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　　2022年7月，浙江農擔公司“浙里擔”應用與農業農村部農業經營主體信貸直通車(以下簡稱“信貸直通車”)系統成功對接。在系統雙向互聯和數字化驅動下，一方面通過浙江農擔公司“浙里擔”平臺申請的擔保貸款信息可直接進入“信貸直通車”系統，同時歸集在“浙里擔”平臺的20多萬家農業經營主體，可通過“直通車二維碼”“浙里擔”用戶端等更多渠道，直接發起“直通車”申貸，較好實現了“直通車”業務的全流程數據共享、線上化“一鍵申請”和智能化“一網通辦”，大大提高了業務效率。系統對接后，“直通車”授信量比對接前增長了近10倍。

　　系統多跨直連，需求線上直報

　　“‘信貸直通車’名副其實!貸個款就跟坐車一樣，掃個碼就完事了，又快又方便。”紹興市越城區“90后”種糧大戶朱夢黎想再擴大種糧規模，可資金不夠。“當時我到處想辦法籌集資金，在村委會看到‘信貸直通車’的二維碼，抱著試試看的心態掃了下，沒想到隔天銀行就讓我去辦手續，3天左右100萬就貸下來了!”

　　為方便用戶申請，浙江農擔公司依托“信貸直通車”平臺，開發“浙里擔”地方版應用，形成“一庫+一碼+一應用”的服務平臺，“一庫”是建設新農主體數據庫，匯集超20萬家新農主體數據，為涉農主體精準畫像打好數據基礎;“一碼”是開發擔保貸款申請二維碼，將相關功能上架至浙江省政務服務一體化平臺“浙里辦”，農業經營主體可多渠道申請辦理擔保貸款;“一應用”即綜合集成的“浙里擔”應用，整合了省公共數據平臺、財政支農補貼、新型農業經營主體名錄、農業保險等多方涉農數據，互聯了“信貸直通車”、人行征信及合作銀行業務系統、地方特色應用等平臺，開發反欺詐、綜合評價、產業額度測算、風險預警等系列大數據模型，實現數據實時共享交互、銀擔雙方線上智能審批和結果反饋、風險實時監測，農業主體還可查詢支農政策、農業補貼等信息，有力促進了直通車業務的快速上量，使貸款更加便捷高效。

　　創新模式產品，服務精準直達

　　為了讓更多有金融需求的兩類主體享受到“直通車”服務，浙江農擔公司創新基于數字化的家庭財務報表融資擔保模式，對接采集農戶信息，將農業主體農房、農機具、大棚設施、道德品行等“有形資產”和“無形資產”納入信用評價，建立以“農業經營家庭財務報表”為核心的信用評價模型，為農戶家庭建立信用檔案，應用于擔保業務風險評價，使農戶資產可計量、可估值，幫助評估還款能力，確定擔保貸款授信額度，為農業經營主體提供低門檻、低費率、純信用、無抵質押的政策性農業擔保貸款。同時，在數據歸集基礎上，以兩類主體為主要對象進行多維打標畫像，精準識別政策目標群體，建立白名單，開發專屬“產業貸”產品，“一縣一業”推進，先后推出“浙里擔·楊梅貸”“浙里擔·青蟹貸”“浙里擔·錢江源貸”等10余個產品，助力鄉村“土特產”做大做強。

　　財金協同推進，融資成本直降

　　門檻降了、辦理速度快了，成本還要降下來。為此，自2021年開始，浙江農擔公司在全省推進“政銀擔”合作，一方面，聯合各級農合聯、地方擔保機構在全省縣域范圍設立農擔辦事處、代辦點，將人員、服務下沉，整合省市縣支農資源織密服務網絡;另一方面，發揮財政政策引導撬動作用，通過設立風險資金池、出臺財政貼息政策、引導銀行讓利等方式，調動地方積極性，降低農業主體融資成本。目前已在全省53個市縣開展政銀擔合作，省地共建風險資金池規模達2.6億元，累計撬動超100億元金融資本，綜合融資成本下降至5.5%左右，政策效用放大近20倍。

