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　　2017年2月28日，喀什銀行發(fā)布公告稱，公司已取得股轉(zhuǎn)同意掛牌函，成為新三板上第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。從相關(guān)數(shù)據(jù)來看，截至2016年底，喀什銀行的貸款投向中，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)貸款占全部貸款的14.95%。此番落地新三板，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為給農(nóng)村金融機構(gòu)吸引資本、吸納資金開了好頭。事實上，農(nóng)村金融不但越來越受到資本認(rèn)可，而且我國也在規(guī)劃加快建設(shè)農(nóng)村金融。

　　2月5日，中央一號文件發(fā)布。從一號文件可以看出，中央非常支持農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，要推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)?？梢姡r(nóng)村金融已經(jīng)成為建設(shè)新農(nóng)村的重要戰(zhàn)略之一。

　　隨著文件發(fā)布，各地反響強烈，有叫好，也有擔(dān)憂。有的人感到恐慌，農(nóng)村金融沒辦法搞風(fēng)控，壞賬會拖垮金融機構(gòu);有的人擔(dān)心，在城里野蠻發(fā)展的P2P理財將禍害廣大農(nóng)民，后果不堪設(shè)想。

　　那么，農(nóng)村地區(qū)究竟有多大的金融市場?農(nóng)村金融發(fā)展前景到底如何?金融機構(gòu)該如何做好農(nóng)村金融呢?

　　農(nóng)村金融是死海還是藍(lán)海?

　　誰在開拓農(nóng)村金融市場?

　　2016年3月18日，阿里巴巴旗下螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)群成立，在布局農(nóng)村市場兩年后，將這一業(yè)務(wù)條劃歸到螞蟻金服的中心區(qū)。

　　2016年3月20日，京東緊隨其后，由京東金融與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司合作的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品“京農(nóng)貸—養(yǎng)殖貸”落地。

　　據(jù)了解，“京農(nóng)貸”是主要針對農(nóng)村信貸，擁有農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線，圍繞農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈做全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融。

　　而另一方面，銀行也不甘示弱。中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金穗快農(nóng)貸”，由符合一定條件的金穗惠農(nóng)卡持卡農(nóng)戶，通過農(nóng)業(yè)銀行物理網(wǎng)點及個人網(wǎng)銀、手機銀行、自助機具等渠道申請貸款，在分析客戶數(shù)據(jù)和建立信貸模型的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)自動審查審批貸款，自動匹配貸款額度、利率、期限，支持自助用信、快速到賬、循環(huán)使用、隨借隨還。

　　而作為國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量最多的金融機構(gòu)，郵政儲蓄銀行70%左右的網(wǎng)點分布在縣域，自然也不會遠(yuǎn)離“三農(nóng)”戰(zhàn)場，已經(jīng)開發(fā)了家庭農(nóng)場(專業(yè)大戶)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、農(nóng)業(yè)機械購置補貼貸款等多項“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，如“富畜貸”、“財政惠農(nóng)信貸通”等產(chǎn)品，旨在彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。

　　不難看出，阿里和京東兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭緊鑼密鼓地在農(nóng)村金融領(lǐng)域拉響卡位戰(zhàn)，更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也有意參戰(zhàn)，加之銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛加大“三農(nóng)”方面專項放貸力度，使未來萬億級農(nóng)村金融市場的憧憬展現(xiàn)在大家眼前，這也被業(yè)內(nèi)視為農(nóng)村金融服務(wù)的窗口期已經(jīng)開啟。

　　阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石有哪些?

　　然而，認(rèn)為農(nóng)村金融無法做大做強的觀點也時有發(fā)聲，筆者進(jìn)行了總結(jié)和歸納，多集中在以下幾點。

　　第一，對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，面對城市貸款用戶，以住房、廠房等固定資產(chǎn)作為抵押品非常容易獲得貸款，而在農(nóng)村缺少這類抵押品，或者價值過低，申貸困難。

　　第二，不管是種植，還是養(yǎng)殖，都受天氣、疫病等外部環(huán)境影響較大，一場突如其來的暴風(fēng)雪，或者是一場猝不及防的禽流感，都可能使農(nóng)戶遭受慘重的損失，所以這類農(nóng)戶向來屬于風(fēng)險較高的申貸人。

　　第三，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶聯(lián)保較為常見，雖然在一定程度上解決了貸款擔(dān)保問題，但是如果出現(xiàn)行業(yè)性風(fēng)險，也將波及貸款回籠。

