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　　近年來，浙江省溫州市鹿城區(qū)以信用合作為支點推動農(nóng)村新型合作體系建設(shè)，通過規(guī)范農(nóng)村合作金融市場、優(yōu)化農(nóng)村信用服務(wù)、強化金融產(chǎn)品供給等，撬動金融和社會資本按市場化原則更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。

　　一、實踐成效

　　(一)暢通循環(huán)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷兩旺

　　高標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)“一個中心”建設(shè)，搭建農(nóng)村新型平臺。在該區(qū)藤橋鎮(zhèn)打造為農(nóng)服務(wù)中心，項目占地面積13畝。中心整合農(nóng)合聯(lián)、金融服務(wù)點、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)點、農(nóng)資經(jīng)營網(wǎng)點、莊稼醫(yī)院、農(nóng)文旅服務(wù)平臺等農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)資源，形成整體為農(nóng)服務(wù)布局。突出“組織化+資源整合”的綜合服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供生產(chǎn)、供銷、信用一站式服務(wù)，使之成為政府加強公共服務(wù)、助推“三位一體”綜合合作的重要抓手。

　　加大金融活水灌溉，激發(fā)“共富工坊”動能。“共富工坊”是鹿城區(qū)深化強村富民、鄉(xiāng)村集成改革、實現(xiàn)共同富裕的創(chuàng)新探索。鹿城區(qū)供銷合作社聯(lián)合鹿城農(nóng)商銀行，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保增信、分險、降費作用，2023年上半年，累計為鹿城區(qū)6個“共富工坊”項目增信600萬元，扶持壯大他們的主營業(yè)務(wù)，吹響金融助力鄉(xiāng)村振興的集結(jié)號。

　　優(yōu)化信貸產(chǎn)品供給，增強三農(nóng)服務(wù)質(zhì)效。鹿城區(qū)供銷合作社與鹿城農(nóng)商銀行聯(lián)合開發(fā)并推廣“信用貸”“質(zhì)押貸”“三農(nóng)安居貸”等多種信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)細(xì)分三農(nóng)客群，全方位滿足當(dāng)前多樣化的農(nóng)業(yè)融資需求，重點扶持轄區(qū)內(nèi)糧食、蔬菜、楊梅、畜禽、茶葉等農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)。通過有針對性傾斜服務(wù)，鹿城農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款額度占全量貸款規(guī)模的39.77%，涉農(nóng)貸款戶占全部全量貸款戶數(shù)的67.52%。

　　構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品展銷平臺，打通銷售“最后一公里”。為切實解決西部山區(qū)農(nóng)產(chǎn)品在地“沒人要”、上桌“不便宜”的難點問題，鹿城區(qū)供銷合作社牽頭搭建共建共享展銷平臺，舉辦“我為群眾找好茶”“我為群眾找好梅”等主題展銷活動，初步建立本土農(nóng)業(yè)品牌力模型。同時將部分優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品上架浙江農(nóng)信“豐收互聯(lián)”線上平臺，通過一元購、積分換購、優(yōu)惠換購等多種形式開展農(nóng)產(chǎn)品線上推廣。

　　(二)精準(zhǔn)發(fā)力，賦能農(nóng)村集體經(jīng)濟

　　助力飛地抱團，鋪就共富新路。鹿城區(qū)供銷合作社牽頭鹿城農(nóng)商銀行與鹿城三農(nóng)融資擔(dān)保公司，推出“三農(nóng)富村貸”，為山福鎮(zhèn)18個行政村各提供200萬元的信貸資金，助力村集體分散資源“飛地抱團”項目實施，并匹配 “無還本續(xù)貸”“減費讓利”等惠農(nóng)政策，有效緩解農(nóng)村鄉(xiāng)村振興示范建設(shè)項目啟動資金短缺問題，帶動各村每年新增經(jīng)營性收入10多萬元。

　　優(yōu)化授信方式，減少等“貸”時間。鹿城農(nóng)商銀行聯(lián)合村干部及致富帶頭人開展農(nóng)戶基本情況的評估。通過實時掌握農(nóng)戶生產(chǎn)活動情況，適當(dāng)降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量化指標(biāo)準(zhǔn)入門檻。開辟綠色貸款審批通道，針對符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，同步發(fā)起貸款申請和授信，最快實現(xiàn)當(dāng)天放款;對特定時期(如收購?fù)镜?的用款需求，實行限時辦貸機制，確保貸款審批能夠緊隨貸款需求。

　　扶持特色產(chǎn)業(yè)，做好精準(zhǔn)滴灌。圍繞民宿產(chǎn)業(yè)打造“鄉(xiāng)賢貸”等特色信貸產(chǎn)品，通過“無需擔(dān)保、利率優(yōu)惠”，不斷優(yōu)化金融供給方式，降低融資成本。幫助法國歸僑夏嘉平打造以鄉(xiāng)愁為主題的“夏木黃鸝”民宿，成為該村第一家高端民宿和鹿城區(qū)唯一一家省級“浙韻千宿”培育對象。

