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　　作為農業大國，我們的農耕文明歷史悠久，文化也深深植根在美麗的鄉村土地上。然而，由于資源地域分散、信貸數據缺乏、農民金融意識淡薄等痛點，8億農民一直沒有享受到應有的金融服務，嚴重制約了農村經濟的發展。

　　2015年9月，京東金融發布了農村金融戰略，根植在京東農村電商的3F戰略上，即工業品進農村戰略(Factory to Country)，生鮮電商戰略(Farm to Table)和農村金融戰略(Finance to Country)。

　　10月22日，京東農村金融在天津薊縣郭家溝村揭曉了成立一周年以來的業績，并宣布京東農村金融將積極迭代，升級已有服務，更好地用金融科技實力服務于農村市場。京東農村金融負責人洪潔在活動現場表示，京東農村金融圍繞“農產品進城、電商下鄉”的兩條路子繼續堅定地走全產業鏈全產品鏈的農村金融戰略路線，充分發揮了京東金融在大數據風控與渠道方面的優勢，通過京農貸、農村眾籌、鄉村白條、農村理財等產品線為農村提供了多元化的金融服務，擊破農村金融服務的痛點，加速建設和優化農村經濟生態。

　　迭代升級 構建農村普惠金融生態

　　據介紹，為配合“農產品進城”的上行通路，京東農村金融開發出京農貸和農村眾籌產品線，成立了重慶小貸公司，專注于農村信貸;同時，為打通“電商下鄉”的下行通道，京東農村金融推出鄉村白條和農村理財，讓農戶享受到和城里同樣服務及產品的同時，還能實現財富積累。

　　在洪潔看來，京東農村金融在京東農村電商“3F戰略”的指導下，以建設全產業鏈全產品鏈的農村金融為核心，覆蓋了農戶從農資采購到農產品種植，再到加工、銷售的全產業鏈金融需求，用發展農村普惠金融的方式，幫助農村找到自己的發展之路。截至2016年9月，京東已經在全國1500個縣、30萬個行政村開展了各類農村金融業務，并構建了一個以農民個體、涉農企業、農產品消費者及眾多合作伙伴為核心的農村金融生態圈，全面助力農村經濟發展。

　　“為了將京東金融標準化、產業化、規模化的優勢在農村場景下充分實現，京東農村金融還在不斷自我升級迭代，根據 ‘農產品進城’與‘電商下鄉’的兩條通路優化現有產品，以更有效率的農村金融服務幫助農民脫貧致富，用金融科技能力更好地賦能農村產業。”洪潔介紹，京東農村金融升級京東農村金融信貸產品“京農貸”，致力打造數據驅動型的2.0版京農貸風控解決方案，與青花瓷軟件(北京)有限公司達成戰略合作，嚴格進行貸前、貸中、貸后的風險防控，推行全程風控數據化、流程化管理，以核心企業為中心，向上游農戶及下游經銷商提供全方位的金融服務。

　　青花瓷軟件(北京)有限公司總裁朱同發表示：“京東金融定位金融科技，有強大的數據分析能力，而京東農村金融的產業鏈金融戰略布局和青花瓷的專長有很好的結合點。青花瓷專注于畜牧養殖行業，向行業核心企業提供ERP軟件產品及服務15年，與京東農村金融有著共同的理念，希望未來雙方攜手共同服務農村市場，用數據化、流程化管理讓養殖戶更容易貸到款，讓農貸風險更可控，也幫助國內畜牧業實現更加集約化、規模化發展。”

　　中國農業銀行謝凱處長也表示愿意與京東農村金融展開合作，探索農村新型服務模式，共享新型風控經驗，共同做好科技惠農工作。

　　在“農產品進城”的上行通路中，除“京農貸”升級外，農村眾籌也將結合京東商城特產館等資源，用圖文及視頻的眾籌頁面去拉進農產品與消費者的距離，帶動農村當地農產品、特色手工藝及旅游文化發展，促進農村一二三產業協調發展。

　　與此同時，在“電商下鄉”的路線中，鄉村白條全新升級為“京東開店寶”和“京東消費寶”，分別為農村小店與農民提供手續費低廉、授信模式多樣化的理財白條產品。農戶購買指定理財產品，既確保了資產的保值增值，又可獲得同等額度的白條，可用于在京東商城上采購農資及各類生活用品。“此舉打通了理財和白條之間的界限，為農戶提供了更多更實惠的采購選擇，還解決了農戶資產積累的問題，一舉多得。” 洪潔強調。

