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2013年11月3日，習近平總書記在湖南湘西州視察扶貧工作時首次提出了精準扶貧的重要思想，強調把幫助貧困農戶發展生產作為扶貧工作重點辦好的三件實事之一。近兩年，保險業在精準扶貧方面出臺了很多文件，探索了很多方式，取得了顯著成績，當然也存在一些問題，需要進一步改進。

保險精準扶貧的獨特優勢

(一)為產業扶貧提供風險保障

對于我國很多貧困地區而言，依靠傳統農業和救濟式扶貧都不能解決貧困問題，必須依靠產業扶貧，由“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”轉變。所以，國家扶貧資金到了地方上都要求將其中的70%用于產業扶貧。貧困地區根據自己的特色資源，開發特色產業，鼓勵種養大戶、農民合作社、龍頭企業等新型農業經營主體與貧困戶建立穩定的帶動關系，向貧困戶提供全產業鏈服務，切實提高產業增值能力和吸納貧困勞動力就業能力。但特色產業在起步階段時，規模小，風險大，一旦發生風險，新型農業經營主體和貧困戶都無力獨自承擔巨大損失。此時，保險可以發揮風險保障功能，為產業扶貧項目兜住風險，保護新型農業經營主體和貧困戶的生產投資積極性。

(二)為農戶提供增信支撐和資金支持

很多保險公司利用保證保險，為小額貸款提供信用支撐，打消銀行放貸的顧慮，緩解貧困群眾貸款難的問題。例如，人保財險贛州分公司啟動“金信保”扶貧貸款保證保險試點，投保對象是為“產業扶貧信貸通”中明確的貸款對象，保險金額與貸款金額一致，保險費率為每年1.5%，由各縣(市、區)政府根據實際貸款金額，逐年向保險公司繳納保費，保險公司最高賠付率達到200%。此外，還有少數保險機構提供扶貧融資支持，例如，中國人民財產保險股份有限公司在河北阜平縣安排了1億元的扶貧融資專項額度。

(三)提供更完善的社會保障體系

原有的健康扶貧方式能為貧困戶提供醫療救助保障，可以改善貧困地區的醫療服務能力，但獲得的醫療保險和醫療救助補償較少，不能滿足貧困戶對大病治療的費用，不能從根本上解決貧困戶“看病難、看病貴”的問題。“新農合+大病保險”模式不斷改革與創新，在擴大大病保險覆蓋面的同時還對參合患者符合規定的高額醫療費用給予二次報銷補償，大大減輕了貧困戶的經濟困難，提供了較高水平的社會保障。

(四)扶貧的精準性較高

當農民遭遇較大災害時，與災害救濟和社會捐助等扶貧方式相比，保險扶貧具有較強的確定性。保險是一種事前、有償的風險管理，政府或農民繳納少量的保險費，出險后就可以獲得保險合同事先確定的保險賠償金，可以有效降低農民的風險預期。而災害救濟和社會捐助則是政府和社會公眾對遭災農戶提供的一種事后、免費的道義救濟，受災農戶能否獲得補償以及獲得多少補償都不確定。

(五)放大扶貧資金的使用效應

投保人繳納少量保險費，就可以獲得成百倍或千倍的風險保障，保險機制的這種杠桿效應可以放大扶貧資金的使用效果。2015年，河北省阜平縣政府投入391萬元的農業保險保費補貼資金，撬動了1090.63萬元的保險資金，使全縣農戶獲得了11.43億元的保險保障，資金的杠桿效應達到了292倍，顯著放大了扶貧資金的使用效能，政府“花小錢，辦大事”，把有限的財力最大限度地投向最需要扶持的貧困群眾。

保險精準扶貧的現狀

近年來，中央政府發布了很多文件，為保險精準扶貧提供了方向。《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，要積極發展農業保險，拓展“三農”保險廣度和深度，支持保險機構提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農”保險產品，積極發展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險，以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務;《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》提出，探索農業保險保單質押貸款、探索收入保險，鼓勵和支持保險資金開展支農融資業務創新試點;《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》要求，擴大貧困地區農險覆蓋范圍，支持貧困地區開展特色農產品價格保險，改進和推廣小額貸款保證保險等等。