　　第四，傳統(tǒng)銀行憑借強大的風(fēng)控系統(tǒng)，把高風(fēng)險的涉農(nóng)貸款拒之門外，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)又有什么辦法能做好農(nóng)村金融呢?因此受到很多人質(zhì)疑。

　　第五，目前看來，從一二線城市到中小城鎮(zhèn)，再到農(nóng)村，金融機構(gòu)不論是種類還是數(shù)量，都越來越少，就連成立了三農(nóng)事業(yè)部的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行，其分支網(wǎng)點基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致還有更多的村落完全找不到任何金融機構(gòu)的網(wǎng)點。由于農(nóng)村地區(qū)較城市而言，人員太過分散，金融機構(gòu)設(shè)立和維持網(wǎng)點成本高、利潤低，所以金融服務(wù)廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　第六，農(nóng)村金融的難題除了缺乏金融機構(gòu)，還缺乏適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，目前創(chuàng)新程度不理想。

　　第七，農(nóng)村勞動力人口持續(xù)外流，不少人擔(dān)心農(nóng)村缺少推動自主建設(shè)的青年勞動力，他們是農(nóng)村金融主要的目標(biāo)人群，如果缺失，將使做強農(nóng)村金融成為泡影。

　　第八，受城鄉(xiāng)差距影響，新型金融產(chǎn)品的使用在農(nóng)村存在滯后的現(xiàn)象，帶來的問題也可能同樣滯后，業(yè)內(nèi)人士紛紛憂慮，前期在城市中頻頻爆出跑路等問題的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會給農(nóng)村帶來新的危機。

　　既然有這么多難題，那么金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭為何還紛紛瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域呢?

　　如果說傳統(tǒng)銀行是受到涉農(nóng)貸款增量不低于上年、涉農(nóng)貸款增速不低于各項貸款增速、涉農(nóng)貸款占比不低于上年等要求的限制，被動開展農(nóng)村金融，那互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭企業(yè)又為何大規(guī)模布局農(nóng)村呢?

　　如何讓農(nóng)戶享受農(nóng)村金融?

　　面對上述問題，農(nóng)村在擁抱金融服務(wù)的時候，確實會面臨很大風(fēng)險和難度。對于理財產(chǎn)品，農(nóng)民也缺乏辨識能力;對于涉農(nóng)貸款，農(nóng)民們更加不知如何增信，如何申請?但是這并不意味著金融機構(gòu)要放棄農(nóng)村這片沃土，好貸創(chuàng)始人兼總裁李明順認(rèn)為，應(yīng)該抱著謹(jǐn)慎的態(tài)度，嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)，量身定做新的金融產(chǎn)品，盡量避免或者少走城市金融所走過的彎路。

　　李明順指出，過去，農(nóng)村居民往往通過親朋好友去解決金融問題，結(jié)果經(jīng)常由于用款時間長、利息等問題導(dǎo)致反目。從這一點說，農(nóng)村居民需要建立信用意識，通過金融機構(gòu)滿足貸款等金融需求。

　　如果把當(dāng)前農(nóng)村金融看作一片藍(lán)海，李明順認(rèn)為藍(lán)海下“暗礁叢生”。要解決農(nóng)村金融缺口大、信用建設(shè)差、風(fēng)險控制難、居民易上當(dāng)?shù)葐栴}，就是要社會化，具體主要包括以下三個方面。

　　一是解決金融產(chǎn)品供給社會化。很顯然，眼下各金融機構(gòu)不論以何種商業(yè)模式運行，無非是在做兩件事，做產(chǎn)品和做服務(wù)。目的是提供更人性化、復(fù)合化、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并達(dá)到農(nóng)村深處，讓農(nóng)村居民意識到他們可以和城市居民一樣享受便捷服務(wù)，進(jìn)而突破原本閉塞的金融供給圈，實現(xiàn)金融供給社會化，使農(nóng)民能夠主動去獲取服務(wù)，選擇服務(wù)。

　　二是淡化農(nóng)村金融的地域性區(qū)別。金融產(chǎn)品的區(qū)域性、地域性差異一直以來都是一個老大難問題，農(nóng)村和北上廣深等一線城市更是存在天壤之別。目前優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品只停留在一二線城市，即使到達(dá)城鎮(zhèn)農(nóng)村，也只是淺嘗輒止，沒有得到深入的推廣。

