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　　全面推進鄉村振興的過程中，金融業如何更好地發揮作用?如何進一步提升金融創新服務鄉村振興的能力和水平?

　　專家們認為，金融系統各部門要全面貫徹落實黨的二十大報告精神，突出重點、加強保障，把支持鄉村振興放在重要的位置來謀劃推動;從構建完善農村金融體系，創新金融產品和服務，加強農村金融基礎設施建設、發揮數字金融作用等多方面發力。

　　大型銀行發揮“頭雁”作用

　　全面推進鄉村振興離不開金融的有力支撐。中國銀保監會最新統計顯示，今年以來銀行業保險業不斷提高“三農”金融服務的覆蓋面、可得性和均衡性。截至今年10月末，全國涉農貸款余額共48.54萬億元，同比增長13.66%，超過各項貸款平均增速3.16個百分點。

　　政策性銀行和國有大型銀行在服務鄉村振興中發揮著“頭雁”作用。中國建設銀行鄉村振興金融部總經理吳敏介紹，近年來，建行始終突出國有金融的政治性、人民性、專業性，踐行“科技、普惠、共享”理念，深入開展新金融實踐，初步構建了獨具特色、有辨識度的“裕農服務體系”，形成了涵蓋產品、平臺、場景、客戶的“鄉村金融生態圈”。

　　“農業銀行堅持把服務鄉村振興作為全行業務經營工作的重中之重，以打造服務鄉村振興領軍銀行為目標，‘三農’領域貸款余額從2012年末的2萬億元，躍升至今年10月末的7.2萬億元。”中國農業銀行行長付萬軍近日在2022金融街論壇年會上介紹。

　　中國農業發展銀行副行長徐一丁表示，農發行堅守政策性銀行職能定位，全力服務國家糧食安全、脫貧攻堅、鄉村振興等國家重大戰略。“特別是今年以來，農發行加快推進各項重點任務落地落實，累計投放各項貸款2.38萬億元，凈增1.07萬億元，切實發揮了政策性銀行跨周期、逆周期的調節作用，為守住‘三農’基本盤和穩住經濟大盤作出了積極貢獻。”徐一丁說，未來，農發行將深刻把握中國式現代化的特色和本質要求，持續加大服務“三農”力度。

　　今年年初銀保監會發布的《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》強調了“兩條底線”，即圍繞金融服務全面推進鄉村振興重點工作，牢牢守住保障國家糧食安全和不發生規模性返貧兩條底線。另外，從確保涉農金融投入穩定增長、優化涉農金融供給體制機制、聚焦服務鄉村振興重點領域、提高新市民金融服務水平、增強保險功能作用、強化農村金融環境建設等方面提出具體工作舉措。

　　據銀保監會有關負責人介紹，今年監管明確要求各家銀行單列涉農和普惠型涉農信貸計劃，努力實現同口徑涉農貸款余額持續增長。要督促實現13個糧食主產省份各產糧大縣涉農貸款余額持續增長;832個脫貧縣各項貸款余額、農業保險保額持續增長;加強對新型農業經營主體的金融服務;加強對農業產業發展、農業關鍵核心技術攻關工程等重點項目的信貸保險服務等。

　　下一步，金融如何更好服務鄉村振興?付萬軍認為，要堅持把服務糧食安全放在突出位置，堅持促進農民農村共同富裕，堅持創新驅動科技賦能，堅持統籌發展與安全。

　　吳敏認為，金融服務鄉村振興要堅守“與農村更近，與農民更親”的初心，做到“容易貸、便宜貸”，實現信息匯合、要素聚合、服務綜合、經濟撮合。他表示，建設銀行未來將繼續在發展中保持理性，在挑戰中增強信心，在探索中豐富實踐，服務好鄉村振興戰略。

　　銀保監會普惠金融部三農金融處處長邱艷芳表示，監管將繼續推動銀行保險機構結合農業農村特點來創新服務產品和服務的模式，為鄉村振興提供更高質量的金融供給。

　　創新產品破解抵押物難題

　　“銀行這個服務把土地變‘活’了，農民們不用為沒有抵押擔保犯愁了。”山東德州市夏津縣國創種植農民專業合作社負責人王志國告訴筆者，不久前，在秋收秋種的關鍵時期，國創種植農民專業合作社收到了恒豐銀行發放的150萬元土地經營權抵押貸款，解了農民們的燃眉之急。

　　據恒豐銀行德州分行負責人介紹，該合作社主要從事糧食種植，近年來隨著流轉土地規模不斷擴大，運營成本不斷增長。銀行業務員在走訪中了解情況后，主動與合作社商討解決辦法，針對黨支部領辦合作社的專項扶持政策，提供了“好糧快貸—糧食規模種植貸”產品。針對合作社因抵押物不足難以獲得貸款的痛點，銀行結合其經營特點，采用土地經營權抵押的方式，并通過打造線上產融平臺，實現了合作社與托管服務商、糧食收購商等主體的有效銜接。

