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　　2016年以來(lái)，國(guó)家為解決農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題創(chuàng)設(shè)了全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系，這是完善農(nóng)村金融體系的一項(xiàng)重要制度創(chuàng)新。6年來(lái)，全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系對(duì)推動(dòng)金融資源流入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)揮了巨大的作用，累計(jì)擔(dān)保總額9000多億元，累計(jì)服務(wù)了290多萬(wàn)戶農(nóng)業(yè)主體，取得顯著的成效，全體系專職人員隊(duì)伍也在不斷壯大，人均在保項(xiàng)目數(shù)超過(guò)300個(gè)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的水平。全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系在人員、機(jī)構(gòu)有限的情況下，如何實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)上規(guī)模、發(fā)展高質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)”的目標(biāo)，是擺在全體系面前的重大課題。浙江、山東、河南幾家省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司在數(shù)字化方面的探索和成效，使數(shù)字化發(fā)展成為破解農(nóng)擔(dān)發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上量、風(fēng)險(xiǎn)管控、成本控制的關(guān)鍵之舉。

　　統(tǒng)籌謀劃農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保數(shù)字化建設(shè)發(fā)展

　　數(shù)字化不等同于信息化，它是數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)、管理、運(yùn)營(yíng)融合的過(guò)程，需要統(tǒng)籌謀劃。首先，要通過(guò)“加法”將模式與業(yè)務(wù)、管理與運(yùn)營(yíng)等兩方面進(jìn)行重構(gòu);其次，采取“乘法”策略，將外部數(shù)字化技術(shù)與企業(yè)內(nèi)部改造成果相乘，從而達(dá)到倍增效應(yīng)。

　　(一)重視戰(zhàn)略規(guī)劃、思想引領(lǐng)

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)全方位的變革，需要統(tǒng)籌規(guī)劃、頂層設(shè)計(jì)、系統(tǒng)推進(jìn)，做好戰(zhàn)略規(guī)劃。要按照“一把手工程、一盤棋理念、一體化藍(lán)圖、一攬子機(jī)制”的要求，統(tǒng)一思想做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，加強(qiáng)數(shù)字化團(tuán)隊(duì)建設(shè)和數(shù)字化思維能力培養(yǎng)，適當(dāng)借助智庫(kù)外腦，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃做得更加有特色、接地氣;要把握數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，緊跟前沿技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用，注重構(gòu)建以知識(shí)更新、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為一體的中長(zhǎng)期規(guī)劃，推動(dòng)金融科技賦能經(jīng)營(yíng)管理、運(yùn)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理，形成數(shù)字化發(fā)展的文化氛圍。

　　(二)推進(jìn)組織調(diào)整、架構(gòu)重構(gòu)

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)公司組織架構(gòu)產(chǎn)生了重大影響，原來(lái)前中后臺(tái)區(qū)分明顯的傳統(tǒng)擔(dān)保作業(yè)模式，已逐步轉(zhuǎn)向前臺(tái)與中后臺(tái)日益融合的模式，中后臺(tái)成為賦能平臺(tái)，能夠建立穩(wěn)定、強(qiáng)大、開(kāi)放的中臺(tái)組織體系。信息技術(shù)部門已不僅是技術(shù)部門，更是業(yè)務(wù)模式優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新部門，是引領(lǐng)業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控能力數(shù)字化轉(zhuǎn)型的設(shè)計(jì)者，在管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)、設(shè)計(jì)線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品并推動(dòng)落地實(shí)施的同時(shí)，還要堅(jiān)持以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)力，做好支持業(yè)務(wù)發(fā)展。為與創(chuàng)新協(xié)調(diào)發(fā)展，各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司應(yīng)結(jié)合數(shù)字化基礎(chǔ)和公司實(shí)際調(diào)整組織架構(gòu)，以適應(yīng)新模式的推廣發(fā)展。

　　(三)突出制度重塑、流程再造

　　農(nóng)擔(dān)體系應(yīng)改變傳統(tǒng)擔(dān)保管理模式，重新定義銀擔(dān)合作關(guān)系，改造銀擔(dān)合作流程。將銀行和擔(dān)保視為利益共同體，按照約定的業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，銀行作為業(yè)務(wù)發(fā)起端、農(nóng)擔(dān)的前沿，幫助農(nóng)擔(dān)收集資料和數(shù)據(jù)，農(nóng)擔(dān)綜合運(yùn)用數(shù)字化風(fēng)控和人工審核等手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。利用數(shù)字化手段重構(gòu)業(yè)務(wù)模式，圍繞農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款一體化、線上化審批，與銀行系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享、交互，將原有的業(yè)務(wù)審批、合同簽訂、擔(dān)保函出具和銀擔(dān)信息交互等放到線上辦理，以提高辦貸效率。

