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　　近年來，各級農業農村部門認真貫徹黨中央、國務院關于促進中小企業發展的決策部署，不斷完善產業政策，促進中小企業專業化發展;搭建發展平臺，促進中小企業集群化發展;強化技術支撐，促進中小企業智能化發展;實施融合項目，促進中小企業集約化發展;培育雙創主體，壯大中小企業隊伍。現有中小企業發展農產品加工、倉儲物流、直銷直供、電子商務、休閑農業和鄉村旅游等農村產業的專業化能力取得了明顯提升，但與國有企業、大型民企等相比，在投資規模、貸款服務、稅收優惠、獲取資源等方面尚有較大差異。當前，我國農產品加工中小企業普遍面臨著融資難、融資貴的問題。

　　我國農產品加工業基本情況

　　農產品加工業是現代農業的重要組成部分，也是鄉村振興的重要途徑。近些年，我國農產品加工業取得蓬勃發展，成為國民經濟的支柱性產業。2015年，我國規模以上農產品加工企業數量為78427家，全年完成主營業務收入193689.3億元。其中，大型企業數量1583家，占比2%，全年完成主營業務收入52963.8億元，占比27.3%;中型企業數量10583家，占比13.5%，全年完成主營業務收入50111.9億元，占比25.9%;小型企業數量66261家，占比84.5%，全年完成主營業務收入90613.6億元，占比46.8%。由此可見，無論從企業數量還是主營業務收入看，中小企業都是我國農產品加工業的主體，是推動農產品轉化實現加工增值以及吸納勞動力就業的最重要的力量。我國農產品加工業總體上還處于初級階段，此外受消費市場更加細分以及原料供給相對分散等因素影響，可以預見，在相當長的時期內中小企業都將在我國農產品加工業中占據主導地位。因此，支持農產品加工中小企業的發展十分重要。

　　中小企業融資問題及成因分析

　　在開放競爭的市場環境下，農產品加工中小企業生存壓力大。企業在發展過程中對資金的需求量較大，資金鏈意味著企業的生命線，任何一處資金鏈斷裂都有可能導致公司倒閉。穩定的資金來源、及時籌集到生產經營所需資金在中小企業發展過程中發揮著至關重要的作用。但現實情況是由于農產品生產的季節性，收購旺季企業資金需求十分大，資金短缺成為農產品加工企業普遍存在的問題。除部分大企業、上市企業資金問題能夠得到較好解決外，大部分中小企業存在不同程度的融資難、融資貴問題。一是融資渠道窄。中小企業上市幾率很低，獲得股權、債券融資難度很大。目前的融資渠道主要是貸款。二是貸款門檻高。由于資產規模較小、信用等級較低，抵押、擔保物不足，企業難以獲得商業性金融機構的信貸支持。三是授信額度低。企業得到的貸款較少，而農業發展銀行等政策性銀行在信貸時，普遍存在授信額度落實不足問題。四是放貸時效差。加工企業原料采購季節性強，但銀行貸款審批程序過于繁瑣復雜，放貸不及時影響原料收購和貨款支付現象時有發生。五是融資成本高。由于商業銀行貸款難，企業不得不尋求信用社等易審批的融資機構，但貸款利息高于商業銀行四成;同時貸款隱性成本高。

　　導致我國農產品加工融資難的因素包括企業自身問題、金融供給體制問題以及當前社會經濟發展結構問題等，主要原因包括：

　　企業資信低。農產品加工中小企業大多經初創企業發展而來，尚未建立現代企業制度，管理不規范，缺乏良好的會計信息，與銀行合作不多，有的企業甚至編造假賬，因而大多在金融機構未能建立有效的資信等級，反過來又增加了融資的難度。

　　經營風險高。中小企業的生產經營風險過高讓外部投資者望而卻步，因此企業缺少權益性資本為企業帶來的新的資金。在銀行的中小企業貸款業務中，大多需要資產抵押或者提供保證金，對于資金緊張且急需融資的中小企業來說，成功獲得貸款的難度較大。

　　缺乏有效抵押物。大多數中小企業在宅基地或集體建設用地上建設廠房，有的甚至租用廠房經營;購置的設備一般比較簡易，價值不高。

　　金融供給不足。推動普惠金融發展而釋放出來的一大批小貸、租賃擔保、互聯網小貸公司以及私募、信托等非銀行金融機構，對中小企業、實體經濟服務的動力不足，大量非銀行金融機構進入影子銀行自我循環。

　　發展供應鏈金融的現實意義

　　2019年4月中共中央辦公廳、國務院辦公廳在《關于促進中小企業健康發展的指導意見》中指出要“研究促進中小企業依托應收賬款、供應鏈金融等進行融資”。供應鏈金融作為一種新興的融資方式，不失為解決農產品加工中小企業融資問題的新路徑。供應鏈金融的本質就是按照供應鏈的交易特點，將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈融資模式是一種以核心企業為中心，并形成產業集群服務模式的融資模式。一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業，解決中小企業融資難和供應鏈失衡的問題; 另一方面，將金融機構與龍頭企業、核心企業戰略合作的信用融入上下游企業的購銷行為，增強其商業信用，促進中小企業與核心企業建立長期戰略協同關系，提升供應鏈的競爭能力。供應鏈金融使得整根鏈條形成了一個閉環模式，金融機構能夠準確地掌握各個環節上企業的信息。該融資模式通過依托企業信用和責任捆綁，實現“銀行—企業”到“銀行—企業群”的轉變，這是由“點到點”到“點到鏈”的轉變，非常適合以農產品加工為核心的供應鏈的融資。