　　(三)數(shù)字助農(nóng)，增強農(nóng)民融資獲得感

　　發(fā)行“三位一體”共富卡，數(shù)字化定制金融服務(wù)。鹿城農(nóng)商銀行聯(lián)合鹿城農(nóng)商銀行，首發(fā)“三位一體”共富卡。持卡人除了按授信額度享有一次核定、隨借隨還等基礎(chǔ)融資功能外，還享受“農(nóng)擔(dān)”提供的最高200萬元的增信擔(dān)保服務(wù)，統(tǒng)一執(zhí)行4.35%的優(yōu)惠利率。農(nóng)戶開卡即可享受農(nóng)資購銷、測土配方、病蟲害防治、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)、政策咨詢、財務(wù)代理等為農(nóng)服務(wù)。

　　推行信貸“白名單”，進(jìn)一步滿足農(nóng)戶新增需求。設(shè)置信用評價一級指標(biāo)7個，二級指標(biāo)18個，評價等級3類，通過對鹿城區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用履約能力、盈利能力、經(jīng)營與發(fā)展能力、償債能力等4項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集分析和信用等級評定，將從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展前景好、有信貸需求、無不良信用記錄的主體對象納入“白名單”，精準(zhǔn)“畫像”并建立“融資身份證”。同時根據(jù)三農(nóng)主體的實際資金需求，采用有效資產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押、承包地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、信用等多種形式進(jìn)行靈活擔(dān)保申請。

　　降低貸款擔(dān)保費率，切實減輕農(nóng)戶融資成本。鹿城三農(nóng)融資擔(dān)保公司持續(xù)優(yōu)化融資擔(dān)保費率定價，主動壓降擔(dān)保費用，費率由原先的1.2%降至0.5%;鹿城農(nóng)商銀行下調(diào)涉農(nóng)“白名單”的貸款利率，執(zhí)行年化利率下調(diào)200個基點，累計讓利三農(nóng)客戶5559萬元。

　　二、思考與建議

　　(一)加強信用合作政策引導(dǎo)，構(gòu)建良性長效頂層設(shè)計

　　一是深化農(nóng)村新型合作體系建設(shè)。繼續(xù)深化“三位一體”農(nóng)村新型合作體系建設(shè)，推動供銷合作社加快成為綜合性合作經(jīng)濟組織，重點在共同富裕、鄉(xiāng)村振興項目上出招發(fā)力，開展經(jīng)營主體合作、產(chǎn)業(yè)鏈合作的兩大提能活動。二是深化合作金融改革。加快發(fā)展純線上貸款服務(wù)，依托手機銀行，研發(fā)推廣存款、貸款、理財?shù)染€上產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)村多元化金融需求;強化涉農(nóng)主體信用評級工作，完善“白名單”制度體系建設(shè)，爭取實現(xiàn)農(nóng)戶小額普惠貸款無感授信全覆蓋。三是構(gòu)建科學(xué)適宜的農(nóng)村保險體系。積極發(fā)展涉農(nóng)小額貸款保證保險等普惠保險業(yè)務(wù)，鼓勵保險機構(gòu)建立健全農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)項目，加大信用合作投入力度

　　一是破除政策和信息壁壘。強化金融支農(nóng)宣傳，依托共富專員、客戶經(jīng)理組建產(chǎn)融銷政策宣講團，加強農(nóng)民金融知識普及，將金融服務(wù)、政策信息及時傳遞至服務(wù)鏈最末端。二是鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新小額信貸金融產(chǎn)品。各地金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物生產(chǎn)周期創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村種收時間合理規(guī)定貸款金額及還款期限。三是拓展對三農(nóng)的信用服務(wù)。由傳統(tǒng)的支持農(nóng)業(yè)的信用服務(wù)延伸至支持農(nóng)村、農(nóng)民的信用服務(wù)。

　　(三)建立農(nóng)民征信體系，完善農(nóng)村資產(chǎn)評估機制

　　一是豐富資產(chǎn)評估形式。深入研究承包地經(jīng)營權(quán)、集體林權(quán)、農(nóng)機農(nóng)具使用權(quán)等抵(質(zhì))押擔(dān)保形式，提升小額信貸金融服務(wù)的覆蓋面。二是完善農(nóng)村信用信息共享機制。充分融入現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)的信用信息平臺，打破信息孤島、信息割裂等問題;形成涉農(nóng)信用信息采集長效機制，構(gòu)建涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，從根本上拓展農(nóng)村信用信息的廣度和深度。三是廣泛開展信用評級。依托“三位一體”合作組織開展信用等級評定，加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系成果運用，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極利用信用評級結(jié)果，提供相應(yīng)的信貸政策。

　　(四)推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，提振金融機構(gòu)放貸信心

　　一是做實區(qū)域公用品牌。探索打造農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域公用品牌，發(fā)揮品牌的集聚效應(yīng)，推動農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化方向發(fā)展。二是做強農(nóng)產(chǎn)品供銷平臺。深化“我為群眾找好貨”系列展銷活動，積極引導(dǎo)各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參加各類農(nóng)產(chǎn)品推介會和展銷會。三是做優(yōu)“三位一體”數(shù)字化應(yīng)用?？绮块T、跨區(qū)域整合服務(wù)數(shù)據(jù)，聚焦農(nóng)戶需求，打造集生產(chǎn)、供銷、信用等服務(wù)于一體的數(shù)字化平臺，提供農(nóng)機服務(wù)、農(nóng)技咨詢、農(nóng)產(chǎn)品銷售、信用貸款等服務(wù)。

　　(作者單位：浙江省溫州市鹿城區(qū)供銷合作社、鹿城農(nóng)商銀行)