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　　為加快破解農(nóng)村金融發(fā)展的痛點、難點，黑龍江省延壽縣依托農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2021年金融支農(nóng)創(chuàng)新試點項目，探索將農(nóng)村土地“確權(quán)數(shù)據(jù)+衛(wèi)星遙感”應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險，在風(fēng)險評估、承保、理賠方面推進(jìn)信息化建設(shè)和科技應(yīng)用，特別是3S技術(shù)(遙感技術(shù)RS、地理信息系統(tǒng)GIS、全球衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)GNSS)的應(yīng)用，建立了精準(zhǔn)承保理賠機制，初步實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營從“憑經(jīng)驗判斷”到“用數(shù)據(jù)說話”的轉(zhuǎn)變。

　　一、主要做法

　　(一)印發(fā)實施方案。黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳和延壽縣都高度重視試點工作，聯(lián)合陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、航天信德科技公司等制定印發(fā)《“確權(quán)數(shù)據(jù)+衛(wèi)星遙感”農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保理賠機制創(chuàng)新試點工作方案》，明確了時間安排、組織領(lǐng)導(dǎo)、各方責(zé)任、實施內(nèi)容、工作要求等。各方共享農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù)，應(yīng)用“確權(quán)數(shù)據(jù)+衛(wèi)星遙感”融合技術(shù)，控制風(fēng)險、提高效率、降低成本，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保理賠機制創(chuàng)新，推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，切實保障廣大投保主體的利益。

　　(二)獲得確權(quán)數(shù)據(jù)。在黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳和延壽縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的支持下，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司順利獲取到延壽縣土地確權(quán)數(shù)據(jù)，包括：地塊矢量數(shù)據(jù)、權(quán)屬單位代碼表、按地塊匯總表、按承包方匯總表、按非承包地地塊類別匯總表等，這些數(shù)據(jù)為試點順利開展奠定了堅實的基礎(chǔ)。保險公司利用土地確權(quán)數(shù)據(jù)開展承保工作，涉及4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、22個村和9個農(nóng)民合作社，按照確權(quán)數(shù)據(jù)對接延壽縣土地確權(quán)條目共32211條，承保土地確權(quán)面積22.71萬畝，其中水稻種植險7.14萬畝、玉米種植險9.05萬畝、大豆種植險1.49萬畝，水稻完全成本3.56萬畝、玉米完全成本1.47萬畝，實現(xiàn)對31941戶次農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)承保。

　　(三)研發(fā)配套系統(tǒng)。項目于2021年11月啟動，至2022年10月完成。期間遵循農(nóng)作物生長特點，涵蓋了作物出苗期、生長期、收獲期等各個階段，保險機構(gòu)為此專門研發(fā)了“確權(quán)數(shù)據(jù)配套手機APP模塊”，可實時、實地查看承保確權(quán)地塊、保單信息、遙感監(jiān)測結(jié)果等;研發(fā)了“確權(quán)數(shù)據(jù)配套一體化平臺模塊”，可讀取確權(quán)人、確權(quán)面積等信息，自動生成投保分戶清單，實現(xiàn)承保信息校驗、流轉(zhuǎn)信息匹配等功能，承保理賠都實現(xiàn)線上簽字;研發(fā)了“確權(quán)數(shù)據(jù)3S平臺模塊”，確保確權(quán)數(shù)據(jù)流暢展示和應(yīng)用，實現(xiàn)了各系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的同步與交互。

　　(四)投保驗標(biāo)結(jié)合。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司對投保標(biāo)的、農(nóng)戶信息和土地流轉(zhuǎn)信息進(jìn)行收集、整理。在原有農(nóng)戶投保清單基礎(chǔ)上，引入確權(quán)數(shù)據(jù)地塊代碼，利用確權(quán)地塊代碼的唯一性，系統(tǒng)自動關(guān)聯(lián)流轉(zhuǎn)人，自動生成一戶多險種的電子分戶清單，為農(nóng)戶電子簽字確認(rèn)做準(zhǔn)備。為解決人工驗標(biāo)工作量大、效率低的問題，保險公司在延壽縣應(yīng)用無人機開展種植業(yè)保險驗標(biāo)工作，利用“目視解譯+機器學(xué)習(xí)”技術(shù)，對延壽縣承保鄉(xiāng)鎮(zhèn)確權(quán)地塊的種植作物，進(jìn)行分類和面積統(tǒng)計，核驗投保標(biāo)的作物種類、面積等信息，留存無人機驗標(biāo)影像資料，期間開展無人機作業(yè)104架次、驗標(biāo)面積10.5萬畝，占承保總面積的46.2%。針對遙感審核結(jié)果與投保信息不一致的地塊進(jìn)行實地踏查，并根據(jù)實際踏查情況進(jìn)行整改和保單批改。保險公司還對測產(chǎn)估損數(shù)據(jù)進(jìn)行抽測，通過確權(quán)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)確定受災(zāi)農(nóng)戶和各類農(nóng)作物受災(zāi)面積，2022年延壽縣受災(zāi)面積共17188.56畝，其中水稻4498.66畝、玉米11465.6畝、大豆1224.3畝。截至2023年1月，公司為農(nóng)戶發(fā)放理賠款314萬元，惠及2459戶次農(nóng)戶，利用確權(quán)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)理賠，真正做到了定損到戶、賠付到戶。

