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　　項目背景

　　河南糧食投資集團有限公司是糧農一體化投資的綜合性大型國有糧食集團，在種子繁育、土地流轉、規模種植、糧食收儲、糧油精深加工、糧油進出口等業務領域是河南省大型龍頭企業之一。糧投集團供應鏈上游客戶主要是具有糧食購銷及倉儲職能的糧食產業公司、各類農民合作經濟組織、糧食種植個體戶等，通過土地流轉種植、土地托管種植、農戶訂單種植三種模式進行收購。下游客戶一是集團自身的農產品精深加工基地，擁有“愛廚”食用油、“世通”豆制品、“予良”專用面粉、“首山”綠色面粉、“糧投一號”醬香型白酒、“雙胞胎”飼料、糧投“凱利來”高端面包及休閑食品等省內知名品牌;二是全國大型糧油食品生產制造企業、大型現代化養殖企業，如“中糧面業”“西瑞糧油”“正大集團”“牧原糧貿”等。

　　糧投集團供應鏈的特點，一是上游客戶主要為涉農企業，農村、農民，尤其是糧食種植單位主要以農民經濟合作組織、個體戶等形式，借款人自身資質不高，融資能力較弱，很難直接在商業銀行進行融資;二是收儲業務實際交易地點分布在省內各地及東北地區，且主要為鄉鎮以下區域，如供應鏈收儲融資流程中需要落地線下處理，將會對業務開展很大困難;三是糧食收儲的時效性要求很高，河南省每年夏糧收購執行時間為6至9月，主要集中于5月25日—6月15日，不到一個月的時間內小麥需要全部驗收入庫，同時要求大量資金實時支付。集中收購時間短，用款需求規模大，對供應鏈在線融資的審批效率提出較高要求，須匹配專項貸款資金規模。

　　創新做法

　　工商銀行河南省分行成立由省行普惠金融業務部牽頭、鄭州分行公司普惠金融業務部參與管理、經辦行負責業務落地的三級聯動收儲供應鏈專屬服務團隊。經過深入實地調研，確定以夏糧收儲環節作為供應鏈融資切入點，依托工銀e信平臺，通過系統研發及參數設置解決融資產品落地問題。從融資方式、產品、期限、成本、增信措施及風險防控措施等方面量身打造供應鏈線上融資方案，核心企業以及其供應鏈上游客戶均在工行工銀e信平臺注冊，完成簽發、簽收環節，上游客戶向該行申請提現,實現GCMS系統自動審批，僅需客戶經理進行確認，全程線上管理，極大地提高了融資效率。

　　糧投集團供應線上鏈融資方案基于核心企業與上游糧食種植、流轉過程中的農民專業合作社、糧食經紀人、種糧大戶之間的真實交易背景，對核心企業核增工銀收儲供應鏈專項授信，用于糧食收購交易中的資金支付，以實際糧食收購交易為切入點，融資對象為供應鏈上游農民合作社及糧食經紀人，向該行提供真實的糧食收購專用發票、貿易合同為依據辦理的電子保理融資模式，還款來源為糧投集團銷售糧食形成的銷售收入。以核心企業向該行提供并核實供應鏈上游清單客戶收儲資質，確保供應線融資項下貿易背景真實可靠。以供應鏈內客戶在經辦行開立一般結算賬戶，用于扣收貸款利息及歸還貸款本金，確定貸款資金還款保障。由該行為其上游供應商(小微企業)辦理電子保理業務。

　　針對糧投集團所處的糧食生產流通領域可能面臨的各類風險，該行制定了專門的風控措施：一是對核心企業采取增信措施。糧投集團與該行簽訂《電子供應鏈融資業務合作協議》，通過協議層面明確信用增級內容，與該行簽訂無條件付款承諾函，該行通過人行應收賬款登記系統查詢并登記融資項下應收賬款轉讓該行，保障該行貸款權益。二是嚴控上游供應商準入。糧投集團出具《供應商推薦名單》向該行推薦辦理電子保理業務，要求所有擬辦糧投集團電子保理業務的上游供應商在經辦行開立監管賬戶，作為糧投集團向供應商支付應付賬款的回款專戶。三是嚴格落實貸后管理要求。密切監控糧投集團經營和資信變化情況，定期監測糧投集團生產經營變化情況、現金流、銷售貨款回行等情況。

　　取得成效

　　本案例中工行依托糧投集團，實現全國首筆農業產業鏈網絡融資業務落地，將貸款業務延伸到田間地頭，實現真正的涉農精準貸款到人。通過工銀e信平臺的投產應用，運用互聯網和區塊鏈技術，實現通過工行數字聯盟機構平臺進行真實貿易背景的核實，為核心企業提供了快捷的平臺操作方便。糧投集團在工銀e信平臺上簽發數字信用憑據即與工行直接逐筆網簽合同、無條件付款承諾函等，信貸流程極大優化。同時解決了小麥種植專業合作社等農民經濟組織數量大、變動性大、范圍廣、層級較低等帶來的不便于進行傳統供應鏈緊密型子客戶掛鏈，借款人資質不符合銀行信貸客戶準入標準、綜合素質達不到向銀行申請貸款業務的操作規范要求，借款人實際還款能力無法準確預測等實際困難，實現了銀企雙贏。

　　糧投集團供應鏈業務得到核心企業高度認可，故核心企業合作意愿強烈，在供應鏈客戶篩選、提供清單、推動開戶、融資落地等環節積極配合銀行要求，推動業務順利落地，使53個農民合作社得到工行融資支持，累計金額近10億元，幫助糧投集團收購夏糧23萬噸，實現5000多人的就業，以“銀行+農業龍頭企業+農戶”的創新思路，依托糧投集團的優質信用增級，不僅實現了風險閉環，更是以鏈條方式讓真正的終端貧困農民獲益。