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　　摘要

　　為解決農村金融中農戶“想貸不敢貸”和金融機構“不愿貸”雙重困境，江蘇省農業農村廳與省農村信用社聯合社聯合，簽訂金融服務鄉村振興戰略合作，推出了“富農易貸”金融支農專屬產品，用于滿足廣大農戶生產經營和生活消費等方面的有效資金需求。截至2021年末，啟動“富農易貸”工作的行政村有1.22萬個，占行政村總數84.3%;授信579.7萬戶，授信金額5254.5億元。“富農易貸”成了江蘇省富民增收的關鍵抓手，也為實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同全面推進鄉村振興有效銜接貢獻金融支農力量。

　　創新背景

　　為認真貫徹落實黨中央和江蘇省委一號文件作出的“大力開展農戶小額信用貸款”的部署要求，根據金融相關法律法規規定，結合江蘇省農村金融改革實際，2021年江蘇省農業農村廳和江蘇省農村信用社聯合社簽署戰略合作協議，進一步發揮農商行金融支農主力軍作用，重點解決小農戶貸款難、貸款貴問題。省農業農村廳和省聯社經過認真調研，創設農戶小額普惠信用貸款“富農易貸”專屬產品，于2021年3月正式印發全省實施，依托農村商業銀行系統、農業農村部門優勢，全面啟動江蘇省農戶小額普惠信用貸款工作。

　　主要做法

　　江蘇各級農業農村部門積極指導當地農商行和街道社區，通過簽訂戰略合作協議、召開各層級聯席會議、聯合成立工作領導小組、選派金融骨干相互掛職等多種形式全力推動“富農易貸”業務的有序開展。

　　(一)加強組織，精心準備。在活動開展后，各地農業農村部門與當地農商行開展對接，成立聯合工作小組，凝聚戰略合作共識，研究實施有效措施。各地農商行充分發揮農村金融服務主力軍的優勢，分別制訂“富農易貸”工作的推進方案和考核激勵辦法，調動全員營銷積極性。并統一制定“富農易貸”盡職免責管理辦法，充分調動客戶經理主觀能動性，建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制。

　　(二)加強協同，合力推進。省農業農村廳與省聯社多次聯合召開省級層面推進會議，萃取“富農易貸”推進較好地區業務合作的做法和經驗全省推廣。各地農業農村部門與各地農商行成立“三農金融”專家小組，建立溝通協調機制，及時協調解決工作中存在的問題和困難。各地農商行分別抽調部分業務骨干發揮金融專家智慧，創新推動金融產品，指導當地農業農村部門金融工作開展，助力當地農村金融發展。

　　(三)加強宣傳，擴大影響。在活動開展后，各地農業農村部門積極組織當地農商行做好宣傳推介工作，專題宣講，新巧借力，提升“富農易貸”社會影響力。全省各農商行通過自制微信公眾號推送并組織員工在朋友圈轉發、門戶網站宣傳等方式做好線上宣傳;通過戶外電子顯示屏、宣傳海報、ATM機設備自助宣傳等方式做好線下推廣。

　　(四)加強考核，確保成效。省農業農村廳將“富農易貸”納入2021年“學黨史為民辦實事”活動中，要求各級農業農村部門從講政治的角度把這項工作落實好，目的是增強農民群眾的獲得感、幸福感。省聯社將“富農易貸”作為行內勞動競賽活動的重要考核內容，單設“授信面”指標，按月通報“富農易貸”推動落實進度，按季考核競賽指標完成情況，以分片督導、交叉檢查、重點單位約談等方式確保活動開展取得實實在在成效。

　　支農成效

　　截至2021年末，江蘇全域啟動“富農易貸”工作的鄉鎮數量為834個，占轄內鄉鎮數量比為96.3%。其中已啟動“富農易貸”工作行政村1.22萬個，占轄內行政村數量比為84.3%;從建檔走訪面來看，全省農商行期末農戶建檔數為920.3萬戶，占轄內農戶數的73.0%，期末走訪戶數為829.4萬戶，占建檔戶數的90.0%，占轄內農戶數的66.4%，期末授信戶數為615.5萬戶，占走訪農戶數的74.2%;從授信、用信面來看，富農易貸授信戶數為579.7萬戶，授信金額5254.5億元，用信戶數為49.3萬戶，占授信總戶數的8.5%，用信余額為442.4億元，占授信總金額的8.4%，戶均用信9.0萬元。