　　例如，平湖市財政牽頭會同多個部門出臺優惠政策，對納入農擔業務的貸款利率最高不超過LPR上浮50個基點，符合政策的貸款主體可享受1.5%的一次性財政貼息政策，擔保手續費按實付金額的30%予以補助;臺州市財政局牽頭率先在全省以“整市推進”方式推進合作，首創市對縣風險池的補償機制，形成政策協同效應。

　　“以往擔保費都是按年交費的，現在擔保費可以按天計算，大大減少了經營成本。”去年7月，衢州市衢江區的浙江銘澤農牧發展有限公司獲得了全省首筆農業政策性融資擔保循環貸款，即突破一次性收取全額保費的模式，擔保費按天計算，在授信額度內實現隨借隨保、隨保隨用，各地在政銀擔合作中因地制宜創新政策，不斷降低主體的融資成本。

　　“信貸直通車”活動開展以來，浙江農擔堅持以“數”為媒、以“數”驅動，持續優化“信貸直通車”服務，拓寬政策覆蓋面。截至2023年末，浙江全省已受理“信貸直通車”業務1.9萬筆、金額100.4億元，已授信1.8萬多筆，放款金額92.4億元，累計授信筆數全國第三，并成為全國首批接入“信貸直通車”系統的省份，成效明顯。做好“信貸直通車”工作，浙江農擔公司重點從以下三方面抓起：

　　一是抓好宣傳發動，讓“直通車”跑得更遠。“信貸直通車”活動開展以來，在省農業農村廳指導下，浙江農擔公司聯合各級農業農村部門、農擔辦事處多形式宣傳發動，將“信貸直通車”開進千家萬戶，將服務送到家門口。一方面，落實農業農村部“信貸直通車鄉村行”活動，印制了超3萬份宣傳掛圖，深入每個行政村張貼宣傳，力爭讓每個家庭農場、農民合作社等經營主體知曉活動內容，及時填報;另一方面，發揮黨員先鋒模范作用，組織開展“走基層、送服務、防風險、解難題”專項行動，組成工作隊，進村入戶摸排融資擔保需求、設計融資方案，將金融知識、信貸服務、優惠產品送到農戶手中。

　　二是運用技術手段，讓“直通車”跑得更快。通過數據對接、系統連通，重塑了擔保業務流程，實現申請信息直達銀行，辦貸信息線上交互、無縫對接、智能審批，從申請到放款的全線上貫通，通過手機短信、“浙里辦”移動端等多種方式主動精準推送擔保貸款信息，審批環節、申請材料大幅精簡，小額擔保貸款智能審批時間平均不足2秒，大額擔保貸款平均52小時內即可完成辦理，改變了傳統金融獲取方式，提升了農業經營主體獲得感。如慶元縣香菇市場經營戶胡光照，2022年受疫情影響一直在為資金周轉的問題發愁，找親戚朋友借，不好意思開口，向銀行貸款，缺少抵押物，了解到“信貸直通車”活動后，通過掃碼申請、辦理線上授權簽約后，不到3分鐘即收到了30萬元擔保貸款，有了資金給生產經營提供了保障，解了燃眉之急。

　　三是融合多方資源，讓“直通車”跑得更優。通過采用數字化家庭財務報表融資擔保模式，實現對農戶家庭的精準畫像，賦予農戶家庭資產價值，以家庭信用擔保代替抵押風控，解決了無抵押貸款難的問題，大幅降低融資擔保門檻。創新省市縣協同、政銀擔合作的基層農擔服務機制，充分發揮了各地農合聯、擔保機構貼近農村、熟人熟地的優勢，貼息、降費、支持政策疊加，降低農戶融資成本。如對政銀擔合作項目，浙江農擔公司只收取0.1%的擔保費，0.7%分配給地方，讓利地方擔保機構，通過省地合作，項目綜合融資成本從原先的7%?8%降到平均5.5%，最低可到2.85%，大大減輕了農業經營主體的融資壓力。

　　下一步，浙江農擔將繼續常態化開展“信貸直通車”活動，配合省農業農村廳迭代完善地方版“信貸直通車”應用，創新融資擔保產品并在“信貸直通車”上架，持續優化擔保貸款辦理流程，滿足農業經營主體多樣化的融資擔保需求。

　　(浙江省農業融資擔保有限公司供稿)