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　　2019年，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等四部委發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，到2022年，基本建成功能完善、運行規(guī)范、基礎(chǔ)完備，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)、與農(nóng)戶風(fēng)險保障需求相契合、中央與地方分工負(fù)責(zé)的多層次農(nóng)業(yè)保險體系。由于這個文件涉及支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方方面面，因此當(dāng)時社會各界對構(gòu)建“多層次的農(nóng)業(yè)保險體系”的提法關(guān)注度不高。實際上，國家推進農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”，已經(jīng)為構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系奠定了基礎(chǔ)。當(dāng)前，多層次農(nóng)業(yè)保險體系已經(jīng)初現(xiàn)，如何健全和完善顯得十分重要。2024年，黨的二十屆三中全會提出，優(yōu)化農(nóng)業(yè)補貼政策體系，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，為構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系指明了方向。

　　多層次農(nóng)業(yè)保險體系的內(nèi)涵

　　(一)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險制度體系

　　黨的十八大以來，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展取得歷史性成就，糧食生產(chǎn)能力穩(wěn)定在6.5億噸以上，農(nóng)業(yè)良種率達到96%以上，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田占耕地的50%，農(nóng)業(yè)科技貢獻率達到61%，農(nóng)作物綜合機械化率達到72%。當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的特點決定了農(nóng)業(yè)保險必須適應(yīng)時代的要求。“中國式農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化是堅持世界第一人口大國自立自強目標(biāo)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”決定了農(nóng)業(yè)保險與世界任何一個農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家都不會相同，而要適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)從“供給導(dǎo)向型”向“需求導(dǎo)向型”轉(zhuǎn)變的要求，建立中國特色農(nóng)業(yè)保險制度體系。“以不斷完善農(nóng)村土地制度為根基的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”決定了農(nóng)業(yè)保險必須把握“大國小農(nóng)”的基本國情和農(nóng)情，準(zhǔn)確利用農(nóng)地數(shù)據(jù)信息，推動農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)承保理賠。“以確保國家糧食安全為根本前提的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”決定了農(nóng)業(yè)保險必須首先要確保國家糧食安全，順應(yīng)從服務(wù)“口糧農(nóng)業(yè)與吃得飽”向“吃得好、吃得健康”更加高級的大食物觀方向轉(zhuǎn)變的要求。“以千方百計保護農(nóng)民利益為中心的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”決定了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營必須堅持人民性，要充分發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”的功能，不斷提高廣大人民群眾的獲得感和幸福感。“城鄉(xiāng)一體化與共同富裕的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”決定了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須堅持普惠性，不斷加大補貼力度，提高補貼效率。“實現(xiàn)人與自然和諧共生可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”決定了農(nóng)業(yè)保險必須順應(yīng)推進碳達峰碳中和及綠色發(fā)展的要求，為綠色轉(zhuǎn)型提供更多的產(chǎn)品。

　　(二)與農(nóng)戶風(fēng)險保障需求契合的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系

　　農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶在面臨自然災(zāi)害、疾病、市場波動等風(fēng)險時的重要工具，保障農(nóng)戶在發(fā)生風(fēng)險后的生產(chǎn)和生活不受到重大影響。2023年，農(nóng)業(yè)保險為1.64億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障4.98萬億元，深得廣大農(nóng)戶的認(rèn)可。農(nóng)戶需要農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)作物可能遭受的干旱、水災(zāi)、冰雹等自然風(fēng)險，保障因市場波動造成價格大幅下跌的市場風(fēng)險，需要保障畜禽和水產(chǎn)養(yǎng)殖可能遭受的疾病、疫情等導(dǎo)致的損失，需要保障農(nóng)業(yè)設(shè)施和農(nóng)業(yè)機械因為自然災(zāi)害或作業(yè)過程中可能遭受的損失等。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險研究中心的《農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀和問題——基于2023年入戶調(diào)研分析》顯示，農(nóng)戶最關(guān)注產(chǎn)量損失。而農(nóng)業(yè)保險可以確保農(nóng)戶有合理的收益預(yù)期。不同經(jīng)營規(guī)模的主體對農(nóng)業(yè)保險有不同程度的需求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險需求程度高。由于保險產(chǎn)品不足，地方財政補貼力度相對有限等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投保率仍然不高。因此，農(nóng)業(yè)保險政策要兼顧小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。保險機構(gòu)要推出更加適合農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體多元需求的保險產(chǎn)品，簡化參保流程，強化保險服務(wù)。

