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2017年中央一號文件于近日出臺，共有6個部分33條政策措施。其中在金融方面，文件指出要加快農村金融創新，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務;強化激勵，確保“三農”貸款投放持續增長等。事實上，銀行、保險以及互聯網金融近年來一直持續參與農村金融創新，踐行普惠金融道路。新金融與傳統金融相互結合形成合力，以期打通金融服務的最后一公里。

京東和阿里作為電商企業的引領者，充分利用各自資源優勢在農村金融方面找到了適合的發展模式和路徑，本期對京東農村金融和阿里旗下的螞蟻小微金融服務集團服份有限公司農村金融戰略進行了專題報道。

隨著國家對“三農”問題重視程度的加大，各種專項資金隨之增加。但是，在新的形勢下，農村貧困狀況依然十分嚴峻。農民增收難，產業結構不合理，經濟空心化等新問題嚴重制約著農村經濟的健康發展。

“如何實現精準扶貧，增強資金對于農村經濟的‘造血’功能，不僅是各級政府工作的重點，也是京東金融關注的焦點。”京東農村金融負責人洪潔表示，京東農村金融圍繞農村經濟發展過程的痛點，緊緊扎根在京東的農村電商“3F”(包括工業品進農村戰略Factory to Country、生鮮電商戰略Farm to Table和農村金融戰略Finance to Country)戰略之上，涵蓋了農民從農產品的生產到銷售，回籠資金后再從城市購買工業品、農資等物品，用于消費、理財和再投資的整個農村經濟產業鏈。目前，隨著京東農村金融在精準扶貧領域的深耕細作，一個以農民個體、涉農企業、農產品消費者及眾多合作伙伴為核心的農村金融生態圈逐漸顯現。

數據顯示，我國農村地區人口數量達9.3億人，行政村55.54萬個。截至2016年9月，京東農村金融以生態化、全面化、可持續性的金融扶持模式，在全國1500個縣、30萬個行政村開展了各類農村金融業務，幫助全國一半的農村地區，實現了經濟新發展。

融資難扼住農村經濟發展的咽喉

據了解，我國農村經過十余年的農村金融改革，雖然形成了較為完整的金融體系和多層次的市場主體，但由于普通農戶的信貸數據缺失、可抵押資產缺乏、資源配置扭曲、覆蓋成本較高、風險控制不力等多方面因素的交織，使得農村經濟發展遭遇瓶頸。

數據顯示，在中國農村，56.8%的人表示資金很緊張，也就是說大概4億左右的農戶很難獲得貸款。正規渠道貸款難，民間借貸活躍。一位養殖企業老板訴苦說，他找民間小貸公司借的“過橋資金”，100萬元的本金，10天利息要2萬元，根本負擔不起。

此外，即使生產資料充足，農民卻還面臨著“豐產不豐收”的銷路難題。去年河北省玉米長勢喜人，然而，由于銷路渠道狹窄，更多的農民并沒有獲得豐收的喜悅，苦苦盼了一年的收獲季卻迎來“收玉米酸甜苦辣在心頭，依然堅守著賠錢的事業”的酸楚與無奈。

同時，由于對未來的不確定和悲觀，農民危機感滲透在農村人生活的各個方面，促使他們更加迫切地想要抓緊手里面實實在在的錢。理財意識淡薄，基本不懂資產配置，即使理財也是跋山涉水將錢存于銀行，一年下來，增長的利息還抗不過通貨膨脹的壓力。

顯而易見，農村金融體系的完善已然成為扼制我國農村經濟發展的“咽喉”。無資金、無技術、無市場，成了壓在農民身上的三座大山。希望的田野，成了金融體系的蠻荒地帶;對資金的渴望，卻面臨嚴重的供給不足;對發展的憧憬，卻出現經濟發展的“空心化”。

提供全產業鏈全產品鏈的金融服務

2015年9月，京東金融發布農村金融戰略，以全產業鏈全產品鏈農村金融為特色，扎根在京東農村電商的3F戰略上，充分發揮京東金融在大數據風控與渠道方面的優勢，通過京農貸、農村眾籌、鄉村白條、農村理財等產品線為農村提供多元化的金融服務，擊破農村金融服務的痛點，加速建設和優化農村經濟生態。

洪潔介紹，目前，京東“3F戰略”的第一個F——工業品進農村戰略已經初顯成效，京東通過鄉村推廣員、京東幫等模式迅速打開農村市場，幫助農民通過網購的形式購買家電等工業品以及生產所需農資產品。第二個F生鮮電商戰略也在穩步推進。京東致力于以強大的渠道能力和快捷的物流體系，幫助農民將農產品打開銷路，提高收入。下一步將落地第三個F——農村金融戰略，打造產業鏈農村金融和產品鏈農村金融。

眾所周知，農民在生產、收購、加工、銷售等多個環節，會產生大量的資金需求，為幫助農戶解決融資問題，京東農村金融提供了全產業鏈的金融服務。圍繞農民的生產、收購、加工、銷售等多個環節，解決農戶在種植生產中遇到的多種問題。