　　(四)強(qiáng)化多跨協(xié)同、多級(jí)聯(lián)動(dòng)

　　橫向上，可通過(guò)銀擔(dān)數(shù)據(jù)直連、業(yè)務(wù)融合，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保與銀行跨系統(tǒng)、跨業(yè)務(wù)的協(xié)同;與農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的跨系統(tǒng)協(xié)同;與人民銀行征信、財(cái)政、農(nóng)業(yè)等部門對(duì)接，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保與政府部門的跨部門協(xié)同，還可將數(shù)據(jù)利用形成的成果反饋，用于政府部門的管理活動(dòng)。縱向上，以農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)、政銀擔(dān)合作為基礎(chǔ)，圍繞縣域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、主體和項(xiàng)目三張清單，在財(cái)政、擔(dān)保、銀行的業(yè)務(wù)融合的基礎(chǔ)上，縱向?qū)崿F(xiàn)省市縣貫通，形成支農(nóng)生態(tài)圈。

　　著力構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)

　　(一)多渠道構(gòu)建農(nóng)擔(dān)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

　　數(shù)據(jù)是農(nóng)擔(dān)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石，是數(shù)字化業(yè)務(wù)和風(fēng)控的保障，農(nóng)擔(dān)體系應(yīng)從外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)兩個(gè)方面打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　1.利用好外部數(shù)據(jù)

　　外部數(shù)據(jù)依賴于當(dāng)?shù)氐拇髷?shù)據(jù)環(huán)境，部分?jǐn)?shù)據(jù)易受外部數(shù)據(jù)壁壘約束。各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司外部數(shù)據(jù)獲取可從以下幾個(gè)渠道入手：一是從政府部門獲取，可從當(dāng)?shù)卮髷?shù)據(jù)局、財(cái)政和農(nóng)業(yè)農(nóng)村等各級(jí)政府部門對(duì)接農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、特色產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，對(duì)接形式可以是標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)接口，也可以是標(biāo)準(zhǔn)化的電子表格，先落實(shí)為“有”，再提升為“好”，不拘于形式以便不斷迭代完善。二是從核心企業(yè)獲取。以供應(yīng)鏈、核心市場(chǎng)和核心平臺(tái)等合作為依托，獲取核心企業(yè)上下游客戶、入駐商戶的數(shù)據(jù)，作為開(kāi)展業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)。三是從外部采購(gòu)。外部合規(guī)數(shù)據(jù)可作為重要的數(shù)據(jù)來(lái)源，可對(duì)外采購(gòu)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度高、產(chǎn)品化程度高，能夠較快投入使用。四是對(duì)接征信系統(tǒng)。在系統(tǒng)和技術(shù)條件比較完備的條件下，可以選擇與人民銀行征信、百行征信進(jìn)行對(duì)接，查詢使用征信數(shù)據(jù)，作為信用評(píng)判的重要數(shù)據(jù)依據(jù)。

　　2.積累好內(nèi)部數(shù)據(jù)

　　除了外部數(shù)據(jù)外，各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司應(yīng)注重內(nèi)部數(shù)據(jù)的規(guī)范和積累，內(nèi)部數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)分析的樣本，有助于模型的分析設(shè)計(jì)和形成內(nèi)部的信用生態(tài)。內(nèi)部數(shù)據(jù)管理建議首先制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，方便數(shù)據(jù)管理、追溯和分析。其次，應(yīng)建立相應(yīng)的系統(tǒng)或中臺(tái)，能夠?qū)v年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以系統(tǒng)化的方式有效積累起來(lái)。第三，應(yīng)豐富數(shù)據(jù)維度，除了客戶基本信息外，應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等要素，為各類型的數(shù)據(jù)分析提供基礎(chǔ)。第四，逐步挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，可針對(duì)逾期和代償客戶建立黑灰名單庫(kù)，避免風(fēng)險(xiǎn)客戶在不同銀行間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。針對(duì)存量問(wèn)題客戶標(biāo)記存在的問(wèn)題，方便精準(zhǔn)保后管理。分析違約客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，為風(fēng)控模型建設(shè)打基礎(chǔ)。