　　推廣價值

　　江蘇省農業農村廳和江蘇省農村信用社聯合社創設的“富農易貸”產品，主要用于滿足廣大農戶生產經營和生活消費等方面的有效資金需求。

　　(一)農村區域全覆蓋。服務對象為省內76個縣(市、涉農區)農村區域內居住的所有居民家庭，只要是信用記錄良好、無吸毒與賭博等違法違紀行為以及無高息借貸、無過度融資與擔保的農村居民家庭，均可獲得與其償債能力相符合的“富農易貸”專屬授信額度，最高授信可達30萬元，具有一次授信、三年有效、循環使用、隨借隨還等特征。

　　(二)貸款方式全信用。以信用方式放款，廣大農戶無需提供第三方保證或抵押、質押。

　　(三)授信過程全透明。各農商行鄉鎮網點與村級組織對轄內每個農戶家庭開展集中走訪，做到100%建立家庭信用信息檔案。邀請村組干部、村民代表按村成立評議授信小組，根據走訪建檔情況對每個符合授信條件的農戶家庭進行授信。授信完成后，由農商行通知到授信農戶家庭，實現客戶全程無感授信。

　　(四)客戶用信全線上。“富農易貸”授信名單內的農戶，可在授信額度和期限內，通過農商行手機銀行APP、微信小程序、網上銀行等線上渠道申請用信，資金瞬間到賬，無需到銀行網點即可實現隨貸隨用隨還。

　　操作流程

　　(一)建檔走訪。當地農商行營業網點與村級組織共同實施針對轄內每個農戶家庭的集中走訪，進一步了解核實相關信息、宣傳普惠信用貸款知識、掌握貸款需求情況。當地農商行已開展過全面走訪的，村級組織配合做好年度走(回)訪工作。農業農村部門指導督促鄉鎮(街道)、村級集體經濟組織協助農商行采集轄內農戶家庭基本信息，農商行根據采集的有效信息為每個農戶建立信息檔案，做到100%建檔;已建立農戶信息檔案的，協助做好信息動態更新工作。

　　(二)評議授信。農商行營業網點成立評議授信小組，邀請本村組干部、村民代表共同參與，每個授信評議小組為5人。評議授信小組根據走訪情況對每個符合授信條件的農戶家庭進行授信，并從其主要家庭成員中確定1名貸款對象。在具體授信額度上，根據走訪情況給予家庭總授信后，再在總授信額度內依據當地信用環境、客戶信用程度給予相應的“富農易貸”產品授信。

　　(三)授信審批。評議授信結束后，村級集體經濟組織出具推薦意見，由所在農商行營業網點按其規定流程予以授信報批，授信審批期限為10個工作日內。授信審批完成后，農商行按村生成“富農易貸”白名單，將該名單導入信貸管理系統，下發對應營業網點并由其通知至每個農戶家庭，實現客戶全程無感授信，同時將該名單抄送至當地農業農村部門。

　　(四)申請用信。授信審批通過的農戶，可在授信額度和期限內，通過農商行手機銀行APP、微信小程序、網上銀行等線上渠道申請用信，真正方便農戶貸款。農商行營業網點、村組干部、網格管理員、農村金融綜合服務站(金融便民服務點)全面做好農戶線上申請貸款的演練培訓和體驗指導工作。無法使用線上渠道辦理貸款的客戶，也可到所在農商行營業網點線下辦理。

　　下一步工作打算

　　金融服務鄉村振興、促進共同富裕是農業農村部門和金融機構共同面對的大課題、大任務，這是時代使命，也是歷史責任。江蘇省農業農村廳將會同省聯社做好以下工作：一是大力開展“富農易貸”推廣工作，計劃聯合農業農村部門、農商行系統開展一次全省范圍內的總結推進會，系統總結2021年工作成效、推廣先進典型做法、布置2022年度攻堅任務，落實每季度專項活動具體目標進一步推動“富農易貸”工作開展。二是大力助推強村富民幫促行動，緊緊把握農村消費升級的發展機遇，會同省聯社進一步深耕本地、深挖市場，合力為農戶的生產、經營、消費等提供一攬子、個性化的金融服務方案。三是大力加強金融便民服務點建設，在實現對所有行政村全覆蓋的同時，爭取將金融便民服務點嵌入村級綜合服務管理中心，把金融服務延伸至三農領域最末梢，切實為農戶打造“貸款易”的基礎設施環境。