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　　編者按 2022年，各地農業農村部門積極支持配合金融機構，多點發力、精準著力，扎實開展金融服務創新實踐探索，為全面推進鄉村振興、加快建設農業強國提供強有力的金融力量。農業農村部組織專家團隊，在梳理各地、各金融機構選送的金融支農惠農好經驗、好做法的基礎上，遴選出可復制、可推廣、可學習借鑒的金融支農十大創新模式與十大典型案例，現予發布。

　　【摘要】 2022年，中華財險協同農業農村部聯合開展“農業保險+信貸”專項創新服務活動，在信貸直通車基礎上，創新政銀保合作新模式，打造“信貸直通車中華財險特別版”。依托大數據信息化手段，探索創新純信用、全線上、隨借隨還、利率優惠的“農業保險+信貸”支農惠農直通車服務產品，從源頭上減輕新型農業經營主體融資負擔，較好滿足了農業生產經營主體融資需求。自活動開展以來，中華財險已助力四川、湖南、山東等11個省份的600余個新型農業經營主體獲得超過3億元信貸資金支持。

　　創新背景

　　2021年5月，為深入貫徹中央農村工作會議和中央一號文件精神，落實黨中央黨史學習教育領導小組“我為群眾辦實事”實踐活動部署要求，強化鄉村振興金融服務，農業農村部啟動了新型農業經營主體信貸直通車活動。中華財險積極響應文件要求，充分發揮公司農險經營時間長、三農服務網點廣、人員隊伍素質高、客戶群體數量大、農戶接觸頻次高的資源優勢，與農業農村部計劃財務司聯合組織開展農業經營主體信貸直通車專項創新服務，打造“信貸直通車中華財險特別版”。通過大數據信息化手段，探索創新純信用、全線上的“農業保險+信貸”支農惠農模式，強化對參保農戶的支持，引導更多信貸資金投向種養環節，創新金融支農新模式，積極服務鄉村振興。

　　主要做法

　　自2022年4月活動開展以來，業務覆蓋四川、湖南等11個地區，通過中華財險特別版預約客戶3208個，預約授信額度17億元，目前已為600余個新型農業經營主體獲得超3億元的信貸資金支持。其中，單筆最高授信金額達到450萬元，授信最長可達3年，80%的貸款利率低于4%，有效緩解了各類農業經營主體的資金壓力，金融“活水”精準澆灌實體經濟“旱田”初顯成效。

　　(一)建立協同協作機制，全力擴大惠農政策覆蓋面。中華財險與各方協作單位建立了通暢、高效的協同推進機制，在甘肅、廣西、山東、北京等省市聯合農業農村部門、合作銀行共同發文或組織推動;在四川、湖南、內蒙古等地與合作銀行的各級機構建立了微信群等線上化聯絡機制。同時，融合農業保險的主業，建立了長效宣傳機制。在農業保險承保理賠等與農戶密切接觸的環節，通過組織農戶集中宣講、印制宣傳單和彩圖、新聞報道等方式，開展信貸直通車的宣傳工作，提升宣傳頻次，積極推動信貸直通車下沉鄉村，讓更多的農業經營主體充分享受國家惠農舉措，將信貸直通車打造成為農業經營主體想得到、看得見、用得著、靠得住的農村金融服務平臺，更好地助力鄉村產業振興。

　　(二)構建農險信貸模型，數據賦能實現客戶甄選推優。在農業農村部指導下，中華財險積極探索“農業保險+信貸”模式，充分發揮農業保險增信功能，推動和完善基于農業保險數據構建的信貸模型，并對存量客戶進行初篩，引導信用良好、有資金需求且申貸成功率較高的經營主體辦理線上化的貸款流程，在滿足多數農戶融資需求的同時，讓更多農戶能夠獲得較高額度的授信。經中華財險引導申貸的經營主體，平均授信額度是49.2萬元，單一主體的最高授信額度可達450萬元。其中，50萬元以上授信的經營主體數量達到51%，高于信貸直通車10萬?300萬貸款額度的設計方案。