　　中國有4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2000多個縣，而在其中布局的銀行少之又少，但是這并不代表其他金融機構(gòu)不適合發(fā)展農(nóng)村金融，相反他們的差異化產(chǎn)品，在農(nóng)村的迎合度和包容度更大。不管哪一類金融機構(gòu)，只有真正踏實用心地去體會農(nóng)村居民的需求，才能想辦法為之解決。

　　三是服務(wù)扁平化。李明順進(jìn)一步指出，之所以以前金融服務(wù)多是針對北上廣深地區(qū)發(fā)行金融產(chǎn)品，即使有的金融機構(gòu)向農(nóng)村拓展服務(wù)的意愿非常大，但是受困于缺少零售渠道，或者說是服務(wù)渠道，難以把產(chǎn)品下放到更多需要的地方。這種情況下，問題的關(guān)鍵就在于如何把服務(wù)扁平化快速通過互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)。

　　當(dāng)前消費升級已然是大勢所趨，消費升級紅利必將波及廣大農(nóng)村地區(qū)。如何滿足農(nóng)村消費升級帶來的金融需求是需要供給側(cè)提早布局的，其中甚至包括農(nóng)村市場的保險、證券、股票、投資、支付等各個方面。

　　金融機構(gòu)如何在農(nóng)村金融服務(wù)中攻城拔寨?

　　可以說，李明順的觀點為農(nóng)村金融描繪了發(fā)展前景，那么，金融機構(gòu)究竟該如何在農(nóng)村金融服務(wù)中贏得先機呢?

　　真正去解決農(nóng)戶的各種金融需求

　　倡導(dǎo)城鎮(zhèn)化微金融理念的貸幫網(wǎng)CEO尹飛，憑借多年從事農(nóng)村金融的經(jīng)驗，說出了金融機構(gòu)加大力度參與農(nóng)村金融服務(wù)的原因和可行性。他認(rèn)為農(nóng)村金融是利好農(nóng)民且可行性高，其原因在于：

　　其一，做好農(nóng)村金融可以緩解農(nóng)民貸款難題。以前一個農(nóng)民想申請50萬貸款，銀行只批了30萬，另外20萬很可能去借高利貸。讓正規(guī)金融機構(gòu)和銀行合作，就可以由其他金融機構(gòu)為借款農(nóng)民增加貸款額度，滿足需求。

　　其二，風(fēng)控不難做，關(guān)鍵是設(shè)計適合農(nóng)村的產(chǎn)品。金融機構(gòu)往往擔(dān)心壞賬率，認(rèn)為涉農(nóng)風(fēng)控不好做，而尹飛認(rèn)為那是因為不會做。其他金融機構(gòu)和銀行聯(lián)手，貸款申請經(jīng)過銀行的審批程序，借助銀行的風(fēng)控模型篩選出雖然被銀行拒絕，或額度不夠，但仍然有還款保障的客戶。這樣一來，其他金融機構(gòu)就可以把重點放在設(shè)計有針對性產(chǎn)品上。

　　其三，貸款產(chǎn)品能為銀行帶來更多存款。很簡單，當(dāng)農(nóng)戶獲得貸款后，不一定會馬上用掉，通常會先把錢放到存款類金融機構(gòu)中，日后隨用隨取。

　　其四，正規(guī)金融機構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)金融，才能使例如P2P理財中非法集資、跑路者無處行騙。過去幾年，正規(guī)金融機構(gòu)沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步，導(dǎo)致群眾在一次次騙局中損失慘重，一二線城市的教訓(xùn)尤其深刻。眼下金融機構(gòu)不能再錯失農(nóng)村市場。

　　其五，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)也存在機會。銀行的金融業(yè)務(wù)主要是存貸匯，保險類業(yè)務(wù)農(nóng)信社是不做的，監(jiān)管層也不允許。那么，農(nóng)信社完全可以和其他金融機構(gòu)合作，雖然農(nóng)村人對保險接受度不高，但絕對不是沒有需求。

　　其六，新型金融服務(wù)機具和綜合金融產(chǎn)品的開發(fā)也具有潛力。例如，在村鎮(zhèn)金融機構(gòu)的金融服務(wù)機具上開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這樣的機具不但能刷卡、取錢、繳費，還能完成一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，比如買賣農(nóng)產(chǎn)品等。這些創(chuàng)新都需要深入到農(nóng)村，全面了解農(nóng)村，摸透農(nóng)民的需求后才能做出來，既高大上，又接地氣。