　　(二)多層面構(gòu)建農(nóng)擔(dān)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)基礎(chǔ)

　　數(shù)據(jù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)發(fā)展需要以系統(tǒng)為載體，農(nóng)擔(dān)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要打造好業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，以技術(shù)發(fā)展保障和推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　1.建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)，打好業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)

　　各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司可以以業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)為起點(diǎn)，按“模塊化”的設(shè)計(jì)理念，逐步開(kāi)展“業(yè)務(wù)中臺(tái)”建設(shè)，實(shí)現(xiàn)公共應(yīng)用服務(wù)組件化，快速構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的用戶管理、機(jī)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)規(guī)則、流程管理、表單管理、合同管理、檔案管理、消息中心和報(bào)表統(tǒng)計(jì)等標(biāo)準(zhǔn)化模塊，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)模式能夠?qū)崿F(xiàn)各項(xiàng)功能的靈活配置和快速響應(yīng)，為核心業(yè)務(wù)、移動(dòng) App、業(yè)務(wù)協(xié)同 API 提供統(tǒng)一的功能支持，與數(shù)據(jù)中臺(tái)有效銜接，提供“前店后廠”、快速敏捷的業(yè)務(wù)處理功能。基于業(yè)務(wù)中臺(tái)，與銀行系統(tǒng)直連，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息雙方同步共享、業(yè)務(wù)流程緊密銜接，為業(yè)務(wù)管理和決策提供有力支持。

　　2.建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，打好數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)

　　各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基礎(chǔ)上，可逐步開(kāi)展“數(shù)據(jù)中臺(tái)”建設(shè)。數(shù)據(jù)中臺(tái)包含數(shù)倉(cāng)體系、數(shù)據(jù)服務(wù)集等，是一套數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，能夠加速?gòu)臄?shù)據(jù)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值轉(zhuǎn)變，決策模式由“經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)”向“分析驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變。建設(shè)過(guò)程應(yīng)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)主體信息、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)采集、清洗和轉(zhuǎn)換等工作，為大數(shù)據(jù)處理和分析建模提供支撐;加大對(duì)外部數(shù)據(jù)的管理與共享，通過(guò)規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、建立數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、管控?cái)?shù)據(jù)安全;建立標(biāo)準(zhǔn)化的指標(biāo)管理和配置模塊，推動(dòng)大數(shù)據(jù)模型的訓(xùn)練、評(píng)估、應(yīng)用和優(yōu)化，深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，為業(yè)務(wù)層和決策層提供高效服務(wù)。數(shù)據(jù)中臺(tái)為前臺(tái)業(yè)務(wù)部門提供決策快速響應(yīng)、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)及應(yīng)用支撐等，讓數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，避免“數(shù)據(jù)孤島”的出現(xiàn)，更好地驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新。

　　數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)示意圖

　　創(chuàng)建數(shù)字化擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展模式

　　從農(nóng)擔(dān)體系農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保數(shù)字化發(fā)展的實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字化擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理線上化，需要建立與合作機(jī)構(gòu)暢通的系統(tǒng)對(duì)接渠道。以系統(tǒng)建設(shè)為基礎(chǔ)、以數(shù)據(jù)為支撐，構(gòu)建數(shù)字化獲客方式，同時(shí)結(jié)合實(shí)際有選擇、有側(cè)重地選擇不同的數(shù)字化業(yè)務(wù)模式。

　　(一)全線上擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

　　對(duì)于一定金額以下的小額擔(dān)保業(yè)務(wù)，或以產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)以及核心場(chǎng)景數(shù)據(jù)為依托的場(chǎng)景，利用核心數(shù)據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)線上辦理、模型自動(dòng)審批，為農(nóng)業(yè)主體提供線上擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　1.全線上小額擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

