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　　山東省沂水縣自入選為省級美德山東和信用山東建設試點縣以來，緊抓試點契機，全面推開農村信用體系建設，實現72.6萬戶農村居民、3787家新型農業經營主體、1043個村居信用評價全覆蓋，形成了完善的“信用+治理+金融”機制，涵養文明鄉風，推進鄉村善治，讓更多評價對象通過美德信用評價獲取金融支持和其他優惠，發展普惠金融，助力農村經濟發展，加快鄉村振興步伐。

　　創新做法

　　強機制。縣級成立領導小組，組建工作專班，列入專項預算，實行專班化推進。各鎮街、村居成立相應領導小組。鎮街負責農村信用體系建設的統籌協調、督導指導、信息提報與復核等工作。村居組建信用議事會，做好日常信用信息采集、認定、上報、更新等工作。通過建立三級聯動機制，夯實了農村信用體系建設的組織保障。

　　建體系。出臺試點工作方案，明確農村居民、新型農業經營主體、村居3類信用評價對象，分別制定正負面清單，圍繞評價對象在社會面上產生的正負面行為及村規民約、精神文明建設等條款，設定157個評價指標，明確加分減分項，設置基礎分為1000分，根據積分由高到低設置6個信用等級，設置閉環信用評價流程，出臺激勵約束政策，形成了閉環完整的信用評價體系。

　　搭平臺。一是建設農村信用信息平臺，用于信息大數據分析、信用評價管理、基礎信息管理、數據采集與交換，由縣工作專班負責管理。二是開發“信用沂水”微信小程序，設置志愿者活動報名、信用積分兌換、兌換記錄查詢等功能，為每個評價對象賦予信用二維碼，實現了“掃碼知評價等級、掃碼知激勵政策”。開通“信用沂水”微信公眾號，用于信息宣傳、“信沂貸”產品申請。三是筑牢信息安全網，建立了信息采集、錄入、授權使用等各環節的信息保護機制，對在線用戶實時監控，確保各類信用評價對象信息安全可控。

　　促轉化。一是提供金融產品，在“信沂貸”小程序上傳“美德四雁工程貸”“美德家庭信用貸”“美德退役軍人創業貸”等37款產品，滿足信用主體的多元融資需求。二是推進信息共享，為12家商業銀行開通平臺賬號，提供產品發布、授權查詢、貸款發放統計等權限功能，提高了美德信用金融轉化效率。三是實現線上直貸，農商銀行“沂蒙云貸”系統與“信沂貸”小程序數據直連，老百姓足不出戶便可辦理貸款。

　　配政策。出臺美德信用金融轉化建設意見，明確4項制度。一是信貸優惠。要求對信用評價等級為A級及以上的農村居民和新型農業經營主體落實提額增信、降低利率等優惠。二是風險補償。設立1000萬元美德信用貸款風險補償基金，專項用于補償美德信用貸款產生的不良貸款，切實提高金融機構抗風險能力。純信用、無擔保的美德信用貸款，政府和銀行按照2:8比例分擔風險;政府性融資擔保公司參與的美德信用貸款，政府、銀行和擔保公司按照2:4:4比例分擔風險。三是貸款貼息。對生產經營類的純信用美德信用貸款給予年化利率1%的貼息，降低農村居民和新型農業經營主體融資成本。四是再貸款支持。支持法人銀行機構用好人民銀行支農支小再貸款政策，對年利率不超過6%的美德信用貸款，人民銀行給予全額再貸款支持，增強地方法人銀行機構的市場競爭力。

　　優服務。一是建立專屬檔案，各銀行機構建立美德信用貸款專屬檔案，啟用“美德信沂貸”專屬印章，建立標準化、規范化、精細化的管理制度。二是設立專屬窗口，開設美德信用貸款辦理“綠色通道”。三是提供專屬服務，為美德信用貸款客戶量身定制產品，主動上門服務。全縣12家商業銀行全部參與美德信用金融轉化業務，切實提升了美德信用金融轉化的覆蓋率、可得性和滿意度。

　　助振興。融合“四雁工程”，建立“四雁”群體培育信息臺賬，精準掌握融資需求，引導“四雁”群體積極參與信用體系建設，推動銀行精準高效對接，破解“四雁”融資難題，有效解決資金困難問題。

　　成效啟示

　　必須注重頂層設計。信用體系建設，無論是評價指標、評價流程還是結果運用，均涉及評價對象切身利益，必須加強頂層設計，確保制度邏輯科學、體系完整閉環、激勵務實有效。沂水縣針對不同評價對象在日常及社會面上產生的正負面行為，科學設置信用評價指標，設計閉環評價流程，從縣、鎮、村三個層面分別出臺守信激勵政策，確保了信用評價結果公平公正，所有評價對象既可享受縣級政策，又可享受所屬鎮、村的差異化政策。

　　必須讓群眾當主角。群眾是信用體系建設的主要參與者，通過把守信行為轉化為可量化的評價指標，引導群眾自發參與、自覺融入，實現共建共享。沂水縣積極做好信用體系建設與“四雁工程”、農村人居環境整治等重點工作的結合文章，將“四雁”群體全部納入信用評價，廣泛開展“信用+人居環境整治”活動，通過發揮群眾主力軍作用和志愿服務這一有效形式，實現了人居環境大改善，推進秀美鄉村建設。

　　必須凝聚各方合力。農村信用體系建設要長期開展，必須動員社會各方力量參與，從精神、物質方面對守信對象進行激勵。黨委政府要有資金投入。部門和鎮街要做好基礎信息采集、社會信息提報、相關政策落實等方面工作。參與激勵兌現的企業要拿出真金白銀給守信者優惠，增強群眾獲得感。

　　必須注重大數據應用。在信息化時代，要扎實推進信用體系建設，必須在確保信息安全的前提下，搭建信息化平臺，運用大數據手段，實現信用評價的精準、便捷。沂水縣為相關責任單位均開通平臺賬號，將評價指標納入平臺數據分析模型中，明確各項評價指標的提供部門，定期錄入評價指標涉及信息，依托平臺實現對評價對象的信用加減分。同時，為銀行開通平臺賬號，可實時查詢評價對象信用積分等級，為銀行授信放貸提供有力參考。

　　必須以群眾滿意為目標。群眾是信用體系建設的主要受益者，通過為守信者兌現看得見、摸得著、有榮光的激勵，不斷增強獲得感、認同感，為信用體系建設持續開展提供內生動力。試點以來，全縣3.4萬名居民開展了積分兌換，享受加油、購物、購藥優惠1.1萬人次，節省開支300余萬元，群眾獲得感顯著增強。通過上光榮榜、送喜報、頒授“信用戶”門牌等對信用居民進行公開表揚，提升群眾榮譽感和滿意度。

　　可提升鄉村治理水平。沂水縣結合構建農村“信用+”體系試點，完善村規民約，開展“信用+志愿服務”“信用+公益”等活動12.2萬次，參與23.8萬人次，越來越多的群眾由“觀察員”變成“運動員”，志愿紅成為新時代文明實踐最亮的底色，熱心公益成為鄉村文明風尚，有力推動了村級工作，形成了共建共享的鄉村文明新風尚。

　　可助力鄉村振興。信用體系建設為金融機構授信提供了有力參考。通過構建“信用+金融”機制，解決了居民和新型農業經營主體融資難、融資貴和金融部門不敢授信的問題。目前，全縣已辦理美德信用貸款1017筆、10.62億元，有力助推了農村經濟發展，加快鄉村振興步伐。

　　(作者單位：山東省沂水縣農業技術推廣中心)