì)較低，產(chǎn)業(yè)鏈條較短，前后延伸不足，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，產(chǎn)業(yè)特色不明顯。明星企業(yè)或龍頭企業(yè)數(shù)量相對(duì)較少，雖然新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正在逐步發(fā)展，但不同程度存在規(guī)模小、收益低、財(cái)務(wù)不健全不透明等問題，制約了其金融資源的可獲得性。二是資金需求主體缺乏擁有有效權(quán)屬的抵質(zhì)押物及處置平臺(tái)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍缺乏有效抵質(zhì)押物，盡管通過政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保，可以解決部分擔(dān)保需求，但仍有一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體無法獲得足額擔(dān)保。金融機(jī)構(gòu)雖在積極推出土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押等創(chuàng)新產(chǎn)品，但由于缺乏相應(yīng)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系和處置平臺(tái)，導(dǎo)致產(chǎn)品推廣較慢。三是農(nóng)戶和企業(yè)的投融資意識(shí)有待提升。江蘇、四川的不少地方主要依賴發(fā)行政府專項(xiàng)債券解決當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金來源，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施主體申請(qǐng)貸款不多，社會(huì)資金參與積極性不高。一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶仍然存在“不愿貸、不敢貸”的思想，“借雞生蛋”的金融理念尚未融入其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資日常。

　　(二)金融供給系統(tǒng)推進(jìn)不足。一是銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤(rùn)空間小。銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)政策趨同、產(chǎn)品和服務(wù)趨同、行為趨同的現(xiàn)象，在人工成本、農(nóng)資成本上漲，農(nóng)村農(nóng)業(yè)客戶對(duì)利率更加敏感的情況下，地方中小銀行盈利空間收窄，影響其支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極性和持久性。二是金融信用擔(dān)保機(jī)制缺失。農(nóng)村擔(dān)保體系不健全、擔(dān)保成本較高、互保聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)敏感，使得本應(yīng)通過擔(dān)保方式獲得融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民合作社融資難、融資貴。地方性擔(dān)保公司規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力較差，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制作用不大;政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保作用有限，個(gè)別地方政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金占涉農(nóng)貸款余額比例極低。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善。農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，生產(chǎn)過程存在諸多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，且難以多向分散，商業(yè)性保險(xiǎn)雖有介入，但積極性不高;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種相對(duì)較少，覆蓋面不夠充分，基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還有待完善。

　　(三)“政府+金融機(jī)構(gòu)+融資主體”的催動(dòng)型保障體系建設(shè)慢。一是有些地方鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興頂層設(shè)計(jì)待完善。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有的市縣尚未對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的方向和路徑進(jìn)行系統(tǒng)研究，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重點(diǎn)領(lǐng)域尚未確定，支持的方式、手段、激勵(lì)考核機(jī)制、時(shí)間表有待進(jìn)一步明確和指引。二是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興相關(guān)信息庫(kù)待建設(shè)。金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興不僅僅是支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，也不僅僅是發(fā)放普惠貸款，需要有明確的支持對(duì)象。對(duì)于一個(gè)區(qū)域而言，涉及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的農(nóng)戶和企業(yè)主體信息的收錄分類是金融有效供給的基礎(chǔ)，盡管目前職能部門和金融機(jī)構(gòu)各自已經(jīng)著手收集整理了部分信息，但還有待整合、健全與共享。三是金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)有序待促成。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中資金供需矛盾突出，主要表現(xiàn)是需求多元化、供給同質(zhì)化、政策性金融覆蓋面不廣、專項(xiàng)資金使用不夠靈活等。因此，有待構(gòu)建一個(gè)常態(tài)化溝通協(xié)調(diào)機(jī)制和平臺(tái)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)有序支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

　　三、啟示與政策建議

　　當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的新主體新業(yè)態(tài)新要素不斷涌現(xiàn)，信息化進(jìn)程日新月異。金融機(jī)構(gòu)要緊跟農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展步伐，以持續(xù)創(chuàng)新來更好滿足農(nóng)民群眾差異化金融需求。發(fā)揮好金融支持鄉(xiāng)村振興的積極促進(jìn)作用，要從信息獲取、多方協(xié)同、數(shù)字賦能三個(gè)方面同時(shí)發(fā)力，切實(shí)解決好金融需求主體與金融供給主體間的信息不對(duì)稱、多元供給主體與多元需求主體不匹配不協(xié)同等迫切問題。