　　小額擔(dān)保業(yè)務(wù)一般以30萬(wàn)元以下的擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，具體限額各地區(qū)可根據(jù)當(dāng)?shù)厝司芍涫杖牒腿司鵊DP等指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算確定。因具有小額分散的特點(diǎn)，利用基數(shù)效應(yīng)和大數(shù)法則能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合合作銀行提供的整村授信或調(diào)查數(shù)據(jù)，各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司可利用風(fēng)險(xiǎn)排查模型和準(zhǔn)入模型開(kāi)展線上審核，以系統(tǒng)審核完全替代人工審核，以系統(tǒng)出具電子擔(dān)保函代替紙質(zhì)擔(dān)保合同，開(kāi)展線上擔(dān)保業(yè)務(wù)，能夠迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)量和覆蓋面。例如，山東農(nóng)擔(dān)針對(duì)糧食種植戶開(kāi)發(fā)了全線上擔(dān)保貸款，實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)到擔(dān)保、貸款全線上辦理，零人工干預(yù)。

　　2.供應(yīng)鏈擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

　　以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，能夠全面掌握核心企業(yè)上游供應(yīng)商的采購(gòu)數(shù)據(jù)、下游經(jīng)銷商的經(jīng)銷數(shù)據(jù)，借助核心企業(yè)信用開(kāi)展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)核心企業(yè)要求比較高，需要設(shè)定核心企業(yè)準(zhǔn)入門檻，同時(shí)利用保證金或共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等方式壓實(shí)核心企業(yè)責(zé)任，避免資金被核心企業(yè)使用而產(chǎn)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司可與核心企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，通過(guò)區(qū)塊鏈存證、多渠道數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證等方式確保數(shù)據(jù)真實(shí)不可篡改。與合作銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)專屬的擔(dān)保貸款產(chǎn)品，共同制定風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，利用交易數(shù)據(jù)測(cè)算擔(dān)保貸款額度，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)開(kāi)展線上業(yè)務(wù)和線上風(fēng)控。例如，北京農(nóng)擔(dān)公司與北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司(隸屬于大北農(nóng)集團(tuán))合作推進(jìn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，根據(jù)交易數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，利用供應(yīng)鏈形成閉環(huán)管理。

　　3.特色數(shù)據(jù)場(chǎng)景擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

　　業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化目的是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化。在各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司農(nóng)業(yè)主體庫(kù)、數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和涉農(nóng)數(shù)據(jù)不斷豐富的基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)據(jù)場(chǎng)景的線上擔(dān)保業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的發(fā)展方向，針對(duì)各農(nóng)擔(dān)公司收集的一定規(guī)模、質(zhì)量較高的數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)場(chǎng)景開(kāi)發(fā)專屬擔(dān)保業(yè)務(wù)。例如，浙江農(nóng)擔(dān)公司與建設(shè)銀行浙江省分行共同開(kāi)發(fā)“共富貸”產(chǎn)品，利用支農(nóng)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，客戶通過(guò)手機(jī)銀行簽約并自助用款，實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)到擔(dān)保放款全線上操作，極大提升了客戶體驗(yàn)。

　　(二)線上與線下融合擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

　　對(duì)于一定金額以上的、沒(méi)有核心場(chǎng)景數(shù)據(jù)支撐的大額擔(dān)保業(yè)務(wù)，因較難進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，需利用數(shù)字化手段輔助人工審核的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，線上風(fēng)控模型作為客戶初步篩選的手段，數(shù)字化技術(shù)收集各類數(shù)據(jù)輔助人工審核判斷，業(yè)務(wù)辦理、審查審批和擔(dān)保函的出具仍可線上操作，人工調(diào)查審核的介入以彌補(bǔ)數(shù)據(jù)化風(fēng)控的不足。例如，浙江省農(nóng)擔(dān)公司在對(duì)接各類數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，自動(dòng)生成對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，實(shí)現(xiàn)線上和線下模式的融合，差異化開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　(三)產(chǎn)業(yè)集群擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

　　各地區(qū)都有特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，產(chǎn)業(yè)集群的客戶群體、投入產(chǎn)出、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等特點(diǎn)明晰，特色產(chǎn)業(yè)一般是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)支持的方向且有很多配套政策，當(dāng)?shù)卣块T、行業(yè)協(xié)會(huì)等收集了當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)主體信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?fàn)顩r等數(shù)據(jù)，具有批量獲客、專屬推進(jìn)和場(chǎng)景風(fēng)控等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，也符合農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)擔(dān)支持方向。各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司可以以縣域?yàn)閱挝唬崂懋?dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)集群，將產(chǎn)業(yè)主體數(shù)據(jù)納入農(nóng)業(yè)主體庫(kù)統(tǒng)一管理，根據(jù)產(chǎn)業(yè)主體篩選出白名單客戶，聯(lián)合合作銀行開(kāi)發(fā)專屬的擔(dān)保貸款產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)制定特色的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)流程。例如，安徽農(nóng)擔(dān)公司圍繞藍(lán)莓產(chǎn)業(yè)開(kāi)展政擔(dān)合作，主動(dòng)配合地方政府，深度參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，利用擔(dān)保貸款支持當(dāng)?shù)厮{(lán)莓產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　突出數(shù)字化風(fēng)控在擔(dān)保業(yè)務(wù)全流程中的應(yīng)用