在“農產品進城”的上行通路中，京農貸以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農戶在農資采購、農業生產以及農產品加工銷售環節中的融資難問題，全面服務各類種植養殖農戶，覆蓋了包括黑龍江、新疆、內蒙古、河南、河北、山東、山西、海南、四川、重慶、天津、湖北、湖南等在內的17個省、市、自治區。

洪潔強調，京東農村金融始終以風控為戰略核心，通過完善的戰略布局、強大的渠道優勢與開放的合作模式，在每個節點上進行風險管理。目前，京東農村金融已經和包括中華聯合財產保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內的40多家企業達成了深度合作。

同時，京東農村金融致力打造數據驅動型的2.0版京農貸風控解決方案，嚴格進行貸前、貸中及貸后的風險防控。目前，該解決方案已經具備向行業輸出金融科技實力。洪潔表示：“京東農村金融本著開放和創新的理念，愿意與各類金融機構攜手，共同服務三農。”

此外，針對農村特點和農民需求，將逐漸成熟的理財、消費金融、保險、眾籌等多條業務，通過創新應用到廣大農村地區，為其提供了全產品鏈的金融服務。

在“電商下鄉”的路線中，鄉村白條全新升級為“京東開店寶”和“京東消費寶”，打通理財與信貸，分別為農村小店與農民提供手續費低廉、授信模式多樣化的理財白條產品。農戶購買指定理財產品，既確保了資產的保值增值，又可獲得同等額度的白條，可用于在京東商城上采購農資及各類生活用品。此舉打通了理財和白條之間的界限，為農戶提供了更多更實惠的采購選擇，還解決了農戶資產積累的問題，一舉多得。

為了讓農戶實現財富積累，進一步擴大再生產提供有效保障，借助遍布全國的推廣員為農戶普及理財知識，通過鄉村推廣員渠道購買理財產品的累計人次達到近30萬。同時，為了幫助農民解決銷路難題，京東農村金融推出的“戀鄉村”系列眾籌目前已經成功眾籌了40多款農產品。“未來，還將根據農村經濟發展和市場需求，探索將多元化的、定制化的金融服務帶到農村。”洪潔說。

金融精準扶貧在路上

洪潔告訴記者，扶貧是京東農村金融的初心和歸宿，去年2月，京東集團和國務院扶貧開發領導小組共同簽署了《電商精準扶貧戰略合作框架協議》，共同探索“產業扶貧、創業扶貧”和“用工扶貧”三大模式，力爭在“十三五”期間打造200個扶貧示范縣。

在此框架指導下，京東農村金融開展了多項精準扶貧項目，利用京農貸等金融服務幫助農村脫貧致富。在河北國家級貧困縣武邑縣，京東金融運營了跑步雞項目，用京農貸提供養雞貸款，成功地將綠色食品安全與精準扶貧相結合，通過農戶全天然、生態化養殖雞苗，為消費者提供更具安全保障雞肉的同時幫助農戶致富。

此外，京農貸支持的“農民種地不花錢”扶貧項目在河南省級貧苦縣扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地成功落地，項目一期放款總額達1200萬，已惠及農戶家庭400余戶，覆蓋種植面積3萬多畝，真正做到讓農民種地不花錢。

2016年4月，京農貸還與中華聯合財險、匯源集團共同打造了“產業扶貧+金融貸款”扶貧模式走進河南濮陽，為當地貧困戶提供了物資及產業鏈的扶持,幫助濮陽縣近400個貧困戶當上了名副其實的“羊老板”。此次扶貧項目，不僅為當地建檔立卡貧困戶提供低息養羊貸款，并整合當地企業資源對接濮陽縣精準扶貧，全方位為農戶提供養殖服務，讓當地貧困狀況得以改善，走上致富道路。同時，京東農村金融上線各類農產品眾籌項目解決農產品銷路問題。目前，京東農村金融已幫助近1000個貧困家庭脫貧。

毋庸置疑，產業是區域經濟的“發動機”，是致富之源、脫貧之基。在洪潔看來，京東農村金融全產業鏈全產品鏈的金融服務模式，因地制宜，發展地方特色經濟，充分發揮了金融在幫助貧困農戶脫貧致富的金融杠桿作用，有效推動了貧困人口脫貧致富的進程。

“未來，在電商扶貧、‘互聯網+’農業的催生下，京東農村金融還將繼續沿著農產品進城、工業品下鄉兩條農村產業鏈，全面服務農戶的生產和生活需求，加強農村渠道建設，培養農戶金融意識，發展農村的一二三產業，促進鄉域經濟繁榮，建設美麗鄉村，讓農民生活得更好。” 洪潔表示，此次中央一號文件明確要求加快農村金融創新,京東農村金融將積極響應國家號召，在遵循監管要求的前提下不斷深耕農村市場，進行農村金融服務創新，為整個農村金融行業的效率提高做出貢獻，幫助改善農民生活質量，改善農村產業結構，推動農業供給側改革。