　　農產品進城 助力農戶加速奔小康

　　“在農產品上行通路中，京農貸以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農戶在農資采購、農業生產以及農產品加工銷售環節中的融資難問題，全面服務各類種養殖農戶，覆蓋了包括黑龍江、新疆、內蒙古、河南、河北、山東、山西、海南、四川、重慶、天津、湖北、湖南等在內的17個省、市、自治區。” 洪潔介紹，京東農村金融始終以風控為戰略核心，通過完善的戰略布局、強大的渠道優勢與開放的合作伙伴，為農民從原料采購、種植、收購和銷售的全過程提供服務，并在每個節點上進行風險管理。

　　目前，京東金融已經與包括中華聯合財產保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內的40多家企業達成了深度合作。借助和中華聯合財產保險公司共同開發的“保險+融資+服務”的“農貸保”模式，京東農村金融實現了實時數字化的全流程監控，風控能力得到了進一步提升。

　　此外，為了幫助農民解決銷路難題。今年4月，農村眾籌 “戀鄉村”系列上線，聯合京東商城的采銷渠道搭建了一個農產品推廣和銷售的平臺，目前已經成功眾籌了20余個項目。

　　來自重慶云陽縣棲霞鎮的老鄔，則是農村眾籌產品線上第一個“吃螃蟹的人”。

　　44歲的鄔前坤是棲霞鎮土生土長的農民，開了20多年雜貨店的他，去年12月份開始做京東鄉村推廣員，并借助京東眾籌平臺，在一周之內將自家生產的288升菜籽油推向了全國，改變了幾十年來自己耕種、親手榨取后再到鎮上趕場銷售的傳統產銷模式，打開了全國市場的銷路。“‘時間總在流逝，但味道可以傳承，留住小時候的味道’，這就是老鄔家牌菜籽油的特點。”老鄔介紹說。

　　如今，鄔前坤已經成為棲霞鎮的電商帶頭人，在鎮政府幫助下負責棲霞鎮農特產資源的整合和電商渠道的開拓。老鄔告訴記者，他的愿望是把家鄉的土特產推向全國。

　　電商下鄉 讓農戶理財、消費兩不誤

　　據介紹，在配合“電商下鄉”的過程中，京東金融推出了鄉村白條，農戶可借助白條在京東商城上選購各類農資及生活用品，資金回籠后再償還白條，形成產業閉環。經過一年多的發展，共計為10萬個農戶及廣大農村百姓提供了消費信貸服務。

　　為了讓農戶實現財富積累，進一步擴大再生產提供有效保障，2015年12月，農村理財上線，并以“尋找最牛鄉村理財達人”活動為切入點，借助遍布全國的推廣員為農戶普及理財知識，受到了農民的廣泛歡迎，通過鄉村推廣員渠道購買理財產品的累計人次達到近30萬。

　　然而，在服務農村市場的過程中，京東農村金融深深地體會到，資金是農村小店的血液，財富積累是農民的定心丸，為此，京東金融將理財和白條之間的界限打通，創新出了京東開店寶，讓更多農民通過理財享受收益，借助白條讓進貨無憂。

　　山清水秀，有著“塞上水鄉”之稱的天津薊縣郭家溝村，正是在這樣的扶持下，煥發出新的光彩。劉建東是郭家溝村特產店的店主，他將當地出產的農副產品賣給來郭家溝度假的游客，生意一直不溫不火。

　　近日他的小店和京東金融合作，他也因此成為京東金融的農村合伙人。在京東農村金融業務推廣員的介紹下，劉建東購買了京東開店寶，既獲得了可觀的理財收益，又擁有了同等額度的白條，打開了在京東商城上進貨的通路，切切實實地解決了他的資金壓力和進貨難題。

　　現在他的店里除了琳瑯滿目的郭家溝特產之外，還有一個iPad擺在貨架前，前來采購的村民可以借助iPad現場咨詢和選購京東商城和京東金融的產品，游客也會前來詢問與京東商城及京東金融有關的事情，如今小店比以前熱鬧不少。

　　像劉建東這樣，從對互聯網一無所知的普通村民，變成京東農村電商戰略下的推廣者、使用者和受益者的人比比皆是，天津薊縣下營鎮小超市老板馮宇也是其中一例。

　　據介紹，今年9月，馮宇加入京東成為鄉村推廣員，不僅積極向鎮里的農戶以及超市顧客推廣京東產品，此外，他還學習使用白條，從京東商城上采購物美價廉的農資和生活用品，銷售資金回籠后，貨款償還白條，緩解了進貨壓力。馮宇接受采訪時表示，過去都是自己開車去薊縣進貨，目前超市里90%的商品都可以通過京東進貨配送，既節省了人力成本也減少了運輸費用，而且京東進貨價格不僅不會比薊縣貴，遇到搞活動時，還會有優惠。

