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　　近年來，云南省紅河哈尼族彝族自治州充分發(fā)揮農(nóng)村綜合改革試驗區(qū)示范效應(yīng)，創(chuàng)新農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款融資服務(wù)，相繼推出“鄉(xiāng)村振興貸”“地押云貸”“裕農(nóng)快貸”等金融產(chǎn)品，不斷增強金融服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟能力和水平，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)注入強勁動力。

　　工作實踐

　　規(guī)范土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)，夯實金融產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)。紅河于2018年完成農(nóng)村承包地確權(quán)登記頒證工作，全州承包地確權(quán)面積1046.5萬畝。為加快推動高原特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，紅河嚴格按照依法、自愿、有償?shù)脑瓌t推動土地流轉(zhuǎn)工作，截至2023年年底，全州土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)總面積112.1萬畝，占承包地總面積的11%，其中：流轉(zhuǎn)入種養(yǎng)大戶47萬畝、流轉(zhuǎn)入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體48.9萬畝、流轉(zhuǎn)入其他主體16.2萬畝。全州農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的步伐不斷加快，形成了土地向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中、向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體集中的良好態(tài)勢。

　　完善土地經(jīng)營權(quán)融資政策，提供金融服務(wù)制度遵循。2016年至2018年，紅河多個縣市結(jié)合本地實際探索土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款實現(xiàn)方式，不斷完善管理辦法，創(chuàng)新交易方式。開遠市出臺《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點實施方案(試行)》等七個辦法，蒙自市出臺《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資改革五個實施辦法(試行)》，瀘西縣出臺《“鄉(xiāng)村振興貸”農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點實施方案》，明確抵押登記、風險分擔等事宜;蒙自、開遠成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，提供土地流轉(zhuǎn)交易、經(jīng)營權(quán)抵押登記等服務(wù)。2022~2023年，個舊市、石屏縣印發(fā)了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)登記規(guī)定，明確抵押登記要求;開遠、瀘西、蒙自、建水4個縣市已落地土地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)，助力盤活當?shù)赝恋刭Y源，緩解涉農(nóng)經(jīng)營主體融資難題。

　　探索各銀行機構(gòu)專屬產(chǎn)品，激發(fā)實體經(jīng)濟發(fā)展活力。2009年，開遠市農(nóng)村信用合作聯(lián)社作為云南省聯(lián)社農(nóng)村金融創(chuàng)新試點單位，大膽創(chuàng)新，發(fā)放云南省首筆土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款80萬元，隨后，開遠滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行開遠市支行相繼在開遠市落地土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2019年，建行云南省分行與云南省政府聯(lián)合打造“一部手機云企貸”手機軟件，在蒙自、開遠首推經(jīng)營主體以土地經(jīng)營權(quán)為抵押的“地押云貸”、農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)為抵押的“裕農(nóng)快貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)在線申請、審批、辦理抵押登記。建水農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行紅河分行分別推出“土地經(jīng)營權(quán)+地上附著物”打包貸款模式，探索破解單一土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款價值低的問題。截至2023年年底，紅河的銀行機構(gòu)累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款140戶，金額8.19億元，余額戶數(shù)66戶，貸款余額7.04億元。多層次、多角度的農(nóng)村小微市場主體金融服務(wù)贏得無數(shù)經(jīng)營主體的好評。

　　問題分析

　　土地經(jīng)營權(quán)抵押擔保權(quán)能不充分，客戶授信準入難。隨著農(nóng)村集體土地實行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”，紅河新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體每年支付土地流轉(zhuǎn)租金約5.09億元，土地經(jīng)營權(quán)已成為經(jīng)營主體最大的隱形資產(chǎn)。但在實踐中，土地流轉(zhuǎn)雙方雖簽訂長期流轉(zhuǎn)合同，可支撐經(jīng)營權(quán)得以實現(xiàn)的土地租金支付方式多為“一年一付”，一旦借款人發(fā)生違約未按期支付所租的土地租金，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款將會面臨巨大風險。此外，部分金融機構(gòu)基于風控要求，對借款人繳清租金的剩余年限進行了規(guī)定，同時部分發(fā)包方基于風險的考量，不同意流轉(zhuǎn)土地用于抵押融資，一定程度制約了流轉(zhuǎn)土地的抵押融資能力。