　　(三)與中央與地方分工負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險補貼機制

　　政策性農(nóng)業(yè)保險的保費以中央補貼、地方補貼為主要來源，決定了各級政府必須深度介入農(nóng)險工作中。我國采取“中央保大宗，地方保特色”的策略來推進農(nóng)業(yè)保險保費補貼，中央和省級財政重點保障關(guān)系國計民生和糧食、生態(tài)安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品，并向糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護區(qū)和鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣予以傾斜支持。對于地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品的保險費，中央和省級財政采取以獎代補方式，予以一定支持。因此，在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計中，要根據(jù)中央與地方的分工，綜合發(fā)揮不同層級財政補貼的優(yōu)勢，努力產(chǎn)生一加一大于二的效果。構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險還要建立多層次的風(fēng)險分散機制，既要求完善再保險機制，還要求農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)做好覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈多環(huán)節(jié)、全領(lǐng)域的風(fēng)險管理服務(wù)，推進農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量管理，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性。

　　構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系的建議

　　農(nóng)業(yè)保險必須發(fā)揮好保險業(yè)經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，通過構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系來實現(xiàn)補貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實惠、機構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。為此，提出構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系的建議。

　　(一)強化政府引導(dǎo)作用

　　要發(fā)揮政府引導(dǎo)和推動作用，構(gòu)建立多層次的農(nóng)業(yè)保險保費補貼體系，滿足多樣化農(nóng)業(yè)保險需求，穩(wěn)步擴大關(guān)系國計民生和國家糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面，提高保障水平。通過給予保費補貼、創(chuàng)新激勵、提供信息數(shù)據(jù)等支持，充分尊重保險機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)、精算定價、承保理賠等經(jīng)營自主權(quán)，調(diào)動相關(guān)主體參與的積極性。

　　(二)強化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管

　　強化業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。尤其要加強對稻谷、小麥、玉米三大糧食作物實施完全成本保險以及收入保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，確保提高保障水平。要加強財政補貼資金監(jiān)管和績效評價，確保農(nóng)業(yè)保險政策精準(zhǔn)滴灌。

　　(三)強化科技手段支撐

　　鼓勵保險機構(gòu)加強與政府相關(guān)部門、科技公司的合作，將更多農(nóng)業(yè)保險科技應(yīng)用在服務(wù)上，動態(tài)掌握參保農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關(guān)情況，可以基于高精度衛(wèi)星遙感地圖全面掌握種植作物的地塊坐標(biāo)位置、面積、權(quán)屬等信息，也可以通過圖像識別技術(shù)，自動識別作物長勢，實現(xiàn)保險驗標(biāo)查勘的智能化、數(shù)字化、精準(zhǔn)化，為農(nóng)民提供更高效、精準(zhǔn)的保險服務(wù)。

　　(四)強化數(shù)據(jù)共享應(yīng)用

　　加強構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)管理與服務(wù)平臺，整合財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、保險監(jiān)管、林業(yè)、氣象、價格等部門以及保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)，建立信息共享機制，實現(xiàn)從地方到全國農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)資源分布式管理、有序集中與深度利用，為農(nóng)業(yè)保險精算定價、業(yè)務(wù)監(jiān)管、增值服務(wù)提供依據(jù)。

　　(五)強化服務(wù)體系建設(shè)

　　推進農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠，提高保障水平和承保理賠效率，優(yōu)化農(nóng)險服務(wù)的“最后一公里”。保險公司需要通過多種方式及時發(fā)布災(zāi)害預(yù)警信息，開展專業(yè)技能的培訓(xùn)，協(xié)助農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體做好防災(zāi)減災(zāi)工作，引導(dǎo)農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的重要管理工具，力爭做到“應(yīng)保盡保”。

　　(作者單位：農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心)