　　通過合理配置，馮宇手中也有了些閑置資金，不再像以前過得緊緊巴巴，他還購買了京東金融理財產品，看著收益天天都在增加，馮宇心里別提多美了。

　　此外，作為京東鄉村推廣員，馮宇告訴記者，截至目前他已經推廣了200多人，以后這些人用京東網購時，自己也會有傭金，不同的商品傭金不同，“掙到的傭金起碼可以讓我喝酸奶不用舔瓶蓋了。” 馮宇開玩笑地說。

　　洪潔透露，在全國范圍內，像馮宇這樣的店主兼鄉村推廣員大約有30萬名。全國約有60萬個行政村，我們用一年左右的時間已經覆蓋了一半，最終應該會實現每個行政村都覆蓋。

　　打造產業閉環 以金融服務助力精準扶貧

　　“在產品發力的同時，京東金融不忘扶貧初心，以金融手段助力國家‘精準扶貧’戰略的落地實施，取得了較好進展。”洪潔介紹，今年2月，京東集團和國務院扶貧開發領導小組共同簽署了《電商精準扶貧戰略合作框架協議》，共同探索“產業扶貧、創業扶貧、用工扶貧”三大模式，力爭在“十三五”期間打造200個扶貧示范縣。在此框架指導下，京東集團大力推行“農民種地不花錢”的扶貧項目，并得到了中國扶貧開發協會的大力支持。

　　據介紹，在該項目中，通過聯合規劃用地附近的現有合作社或者新建合作社的方式，京東農村金融吸引了大量農民加入，并形成了集中連片的京東示范田;在示范田范圍內，“京農貸”為農戶提供低息貸款，合作社為農戶免費提供土壤改良和無人機植保等全生產流程管理服務;糧食收獲后，由合作社統一收購并進行深加工，加工后的成品交由京東商城統一銷售，銷售完成后，農民再用回籠資金償還京東農村金融的貸款，實現了全產業鏈閉環和全生產過程可追溯，降低了流通成本。此外，統一深加工提高了產品標準化程度，其附加值也得到了提升，在企業利益不受損的基礎上，實現讓農民種地“不花錢”。

　　目前，該項目一期已經在河南扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地成功落地，共發放了1200萬貸款，覆蓋了3萬多畝種植面積，惠及了400余戶農戶家庭，扶溝縣的村民張亞輝就是其中的典型代表。

　　據介紹，在此之前，張亞輝一直做飾品類的小生意。2014年他加入了由中國扶貧開發協會、京東集團、北京天道裕民農業發展有限公司聯合發起的“農民種地不花錢”項目，并托管了7000多畝地。由于對扶溝縣當地情況比較熟悉，他被選為當地京東農資服務中心主管，并在扶溝縣大力推廣京東農資，幫助農民更好地擴大再生產的同時，還提升了農民對電商的接受程度。

　　張亞輝告訴記者，在加入這個項目之前，當地農民一家年收入在3萬元左右，扣除前期投入，毛收入平均為2萬元。通過這個項目，農戶把土地托管給合作社，每年一畝地平均可以獲得2000元左右，如果按照每戶平均擁有6-10畝地來測算，每家一年可以多獲得1-2萬元左右的額外收入，生活狀況得到了極大改善。未來，張亞輝希望通過自己的努力把扶溝縣做成項目示范點，并向周邊輻射，造福更多的農民。

　　據悉，近期授信規模達3000萬的二期項目也在河南省啟動，未來還將總結河南的落地經驗,為在江蘇、黑龍江、內蒙古等地的貧困縣推廣打基礎。

　　“隨著眾多互聯網大佬的加入，農村金融市場迎來了蓬勃發展，雖然農村金融市場是塊美味的大蛋糕，但同時也是塊難啃的硬骨頭，如果不將電商、金融和大數據三者充分結合，農村金融將很難做實、做活，只有既掌握著買和賣的環節，又在其中嵌入金融服務的模式才有可持續性。”洪潔表示，京東農村金融的目標就是堅持全產業鏈全產品鏈的戰略，從農村產業發展的各個環節上深度參與并大力支持，讓產品、理念和服務不斷下沉，讓更多人享受到農村普惠金融服務。未來，京東農村金融還將不斷地自我迭代升級，并聯合產業上下游更多合作伙伴構建農村金融生態體系，共同建設美麗鄉村。