　　增加中小企業融資可及性。供應鏈金融相對于傳統融資方式而言，不再只關注企業的管理、授信資質、固定資產規模、利潤率等對中小企業融資不利的因素，而是更多地關注貿易背景、供應鏈的競爭力以及核心企業的授信資質，將核心企業的信用輻射到其上下游中小企業，以交易授信替代傳統的綜合授信，減少對中小企業自身財務情況和抵質押物的依賴，能擴大金融支持范圍，增加中小企業融資可及性。

　　實現金融資金“脫虛向實”。金融供給端發展不平衡不充分加上我國經濟處于增速換擋階段，一段時間曾出現金融需求端所謂的“優質資產不足”，導致金融資金空轉或在進入實體經濟過程中鏈條被拉長，資金成本被推高，最終損害國民經濟健康發展。供應鏈金融是對產業鏈全流程中各類主體在各交易環節進行金融支持的活動。其直接將金融資金用于產業鏈的交易環節，有較好的真實交易背景，能更好地發揮金融資金支持實體經濟的功能。

　　降低企業隱性資金成本，提升供應鏈的整體競爭力水平。一方面，供應鏈融資依靠核心企業的高資信水平延伸到其上下游中小企業，使中小企業以應收賬款或存貨作為抵押申請銀行貸款，銀行資金更多地流向實體企業，能盤活應收預付款項和企業存貨，提高資金使用效率，降低企業隱性資金成本，強化了核心企業與中小企業間業務往來的協同合作關系，增強企業活力。另一方面，供應鏈融資以信用延伸的方式，降低了中小企業的融資成本，加快了原材料、半成品等流動物資的周轉，直接提高了企業產品的附加值，同時間接地為核心企業節省了采購成本，提升供應鏈的整體競爭力。

　　供應鏈金融模式破解中小企業融資困局的對策建議

　　商業銀行要發揮大企業主辦行或大產業鏈主辦行的融資功能。供應鏈金融具有典型的金融行業屬性，需要專業化的運營和管理，商業銀行借助于自身的資金優勢和專業管理優勢，構造主辦行模式，通過打造全產業鏈融資模式，借助服務大型客戶較多的優勢，使金融資源更好地嵌入產業供應鏈條，增進金融資本和實體經濟的相互融合、相互支持，提升產業競爭力，為實體經濟提質增效提供基礎。構建基于全產業鏈運營的供應鏈金融服務，商業銀行需要借助核心企業深入上下游關聯中小企業，合理地與外包服務提供方合作，實現更緊密的“橫到邊、豎到底”的產業鏈生態系統，更深入地融合到產業供應鏈，實現產業垂直整合，推進產業的縱向延伸和橫向擴展。要通過行業分析、角色定位、需求發現、方案制定和行業推廣，實現供應鏈金融的批量獲客和客戶拓展，加大對實體經濟產業鏈上中小企業的支持力度。商業銀行依托區域產業優勢，如果能從產融供需的共同價值出發，以資源整合和服務集成為主導，將實現對產業鏈條客戶價值的深入挖掘，釋放實體產業的金融需求空間。一方面通過應收賬款融資、預付款融資、存貨融資等切入到供應鏈交易過程，解決供應鏈上下游中小企業的融資困難和金融資源優化配置問題;另一方面，通過與供應鏈企業的重復博弈與合作，增強商業信用，與供應鏈上下游企業建立穩固的戰略合作關系，對中小企業的融資，不再單獨考慮中小企業本身，而是基于整個產業鏈。

　　非銀行金融機構要圍繞供應鏈融資。非銀行金融機構參與供應鏈融資，既可以是獨立的非銀行金融機構依托大企業、龍頭企業、產業鏈中的核心企業搞產業鏈金融，也可以是大企業自己設立的小貸、信托、保理機構為自己的上下游配套中小企業服務，還可以由非銀行金融機構與大企業聯盟約定、定向專項服務。非銀行金融機構開展供應鏈金融業務，具有四項重要意義：一是通過向上下游企業提供高效、便捷、低成本的供應鏈金融服務，化解上下游中小企業融資難題。二是降低大企業采購成本，提高議價能力，促進產品銷售，提高市場競爭力。三是激活整個供應鏈條有效運轉，提高供應鏈核心競爭力。四是大企業特別是國有企業通過自有資金或依托產業聯盟打造產業互聯網與金融服務平臺，可以盤活沉淀資金，開拓市場巨大的供應鏈金融服務市場，進一步豐富金融版圖，做大做強非銀行金融服務業，打造新的經濟增長點。

　　互聯網金融公司提供全場景融資服務。以阿里巴巴(包括淘寶網和天貓商城等)、京東等互聯網電商龍頭為主導的供應鏈金融業務，通過自籌資金、與銀行資金合作或成立金融機構(如網商銀行、京東金融)等方式，為電商平臺上的企業提供交易性融資。通過與政府部門、大型企業、電商平臺、數據公司有效對接，貫通目標客戶采購、生產、銷售等各個環節，憑借其平臺上多年的交易數據沉淀或交易流程痕跡等能較好地把控平臺上企業的交易模式和上下游客戶，有效切入交易流程，形成場景融資服務新模式。同時，強化線上線下立體化服務網絡，發揮線下網點多、線上平臺便捷的優勢，將普惠金融服務向縣城、鄉鎮延伸，根本上從產業鏈、供應鏈、生態鏈、全場景的為中小企業、實體企業、城鄉人群提供融資服務。