　　(五)全程遙感監(jiān)測。應(yīng)用“確權(quán)數(shù)據(jù)+衛(wèi)星遙感”的融合推廣等技術(shù)手段，全面、客觀判定投保標(biāo)的實際種植面積，科學(xué)評估作物長勢情況、受災(zāi)情況和損失范圍。在2022年7月上旬和8月上旬，應(yīng)用衛(wèi)星遙感影像，對比歷史同期數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，在試點區(qū)域?qū)λ尽⒂衩住⒋蠖沟绒r(nóng)作物長勢進(jìn)行監(jiān)測，重點跟蹤和監(jiān)測長勢較差地區(qū)。在秋季定損階段利用高精度衛(wèi)星遙感影像制作高精度遙感定損圖，根據(jù)遙感定損圖，找到受災(zāi)區(qū)域，并選取受災(zāi)作物調(diào)查樣點，通過理論測產(chǎn)法、實割實測法等測定樣點的實際畝產(chǎn)量，對照標(biāo)準(zhǔn)畝產(chǎn)量計算樣點損失率，估算損失金額。

　　二、主要成效

　　(一)創(chuàng)新應(yīng)用了土地確權(quán)數(shù)據(jù)。確權(quán)數(shù)據(jù)中的地塊信息是保險公司投保清單與矢量地塊位置信息的橋梁，不僅能對保險地塊邊界進(jìn)行精準(zhǔn)定位，還能確定地塊的真實權(quán)屬，增強了承保標(biāo)的真實性和可靠性，避免出現(xiàn)虛假標(biāo)的等違規(guī)行為，為農(nóng)業(yè)保險“精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠”的應(yīng)用發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　(二)提高了農(nóng)險精細(xì)化程度。引入確權(quán)數(shù)據(jù)后，投保地塊更加細(xì)致、精準(zhǔn)。通過電子化采集投保農(nóng)戶、土地來源等信息，并將信息存儲于保險公司數(shù)據(jù)庫中，確保了流轉(zhuǎn)信息有據(jù)可查，提高了投保信息的準(zhǔn)確性，解決了因土地頻繁流轉(zhuǎn)產(chǎn)生的標(biāo)的信息采集難的問題。

　　(三)提效降本十分明顯。在試點單位實現(xiàn)了投保理賠線上簽字，通過農(nóng)險一體化平臺推送短信鏈接至被保險人，被保險人可以點擊鏈接查看投保和理賠信息，確認(rèn)無誤以后可直接在手機中簽字確認(rèn)，農(nóng)險一體化平臺收集到簽字后自動留存，解決了被保險人無法采用線下紙質(zhì)簽字的問題。延壽縣以確權(quán)數(shù)據(jù)為依托，用無人機驗標(biāo)代替人工驗標(biāo)，極大提升了工作效率，大大提高了驗標(biāo)工作的準(zhǔn)確度和效率。利用無人機驗標(biāo)，有效工作時間10天，驗標(biāo)面積10.5萬畝，費用4500元;若人工驗標(biāo)10.5萬畝，需驗30天，費用18000元。相比之下，無人機驗標(biāo)能節(jié)約成本13500元。

　　(四)推進(jìn)了農(nóng)險數(shù)字化升級。“確權(quán)數(shù)據(jù)+衛(wèi)星遙感”的應(yīng)用以確權(quán)人的矢量地塊為監(jiān)測單元，能夠很好地為3S平臺提供龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)一步提高了遙感監(jiān)測的精準(zhǔn)性。保險公司依托農(nóng)險清單管理系統(tǒng)，打通數(shù)據(jù)壁壘，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、釋放數(shù)據(jù)價值。將承保農(nóng)戶信息、確權(quán)數(shù)據(jù)等資源進(jìn)行整合，形成農(nóng)業(yè)保險清單一體化數(shù)據(jù)，推動了農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型升級。

　　(五)減少了保險各方信息不對稱。確權(quán)數(shù)據(jù)為保險公司提供了被保險人保險面積、地塊代碼、地塊矢量等基礎(chǔ)信息，公司依據(jù)黑龍江省氣象中心數(shù)據(jù)、延壽縣田間調(diào)查情況和遙感監(jiān)測情況，在6～8月間，為被保險人推送災(zāi)害預(yù)警信息、作物長勢監(jiān)測信息，降低了農(nóng)戶與保險公司之間的信息不對稱，一定程度上降低了逆向選擇和道德危險。

　　三、推廣的建議

　　依托農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的金融創(chuàng)新項目，延壽縣開展了土地確權(quán)數(shù)據(jù)+衛(wèi)星遙感應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險的試點，取得了很好的效果，已經(jīng)形成了一整套行之有效的業(yè)務(wù)操作模式，在控制風(fēng)險、提高效率和保障投保主體利益方面取得了顯著成效，具有很強的推廣應(yīng)用價值。

　　(一)加強經(jīng)驗總結(jié)和宣傳。建議普及應(yīng)用確權(quán)數(shù)據(jù)開展農(nóng)業(yè)保險工作，大幅度提高農(nóng)業(yè)保險承保理賠的精準(zhǔn)性、及時性和便捷度。

　　(二)打通遙感共享與獲取的通道。建議對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一收集和處理，建立可供農(nóng)業(yè)保險行業(yè)直接下載使用的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)平臺。

　　(三)搭建農(nóng)業(yè)保險遙感應(yīng)用樣本庫。整合行業(yè)數(shù)據(jù)資源，在地塊識別和作物分類方面，充分發(fā)揮保險行業(yè)查勘定損的外業(yè)樣本采集優(yōu)勢，不斷積累外業(yè)樣本，完善耕地和作物樣本庫，為地塊識別和作物分類自動化和智能化打下基礎(chǔ)。

　　(四)健全農(nóng)業(yè)保險遙感應(yīng)用的相關(guān)法規(guī)。重視農(nóng)業(yè)保險遙感技術(shù)應(yīng)用中暴露出來的問題，在《農(nóng)業(yè)保險條例》中增加具體的法規(guī)條文，確保遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險的合理性與合法性。

　　(作者單位:農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司)