　　抵押貸款配套機制不健全，抵押登記辦理難。2018年《農(nóng)村土地承包法》明確了“擔保物權(quán)自融資擔保合同生效時設(shè)立”“未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人”的規(guī)定。目前，紅河除開遠、蒙自等5縣市明確土地經(jīng)營權(quán)抵押登記辦理事項外，其他縣市均未出臺相關(guān)政策，未指定具體抵押登記部門。雖然2022年自然資源部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部出臺的《關(guān)于做好不動產(chǎn)統(tǒng)一登記與土地承包合同管理工作有序銜接的通知》明確了“自然資源部門負責農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記頒證工作”，但因無細化的操作要求及完成時限的具體規(guī)定，限制了土地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的全面推廣。

　　土地經(jīng)營權(quán)交易機制不完善，貸后違約處置難。土地經(jīng)營權(quán)抵押物對應(yīng)的僅是已繳租金期限內(nèi)的經(jīng)營權(quán)，對于一年一付租金的土地，當經(jīng)營主體既未按期清償貸款，又未支付租金時，面臨流轉(zhuǎn)合同被解除的風險，金融機構(gòu)難以處置。同時，土地經(jīng)營權(quán)再流轉(zhuǎn)受限于土地面積、區(qū)位、土地流轉(zhuǎn)活躍度等因素影響，目前州內(nèi)未建立統(tǒng)一規(guī)范的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)信息未得到充分共享，在防止耕地“非糧化”背景下，2021年至2023年，紅河土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)顯現(xiàn)減緩趨勢。

　　風險分擔機制不健全，風險補償落實難。開遠、瀘西、蒙自等縣市制定了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險補償政策，由地方財政出資500萬元、1000萬元、2000萬元建立風險補償資金，用于分擔貸款風險，激發(fā)銀行機構(gòu)開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款積極性。但部分縣市在實際運作中受限于財政壓力等因素限制，風險補償機制未按照政策實施啟動，政策保障落實不到位。

　　破題思考

　　完善土地經(jīng)營權(quán)抵押增信措施。一是推動土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)租金支付方式的轉(zhuǎn)變，探索鼓勵部分有能力的主體簽訂長期租地合同并一次性支付未來一定期限租金，在合同簽訂層面減少對土地流轉(zhuǎn)處置的干預(yù)，保障土地經(jīng)營權(quán)未來數(shù)年內(nèi)抵押有效。二是推廣土地經(jīng)營權(quán)及地上附著物、農(nóng)業(yè)設(shè)施綜合抵押打包的貸款方式，提高土地抵押物綜合價值。

　　完善土地經(jīng)營權(quán)抵押登記和評估體系。一是盡快明確州內(nèi)土地經(jīng)營權(quán)抵押登記部門，配套出臺抵押登記制度辦法，從制度層面夯實抵押貸款業(yè)務(wù)辦理基礎(chǔ)。二是編制并定期發(fā)布轄內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)情況、交易均價等信息，總結(jié)土地經(jīng)營權(quán)抵押價值評估經(jīng)驗，組織評估機構(gòu)等部門編制轄區(qū)土地經(jīng)營權(quán)價值評估規(guī)范，為科學開展土地經(jīng)營權(quán)抵押價值評估提供參考。

　　健全轄內(nèi)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺。加強對有關(guān)綜合信用服務(wù)平臺在紅河落地推廣土地流轉(zhuǎn)項目的可行性研究，加強與網(wǎng)站運營管理部門對接，充分集聚、擴散土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)供需雙方信息，加快農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)速度，降低土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)處置難度。

　　持續(xù)加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育扶持力度。圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局，整合土地資源，倡導規(guī)模化發(fā)展、信息化管理、現(xiàn)代化經(jīng)營模式，強化國家、省、州、縣級新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體評定，在提升企業(yè)自身經(jīng)營能力的同時，防范土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)面臨的信用風險，實現(xiàn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　(作者單位：云南省紅河哈尼族彝族自治州農(nóng)村經(jīng)營管理站、國家金融監(jiān)督管理總局紅河監(jiān)管分局)