　　“好糧快貸—糧食規模種植貸”產品是恒豐銀行探索信譽村貸款模式的重點產品之一。該業務目前已為山東德州、菏澤、濟寧等地多個黨支部領辦合作社批復貸款4000萬元，成為當地助力規模化種植，穩定糧食主產區糧食播種面積和產量的有效支撐。

　　為破解農民抵押物缺乏等金融服務鄉村振興中的難題，廣發銀行今年以來先后組織廣東省內17家分行及有關二級分行、異地支行召開兩場專題調研會，現場交流金融服務鄉村振興經驗做法，針對性解決回應分行業務需求，共同研究助推鄉村振興工作新模式。出臺了《廣發銀行小微客群農村承包土地經營權和林地使用權抵押貸款服務方案》，進一步規范兩權抵押貸款業務，加大對“三農”有效支持。同時，鼓勵各分行充分挖掘鄉村區域化需求，僅2022年上半年廣發銀行各分支機構制訂的特色涉農產品專案就有53個。

　　筆者從光大銀行獲悉，光大銀行無錫分行今年為當地一家企業投放了首筆林權抵押貸款，實現了林權抵押擔保方式的創新，在此過程中探索破解了林業評估、林業保險、不動產抵押登記等一系列難題，幫助企業將林業資源變成金融資產，有效解決了企業的融資難題。

　　當前，鄉村振興存在較大的資金缺口。據中國銀行研究院院長陳衛東分析，我國在脫貧攻堅過程中積極探索通過土地流轉募集資金的模式，取得了較好的效果。但農村金融發展仍普遍滯后，農業主體仍存在融資困難等問題，需要深化改革創新力度，綜合施策。

　　提升農村金融服務能力

　　專家認為，要更好發揮金融在推進鄉村振興中的作用，必須建立多層次、廣覆蓋、可持續、適度競爭、有序創新、風險可控的現代農村金融體系，持續改善農村金融服務，提升涉農金融機構公司治理和支農能力，顯著提升金融支持全面推進鄉村振興的能力和水平。

　　中國人民銀行金融研究所副所長雷曜表示，近幾年農村金融體系起到降低成本、分擔風險、擴大覆蓋、嚴格監管的政策效果，為完善健全農業農村的支持體系提供了很好的基礎。下一步，在農村金融服務體系健全方面，可瞄準精準化、市場化、法治化、系統化持續發力。

　　國家鄉村振興局副局長李敬輝在2022金融街論壇年會上建議，從四方面完善農村金融體系，提升金融服務能力，以高質量的金融工作助力實現鄉村全面振興：一是聚焦重點地區，加大支持脫貧地區力度;二是聚焦全產業鏈和龍頭帶動，助力發展壯大鄉村產業;三是聚焦到人到戶，充分激發內生發展動力;四是聚焦建設宜居宜業和美鄉村，積極為鄉村建設引入金融活水。

　　“數字科技已深入田間地頭，新型數字基礎設施產生的信息可以為更多的服務所使用，在金融系統服務鄉村振興方面潛力巨大。”百度副總裁李碩認為，通過金融科技+農業數字化雙輪驅動，能夠形成需求有洞察、服務有響應、能落地的良性循環。未來，通過堅持融合創新，不斷完善技術、金融、人才體系，能夠推動金融科技與農業科技的深入落地。

　　陳衛東建議，需從財政、金融、碳匯、土地、社會資本等多個方面籌措鄉村振興資金。財政方面，加大公共財政資金支持。利用好建設用地指標跨區域交易機制，推動鄉村振興專項債規模擴大，推動鄉村振興債與其他主題類信用債有機結合。金融方面，加大政策性金融支持力度。成立政策性農業保險機構，構建農業主體、政策性保險、國家農業巨災風險管理基金三級風險管理體系，對農業脆弱性進行補充。碳匯方面，加快發展自愿減排交易市場，將農村作物的綠色價值轉化為經濟價值。土地方面，提高土地出讓收益用于鄉村振興比例。用好土地增減跨省調節和流轉機制，為鄉村振興募集更多資金。社會資本方面，進一步引導和撬動社會資本、農村自有資金，積極發展村社內置金融，激活農村金融自循環。

　　專家還建議，要考慮各地的發展差異，統籌推進鄉村振興工作。中國社科院西部發展研究中心副主任陳耀認為，當前鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的難點在西部地區，希望有關部門和金融機構在強化原有政策落地的基礎上兼顧區域間資源配置的均衡性。