　　(三)搭建智能管理平臺，功能迭代升級提高放貸時效。在農業農村部支持下，中華財險對“信貸直通車中華財險特別版”進行功能迭代升級，引入授信銀行分單派送功能，針對推送后超期未受理、受理后超期未授信等情形制定系統規則，系統自動向其他合作銀行順位推送申請信息。通過建立良性競爭機制，提升合作銀行的授信效率。年末，全國平均授信周期較功能升級前縮短了5.6天，部分地區甚至實現了申貸當日或次日即可獲得授信。

　　支農成效

　　(一)有效破解農村融資難題。長期以來，農村各類農業經營主體面臨農業生產巨災風險導致的生產、收入不穩定，再加上農產品價值的不確定性和農機等財產的變現能力低，導致農民貸款缺乏合格抵質押物品，具有還款來源不穩定的特殊風險，始終缺少穩定、通暢的融資渠道。中華財險打造信貸直通車特別版，推動農業保險數據和銀行信貸模型的融合，利用大數據信息化手段，助力銀行開發完善純信用、無抵押的信貸產品，幫助農業經營主體更好地獲得授信。在所有授信中，57%的授信額度達到預期，7%的授信額度超出預期，平均超出36萬元，最高超出250萬元。僅有36%的農戶授信額度低于預期。

　　(二) 豐富農村金融產品供給。除農村信用社和個別長期深耕農村金融市場的銀行外，其他商業銀行極少涉足農村金融領域，缺少相應的歷史數據，推出的信貸產品較為保守，在期限、利率、額度等方面難以滿足現代農業、農村對資金的需求。中華財險充分挖掘承保的糧、棉、油、肉、糖、膠、林及地方優勢特色農產品保險數據，全面評估新型農業主體和小微農戶的風險程度和持續經營狀況，聯合銀行多維度完善“種植貸”“棉花貸”等特色信貸產品開發，有針對性的扶持地方支柱產業發展，進一步豐富了農村信貸產品供給。

　　(三)為建設特色版信貸直通車提供借鑒。根據農業農村部規劃，除全國版信貸直通車外，還將逐步推進地方版和機構版信貸直通車。中華財險作為唯一的政企合作保險公司，在多方合作模式、系統功能完善、活動落地推廣等方面承擔了相應的試點任務。通過試點，逐步探索出了一套合理的運作機制、有效的推廣方式和良好的激勵方案，為部分省市在建設地方版信貸直通車平臺時，提供了充分的參考價值。

　　推廣價值

　　(一)模式新。“信貸直通車中華財險特別版”利用保單數據構建信貸模型，依據保險金額測算授信額度，探索創新了純信用、全線上、隨借隨還、利率優惠的“農業保險+信貸”支農惠農直通車模式。從源頭上減輕了新型農業經營主體的融資負擔，拓寬了“三農”群體的融資渠道，創新了政銀保合作新模式。

　　(二)易操作。“信貸直通車中華財險特別版”通過手機掃描二維碼辦理，全程線上化操作，足不出戶、24小時均可申報。登錄后僅需填寫貸款金額及用途、經營主體基本信息、種養殖規模數據等三類十余項信息，五個步驟即可完成申報，總填報時長不超過五分鐘，具備小學文化程度以上的人員即能夠單獨完成申報。

　　(三)可復制。目前，農業保險市場份額集中度較高，前三家保險公司的市場份額合計超過了65%，且都在縣區、鄉鎮一級設立了完整的服務網絡，能夠在政府、銀行和農戶之間快速搭建溝通橋梁。在現有的試點基礎上，保險同業公司直接引入推行，能夠在較短的時間內快速覆蓋國內絕大多數的經營主體。

　　下一步工作安排

　　下一步，中華財險將深入推進“農業保險+信貸”創新服務活動，擴大活動覆蓋范圍。一是深化銀保融合。在銀行信貸流程中嵌入農業保險承保理賠工作，拓寬農險數據在銀行信貸中的應用廣度和深度，共同開發線上化、授信快的信貸產品，縮短授信周期，解決農戶資金的時效性需求。二是探索授信新機制。加強基層機構和協保員的工作技能和組織能力，聯合銀行探索整村授信、區域產業授信等方式，擴大普惠覆蓋面。

　　(供稿：中華財險)

　　指導單位：農業農村部計劃財務司