　　(一)數(shù)字化風(fēng)控在保前管理中的應(yīng)用

　　1.風(fēng)險(xiǎn)排查

　　保前階段對(duì)借款人是否存在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行排查，能夠簡(jiǎn)單、有效發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶，是保前業(yè)務(wù)的第一道有效防線。風(fēng)險(xiǎn)排查建議從以下幾方面風(fēng)險(xiǎn)因素著手：一是對(duì)于守法意識(shí)薄弱的主體予以排查，包括是否有過(guò)各類訴訟執(zhí)行案件等風(fēng)險(xiǎn)因素。二是對(duì)于履約意識(shí)不強(qiáng)的主體予以排查，包括失信被執(zhí)行人、限制高消費(fèi)群體等風(fēng)險(xiǎn)因素，可以采購(gòu)第三方產(chǎn)品輔助識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素。三是對(duì)于缺乏合規(guī)意識(shí)的主體予以排查，主要包括受到過(guò)嚴(yán)重處罰記錄、拖欠工資等風(fēng)險(xiǎn)因素。四是對(duì)于經(jīng)營(yíng)能力較差的主體予以排查，包括車輛、房產(chǎn)、股權(quán)等查封、凍結(jié)等風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，浙江農(nóng)擔(dān)公司開(kāi)發(fā)了反欺詐模型用于風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)存量未經(jīng)排查過(guò)的客戶進(jìn)行分析，能夠有效排除近20%的風(fēng)險(xiǎn)客戶。

　　2.準(zhǔn)入審核

　　準(zhǔn)入審核主要是各農(nóng)擔(dān)公司可根據(jù)自身業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和要求以及與合作機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議里約定的準(zhǔn)入條件，在系統(tǒng)設(shè)置準(zhǔn)入審核模型，對(duì)銀行傳輸或公司項(xiàng)目經(jīng)理錄入的數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，主要以系統(tǒng)化的方式識(shí)別不符合準(zhǔn)入條件的業(yè)務(wù)，減少人工審核差錯(cuò)，把好準(zhǔn)入防線。例如，河南農(nóng)擔(dān)公司對(duì)申請(qǐng)客戶進(jìn)行400余項(xiàng)邏輯規(guī)則校驗(yàn)，自動(dòng)攔截不合格項(xiàng)目，校驗(yàn)通過(guò)項(xiàng)目則可發(fā)起項(xiàng)目申請(qǐng)。

　　(二)數(shù)字化風(fēng)控在保中管理中的應(yīng)用

　　1.信用評(píng)價(jià)

　　信用評(píng)價(jià)主要根據(jù)線上對(duì)接或線下調(diào)查的數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)分規(guī)則對(duì)借款客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，作為是否擔(dān)保的參考。各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司可根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特征和行業(yè)特點(diǎn)，初期可采用專家經(jīng)驗(yàn)法進(jìn)行模型設(shè)計(jì)，后期根據(jù)獲取的數(shù)據(jù)情況采用逐步迭代的方式建設(shè)模型，給予主體評(píng)價(jià)評(píng)分，作為是否擔(dān)保的依據(jù)或參考，對(duì)于小額擔(dān)保業(yè)務(wù)也可根據(jù)評(píng)分測(cè)算擔(dān)保額度。例如，浙江農(nóng)擔(dān)公司自主研發(fā)了信用評(píng)價(jià)模型，綜合基本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、履約能力、償債能力和發(fā)展前景等要素對(duì)擔(dān)保客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)和評(píng)分，作為擔(dān)保業(yè)務(wù)審核的參考。