按照這些文件的指導思想，各地積極探索了很多保險扶貧方式。例如，甘肅省為了解決種植藥材投入高、風險大的問題，在定西市開展了中藥材產值保險試點，幫助農戶承擔巨大的自然風險和市場風險;河北省阜平縣探索“金融扶貧，保險先行”模式，縣政府和人保財險按照聯辦共保方式，研發多種地方特色農業保險產品，積極推進“保險+貸款”金融扶貧方式，還推出農戶平安綜合保險和“一元民生保險”等普惠性保險產品;安徽金寨縣開展光伏設備財產保險試點，為產業扶貧提供風險保障;中原農險在河南蘭考縣推行“脫貧路上零風險”計劃，量身打造一攬子保險方案，包括農村住房保險、人身意外傷害保險、現代設施農業財產險和農業貸款保證保險;四川省探索推廣面向農村群眾的、集自然災害公眾責任險、農村住房保險、農村小額人身意外保險等一攬子保險產品“惠農寶”等。

保險精準扶貧存在的問題

(一)農戶對保險認識不足

一些農戶對保險缺乏正確認識，不知道保險也能夠帶來經濟賠償，存在向政府索要災害補償的依賴心理;一些農戶存在僥幸心理，認為不可能發生風險，沒必要去花保費這筆冤枉錢;一些農戶對保險具有抵觸心理，認為是攤派，亂收費;一些農戶把保險當作儲蓄和理財，認為交了保費，當年無論是否發生災害，都應該獲得高于保費的投資回報，否則就不投保;還有一些農戶認為保險條款很難理解，保險索賠手續繁瑣，等等。農戶對保險的這些片面認識，都在一定程度上給保險精準扶貧造成了一定障礙。

(二)農業保險產品不能完全滿足農戶需求

基于國家財力和農民收入等多方面因素，我國農業保險采取“低保費、低保障、廣覆蓋”的原則，主要承保農作物的直接物化成本。截至2015年底，三大口糧作物保險保障程度約占直接物化成本的84%，但僅占全部生產成本的33%。隨著農村經濟發展，勞動力成本和土地成本上升較快，部分地方已超過物化成本。農業保險的保障程度較低，對農戶特別是新型農業經營主體遭受的災害損失，難以給予全面、充分的保障，從而影響了他們的參保積極性。另外，適合產業扶貧的一些特色農產品，都不在中央和省級財政保費補貼的范圍之內，也影響了保險公司開辦的積極性和農戶投保的積極性。

(三)大病保險發展不完善

盡管近年來大病保險在扶貧方面取得了很好的成效，但在運行過程中也存在一些問題。一是大病保險以大額醫療費用為保障范圍進行二次報銷，存在推高醫療費用的負面激勵的現象;二是統籌層次較低，部分地方還存在縣級統籌情況，影響保障待遇的平等性和資金籌集的持續性;三是保險公司對醫療行為的介入不夠，醫療行為規范和醫療費用控制還存在一些問題;四是保險公司大病保險服務能力有待提升。

(四)農村小額信貸保險發展不健全

農村小額信貸保險在解決“融資難”和創新農村信貸與保險合作方面起到了一定作用，但仍面臨著一些問題。一是險種主要以借款人意外傷害保險、借貸者農村小額信貸定期保險、小額信貸組合保險以及農村小額信貸保證保險四類保險為主，險種數量較少，而且責任范圍有限;二是險種的覆蓋區域較少，僅在部分地區進行了試點工作，還沒有在全國全面開展，一些貧困地區無法享受到保險保障;三是農戶與信貸機構之間的風險與收益不對稱，農戶申請小額貸款后，信貸機構可以獲得利息收入、保險代理手續費，同時大大降低了貸款風險，但農戶除了支付貸款利息外還要支付保費，加重了經濟負擔;四是借款人購買保證保險后提高了銀行貸款的安全性，但這可能會使銀行放松貸款審查，提高了保險公司的賠付率，在后續過程中銀行也可能會放松對借款人的監督與管理，容易誘發借款人的道德風險。