　　風(fēng)控、催收需要大量人力下沉到農(nóng)村中去

　　那么，農(nóng)村金融重中之重的風(fēng)控問題有什么解決辦法呢?翼龍貸創(chuàng)始人王思聰給出了他的答案。

　　起初，王思聰選擇了合作模式。各地的合作商承擔(dān)挖掘資產(chǎn)、風(fēng)險審核、違約兜底，合作商審核材料后提交給總部，由總部對材料進(jìn)行最終審核，然后放款。之所以這樣，一方面是為了把風(fēng)險前置，另一方面由于農(nóng)村地域遼闊并且分散，如果全部鋪開自營，成本無法負(fù)擔(dān)，采用合作模式，符合中國農(nóng)村的特點，可以降低成本。再者，合作商大多數(shù)是當(dāng)?shù)厝?，更了解農(nóng)戶的資金需求。然而王思聰后來發(fā)現(xiàn)，合作模式也并非農(nóng)村金融的萬全之策。

　　在開展業(yè)務(wù)初期，因為關(guān)系黏性不強，合作商體系管理起來有很多難點，甚至出現(xiàn)合作商騙貸跑路、聯(lián)合農(nóng)戶騙貸的事情。所以，翼龍貸還會采用多種方式控制潛在風(fēng)險。除了前期審核，還有貸后管理，主要包括電話和實地回訪申貸農(nóng)戶、總部直派區(qū)域經(jīng)理駐扎在各地省會城市，加強對合作商的管理等。

　　他認(rèn)為，“農(nóng)村和城市是兩個不同的世界，但在農(nóng)村，決勝未來的關(guān)鍵因素依然是人。要做好農(nóng)村金融，還得靠人海戰(zhàn)術(shù)，風(fēng)控和催收，都需要大量人力。”

　　抵押難、天災(zāi)無法控制又有何解?

　　目前看來，越來越多的參與機構(gòu)開始有意識地想辦法去解決涉農(nóng)貸款難問題。而以往的抵押難、外部惡劣天氣等造成的損失，如今也逐漸有了破解之道。

　　為了應(yīng)對農(nóng)戶抵押難，多地不同金融機構(gòu)開始探索從改善擔(dān)保方式入手，有的開始加入政府牽頭的信用認(rèn)證制度，有的加入多戶互擔(dān)責(zé)任方式等，為涉農(nóng)貸款開辟新的路徑。

　　為了應(yīng)對金融機構(gòu)風(fēng)控難，近期還出現(xiàn)了險資支農(nóng)貸款方式，形成了“險資直投+信用保證保險/第三方擔(dān)保(或政府擔(dān)保)+農(nóng)險保障”的運作模式。其顯著特點是農(nóng)戶無須提供抵質(zhì)押物，但農(nóng)戶需要先投保農(nóng)業(yè)保險。相當(dāng)于把貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移到投保風(fēng)險，而投保本身就具有更穩(wěn)健的風(fēng)險管理能力。這一方式既提供貸款資金支持，還提供保險風(fēng)險保障，打破了原來對抵質(zhì)押物高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的限制。

　　金融供給側(cè)行動好時機

　　同時，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司如果想做大農(nóng)村金融市場，必須在意識上有所改觀，淡化農(nóng)村金融和城市金融的區(qū)別，即使不能統(tǒng)一進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，也需要加大對涉農(nóng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度。

　　而提到農(nóng)村缺少年輕的實干家的說法，那是沒有看到眼下出現(xiàn)的返鄉(xiāng)現(xiàn)象。事實上，不少年輕人早已看到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代給家鄉(xiāng)帶來的紅利，全國各地淘寶電商村相繼出現(xiàn)，遍地開花足以說明。而這些年輕人如今還有了自己的專屬標(biāo)簽：城歸!

　　城歸的年輕人放棄了在一二線城市打工的選擇，而回到物產(chǎn)富饒的家鄉(xiāng)，把從前只能奔波到集市上出售的土特產(chǎn)品，如今實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)銷往全國，甚至全世界。

　　現(xiàn)在正是金融供給側(cè)行動的大好時機，要用實用的產(chǎn)品和服務(wù)去包圍農(nóng)村，去影響農(nóng)村，去改變農(nóng)村?？梢灶A(yù)見的是，未來適合農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)將更加品類齊全。而信貸只是一個切入點，從支付到豐富多彩的金融產(chǎn)品都將逐步向農(nóng)村滲透，農(nóng)戶如同城市居民一樣足不出戶金融需求就得到滿足終將實現(xiàn)。

　　(作者系好貸金牌顧問)