　　2.額度測(cè)算

　　通過(guò)額度測(cè)算能夠評(píng)估借款人借款額度的合理性，避免過(guò)度負(fù)債。額度測(cè)算需要有核心數(shù)據(jù)作為支撐，測(cè)算的擔(dān)保額度需要與借款人的經(jīng)營(yíng)和還款能力匹配。額度模型設(shè)計(jì)可分為四個(gè)場(chǎng)景：一是根據(jù)獲取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、流轉(zhuǎn)土地規(guī)模等能反映農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營(yíng)規(guī)模的核心數(shù)據(jù)，按照反映的經(jīng)營(yíng)規(guī)模減去存量經(jīng)營(yíng)性負(fù)債測(cè)出可擔(dān)保的額度;二是根據(jù)供應(yīng)鏈等交易數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)，按照交易流量數(shù)據(jù)的一定比例減去存量負(fù)債計(jì)算出可擔(dān)保的額度;三是根據(jù)農(nóng)業(yè)行業(yè)投入、產(chǎn)出產(chǎn)值的一定比例減去存量負(fù)債計(jì)算出可擔(dān)保的額度，并可根據(jù)經(jīng)營(yíng)周期合理確定擔(dān)保期限;四是以小微貸款的思路，結(jié)合線下調(diào)查的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)，根據(jù)負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)設(shè)置控制比例，計(jì)算出可擔(dān)保的額度。

　　(三)數(shù)字化風(fēng)控在保后管理中的應(yīng)用

　　1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　數(shù)字化保后管理利用技術(shù)手段對(duì)借款人家庭關(guān)系變化(離異等)、企業(yè)關(guān)系變化(企業(yè)法定代表人、股東及高管變化等)等重大變化信息進(jìn)行預(yù)警，對(duì)借款人新發(fā)生的資產(chǎn)變動(dòng)、訴訟案件、重大處罰、查封凍結(jié)等不良信息預(yù)警，能夠幫助各農(nóng)擔(dān)公司項(xiàng)目經(jīng)理精準(zhǔn)開(kāi)展保后管理，及早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到早處置、早見(jiàn)效。例如，浙江農(nóng)擔(dān)公司開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)30多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行定期的預(yù)警提示，并根據(jù)預(yù)警信息精準(zhǔn)開(kāi)展保后管理，起到了較好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

　　2.輿情監(jiān)測(cè)

　　農(nóng)業(yè)行業(yè)易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)和自然災(zāi)害等外部因素影響，通過(guò)技術(shù)手段定期監(jiān)測(cè)輿情信息，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)行業(yè)政策變化、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等情況，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)情況提前預(yù)防和處理。例如，浙江農(nóng)擔(dān)公司開(kāi)發(fā)輿情監(jiān)測(cè)功能，對(duì)行業(yè)輿情和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)定期監(jiān)測(cè)跟蹤。

　　作為以解決農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資難、融資貴問(wèn)題為己任的全國(guó)性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升業(yè)務(wù)效率，進(jìn)而提升對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的覆蓋面，已成為全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系培育新動(dòng)能、開(kāi)創(chuàng)新發(fā)展的優(yōu)選路徑。數(shù)字化發(fā)展模式不僅能夠通過(guò)業(yè)務(wù)效率的提升快速提升業(yè)務(wù)規(guī)模，而且不脫離擔(dān)保機(jī)構(gòu)分險(xiǎn)增信的作用機(jī)理，是一種符合農(nóng)擔(dān)體系當(dāng)前發(fā)展需要及政策定位的發(fā)展方式，但在實(shí)際推進(jìn)過(guò)程中，還存在著數(shù)據(jù)獲取難、質(zhì)量參差不齊、核心數(shù)據(jù)少，銀擔(dān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)連通難、技術(shù)開(kāi)發(fā)要求高等諸多難點(diǎn)、堵點(diǎn)和痛點(diǎn)。各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司可以以前文研究的思路和模式為基礎(chǔ)，推進(jìn)管理體系變革、培養(yǎng)數(shù)字化復(fù)合型人才、構(gòu)建數(shù)字化擔(dān)保管理模式、搭建穩(wěn)健的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐體系、發(fā)展數(shù)據(jù)化業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制模式，根據(jù)自身特點(diǎn)逐步開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　(課題牽頭單位：浙江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司;課題組成員：張曉赤、彭繼春、宋素?zé)ā?yán)云、趙江辰、牛爽、周沁雅、趙彭、鄧杰、蔡明軒、王環(huán)宇、于江波、周莎、李化民、鄂少卿、陳震)