(五)財政惠農補貼資金存在監管漏洞

我國一些重要的農業保險險種，是受中央、省、縣三級財政補貼的，政府補貼保費的比例80%左右。在實際運作中，一些基層政府與保險公司串通，以為農戶代繳保費為名套取國家財政惠農補貼資金。例如，2016年6月29日央視《焦點訪談》欄目披露湖南澧縣某保險公司與基層鄉政府串通，通過虛假投保、虛假理賠，騙取財政補貼4000多萬元，保險公司從中獲利2000多萬元，鄉鎮政府以返還的形式獲取資金1600多萬元，29個鄉鎮幾乎都涉及。

保險精準扶貧的建議

(一)提高農戶的保險意識。保險公司應該加大保險知識的宣傳力度和普及程度，引導農戶正確理解保險經濟補償、防災減災、扶貧開發、擔保資信等作用，將農戶有災難找政府的思想轉變為有災難找保險，讓農戶切實體會到保險的重要功能。保險公司要對險種和條款進行精準解讀，讓每個農戶都能明白各個險種的保險責任、保險期限、保險金額和免賠責任等具體內容。

(二)提供多層次的保險產品。為了提供更全面細致的保障，保險公司需要細分市場、細分客戶、細分險種，量身定做多層次的保險產品。針對新型農村經營主體“高風險”特點開發高保障的農業保險產品，例如收入保險或者覆蓋土地流轉和勞動力成本的完全成本保險;為一些特色農產品提供價格指數保險或者收入保險;對光伏產業地區推廣光伏財產保險、光伏設備運營險、光伏設備一切險等新型保險品種;爭取政府支持，將適合產業扶貧的特色農產品納入中央或省級財政保費補貼的范圍之內，提高保險公司承保的積極性和農戶投保的積極性。

(三)完善大病保險體系。首先，保險公司要充分利用醫療費用歷史大數據準確厘定大病保險的價格，嚴格控制不合理的醫療費用支出，引導醫院控制成本，規范診療行為;其次，逐步提高統籌層次，積極搭建省內醫療服務監控系統，構建省內異地就醫即時結算服務平臺，以實現省內醫療系統對接、資金籌集的持續;最后，保險公司要提高在業務辦理流程和理賠服務時效方面的服務標準，切實提高服務水平。

(四)優化農村小額信貸保險。保險公司適當擴大涉農信貸保險的責任范圍，適時將大病、大額醫療費用、種植業養殖業等農業項目的自然災害納入保險責任范圍，擴大農村小額信貸保險的保障范圍;大力發展小額貸款保證保險，給借款人增信，為產業扶貧提供資金支持;將信用保險引入到小額信貸保險體系中，形成信貸機構和農戶多方投保的局面，完善農村信貸風險保障體系;對保證保險的費率實行動態調整，依據農村信貸機構發放的小額貸款質量，靈活調整費率水平，從而調整借款人從信貸機構借款的成本，以此約束信貸機構的信用風險審查行為，降低道德風險，建立公平合理的風險分擔機制。

(五)加強對財政惠農補貼資金的監管。加大對補貼資金的公示力度，通過網絡、報刊、報紙、電視等媒體公開政策標準、舉報電話和受理單位，群眾也可以通過網絡、電話等電子平臺查詢各類資金的發放、使用情況以及舉報不合法行為;制定和完善惠農補貼資金的管理辦法，明確專項資金的使用范圍，規范資金的撥付、發放使用，制定惠農補貼資金管理考核辦法，確保資金及時足夠兌付到農戶手中;加大政策落實監督檢查力度，發現問題要及時改正，對違反國家政策和損害農民利益的行為加大懲罰力度，使惠農補貼資金在保險精準扶貧中真正發揮作用，提高資金使用效率。

(六)做好補位扶貧。補位扶貧，就是要抓住短板，關注社會的痛點和盲區，如失獨老人、留守兒童和殘疾人群等。保險公司要針對這些特殊人群設計不同的保險產品，提供個性化服務，來滿足他們對保險的需求。針對失獨老人設計養老、醫療、意外等一攬子保險產品，針對留守兒童和殘疾人開發人身意外傷害和教育保險，針對外出務工人員提供小額意外保險，等等。

(馮文麗，河北經貿大學京津冀一體化發展協同創新中心教授;史曉，河北經貿大學金融學院研究生)