　　(一)精準(zhǔn)助力。不管是“金融村官”的基層駐村走訪，還是金融機(jī)構(gòu)之間、政府部門之間的黨建結(jié)對(duì)，都有利于掌握鄉(xiāng)村金融需求主體的信息。在信息相對(duì)充分的前提下，可以實(shí)現(xiàn)金融與政策、信用與信息、資金與資源的互融互促。一是推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興網(wǎng)格信息庫(kù)建設(shè)，促進(jìn)政府部門及金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有信息系統(tǒng)與基層有效結(jié)合，通過科技賦能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，促成銀企對(duì)接。構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興核心企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶的信息系統(tǒng)，可在縣級(jí)政府及主管部門支持下，通過走訪的方式不斷健全和更新信息數(shù)據(jù)。對(duì)于資金需求主體給予財(cái)政補(bǔ)貼和專項(xiàng)資金支持，并根據(jù)企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模和輻射范圍不同，由不同金融機(jī)構(gòu)給予支持。在減少信息不對(duì)稱的同時(shí)，提升融資便利，降低融資成本，尤其是調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈核心企業(yè)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極性，發(fā)揮其輻射帶動(dòng)作用。二是搭建“政+金+企(民)”常態(tài)化對(duì)話平臺(tái)。針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中供需矛盾這一焦點(diǎn)問題，要搭建常態(tài)化的交流平臺(tái)，便于政府主管部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶等相互了解信息，消除鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融供求主體因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱產(chǎn)生的隔閡與障礙，掌握和梳理鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融需求的特點(diǎn)和難點(diǎn)，及時(shí)向上級(jí)主管部門和金融機(jī)構(gòu)反映。

　　(二)協(xié)同助力。自上而下的政策推動(dòng)和方向指引可以為基層金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興明確路線和方向。省級(jí)層面的政府部門與金融部門可根據(jù)地方實(shí)際進(jìn)行戰(zhàn)略合作，進(jìn)一步推動(dòng)金融供給，如銀行省級(jí)分行與省農(nóng)擔(dān)公司開展合作，形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，有利于基層金融機(jī)構(gòu)增加供給。在上級(jí)部門推動(dòng)下，市縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)利用政府提供的信息、協(xié)作平臺(tái)以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興貸款的投向。根據(jù)網(wǎng)格信息，考慮不同融資主體資產(chǎn)規(guī)模、抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的著力點(diǎn)，可由當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行支行聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興局、金融監(jiān)管部門對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興進(jìn)行細(xì)分指引，形成多元化供給主體對(duì)多元化需求主體的有效供給，并根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融支持的統(tǒng)計(jì)信息對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興進(jìn)程的推進(jìn)，還需有序引導(dǎo)社會(huì)資本投入，形成有序助力的局面。與此同時(shí)，還需遵循市場(chǎng)規(guī)律，發(fā)揮政府和市場(chǎng)協(xié)同作用，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、集體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，推動(dòng)政策資金和專項(xiàng)資金靈活性使用，推動(dòng)村集體經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合發(fā)展;優(yōu)化地方國(guó)資平臺(tái)農(nóng)村農(nóng)業(yè)投入的結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)制定鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興類國(guó)資平臺(tái)的政策指引;發(fā)揮地方政府專項(xiàng)資金引導(dǎo)作用，可和金融機(jī)構(gòu)按一定比例進(jìn)行信貸聯(lián)動(dòng);鼓勵(lì)政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)渠道共享、信息互通，持續(xù)開展多元化、深層次、全方位的戰(zhàn)略合作，共同建立分工明確、互補(bǔ)有序的良好局面。

　　(三)數(shù)字助力。金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中，除資金支持的模式創(chuàng)新外，還可利用機(jī)構(gòu)自身網(wǎng)點(diǎn)和信息資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供數(shù)據(jù)、渠道、場(chǎng)景的支持，并推動(dòng)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)供需主體的數(shù)字聯(lián)動(dòng);為農(nóng)戶提供產(chǎn)品供求信息、農(nóng)村特色產(chǎn)品電商服務(wù)“直播間”、農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn)平臺(tái)、融資和保險(xiǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息化服務(wù)，提升農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)知識(shí)水平、金融素養(yǎng)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力，有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力流失和老齡化問題;政府主導(dǎo)或引導(dǎo)創(chuàng)新構(gòu)建對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和處置的平臺(tái)，積極探索各種農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的權(quán)證化和資產(chǎn)化途徑，應(yīng)對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶融資中抵質(zhì)押資產(chǎn)缺失的問題，有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行以農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、訂單、應(yīng)收賬款、存貨為質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還可為金融機(jī)構(gòu)有可能出現(xiàn)的不良資產(chǎn)處置提供保障。

　　(作者單位：審計(jì)署交通運(yùn)輸審計(jì)局、南京師范大學(xué)商學(xué)院)